以數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)為核心的第三次產(chǎn)業(yè)革命正在重新塑造諸多產(chǎn)業(yè)的邊界和商業(yè)模式。金融互聯(lián)網(wǎng)在中國顯示出巨大的市場空間。這是一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結合一邊是*興的效率工具、一邊是最古老的交換活動，二者的有機結合將會給金融領域帶來顛覆性的變革。
金融作為一種交換活動本質(zhì)就是價值流通，核心是跨時間、跨空間的價值交換，所有涉及到價值或者收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易。這個過程中流動性是非常重要的一個要素，互聯(lián)網(wǎng)的高效極大的提高了這種流動性。同時互聯(lián)網(wǎng)促進了普通用戶的數(shù)字化存在，同時突破時空界限。這兩點構成了廣泛互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎。個人的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化畫像
金融產(chǎn)品
嚴格意義上就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在網(wǎng)上移動實現(xiàn)了支付，然后數(shù)量匹配，期限匹配和風險定價都有了，從這個角度上看互聯(lián)網(wǎng)金融順理成章。但互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來最重要的數(shù)據(jù)是完整、可信的用戶數(shù)據(jù)。
大數(shù)據(jù)的誕生，強化了互聯(lián)網(wǎng)對個人的信息處理?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的重要一部分，實質(zhì)上已經(jīng)是現(xiàn)代生活的基礎服務，所有的產(chǎn)品、服務都可以通過網(wǎng)絡完成信息的沉淀、流轉(zhuǎn)。隨之而來的是個體信息化，我們對鍵盤或鼠標的每一次敲擊所產(chǎn)生的信息都會與在網(wǎng)絡賬號上定義的個體發(fā)生*的關聯(lián)。不同于人，互聯(lián)網(wǎng)沒有遺忘機制，依靠計算機，它擁有強大的存儲和記錄能力。于是，用戶的個體特性、地理位置、好友網(wǎng)絡、個人資料、瀏覽習慣、消費偏好、購物情況、信用記錄等都會變成信息流，將個人變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)世界的數(shù)字化存在。事實是未來每一個人從出生到死亡，每一個人的行為信息，都將沉淀為網(wǎng)絡內(nèi)的數(shù)據(jù)信息，而且這種數(shù)據(jù)信息，通過搜索引擎，通過大數(shù)據(jù)可以隨時查詢，這構成了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息基礎。
這種嚴格到個人畫像的信息獲取，在沒有互聯(lián)網(wǎng)也能做到，只要投入足夠的人力物力，就可以對一個人做全面調(diào)查。但這種盡職的背景調(diào)查方式意味著極大的投入，也決定了傳統(tǒng)的金融跟多的依賴于精英用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能以極低的成本服務于大眾。
高效服務小微客戶
金融產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)突破了時間和空間的界限，這個是現(xiàn)在一般的物理網(wǎng)點做不到的。在金融的發(fā)展歷史上atm機的發(fā)明可以算一個劃時代的創(chuàng)造，atm就是在物理層面盡可能減少時空的限制。金融產(chǎn)品背后就是交易，交易需要支付交易成本，包括信任、機構、支付、時間等等，互聯(lián)網(wǎng)貫穿了所有相關環(huán)節(jié)。依托互聯(lián)網(wǎng)的金融模式能產(chǎn)生巨大的效益，可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關軟件技術替代了；市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。
銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務側(cè)重于消費者金融，例如信用卡、個人理財?shù)?，我們?nèi)粘＝佑|到的營業(yè)廳服務、atm、在線營業(yè)廳等業(yè)務都屬于個人業(yè)務，擁有最廣泛的群體，但這塊一般不是銀行業(yè)務的重心，其重心大多放在非零售業(yè)務吸儲與放貸上。在放貸方面，銀行偏愛大客戶，大客戶的借款額高，可有效攤低各項服務和風控成本，因此銀行對大客戶格外重視，對小微客戶格外忽略。個體經(jīng)營著從銀行獲取貸款的難度非常高，這也是互聯(lián)網(wǎng)融資貸款業(yè)務能快速發(fā)展的原因，互聯(lián)網(wǎng)能服務于那些銀行不愿意服務的小微客戶，這些客戶是最廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融目標群體。
可以相信有一天貨幣將完全數(shù)字化，甚至就是以互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)存在，這應該是互聯(lián)網(wǎng)金融的高階狀態(tài)。受影響的不僅是現(xiàn)有商業(yè)
銀行、保險公司、證券公司，甚至連央行也會受到?jīng)_擊（沈祿政/文）。
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