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授信業(yè)務(wù)審批決策能力提升培訓(xùn)

課程背景：
自2007年開始的、以同業(yè)、理財(cái)和表外業(yè)務(wù)等為重點(diǎn)的“三三四十”專項(xiàng)治理和綜合治理，銀行業(yè)環(huán)境發(fā)生了外部金融監(jiān)管的強(qiáng)化和內(nèi)部自我約束的加強(qiáng)轉(zhuǎn)變，防范風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)經(jīng)營的理念得到提升。但是，隨著國際*“貿(mào)易戰(zhàn)”發(fā)展的不確定性以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)放緩，銀行信貸業(yè)務(wù)也面臨發(fā)展瓶頸，信貸業(yè)務(wù)既要改變“脫實(shí)向虛”、支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展，又要不斷提升銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量要求。由于國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)過了前幾年的業(yè)務(wù)快速發(fā)展、員工快速擴(kuò)充的階段，較多從業(yè)人員沒有經(jīng)歷過完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)周期。當(dāng)銀行經(jīng)營的競爭格局發(fā)生變化，國內(nèi)企業(yè)正快速進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)又重新回歸借貸本源，以及 “盡職免責(zé)”加快推行落實(shí)的當(dāng)下，在信貸從業(yè)人員中的貸前“不敢放”、貸后“不會管”的矛盾十分突出。因此，銀行審查、審批人員如何理解金融宏觀環(huán)境的變化，提升對審查、審批環(huán)節(jié)在信貸業(yè)務(wù)全流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制、促進(jìn)發(fā)展的地位和作用，進(jìn)一步增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)識別能力與防控能力。

課程設(shè)計(jì)：
針對商業(yè)銀行當(dāng)前普遍存在的“發(fā)展與風(fēng)控”矛盾突出的特點(diǎn)，本培訓(xùn)將以理念轉(zhuǎn)變?yōu)閷?dǎo)向，案例剖析為方法，掌握操作為根本，業(yè)績提升為目的，將重點(diǎn)放在“信貸風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)的識別與防控”、“貸款審查、審批重點(diǎn)及難點(diǎn)的化解”兩方面。采取以老師授課為主，結(jié)合案例、小組討論以及解答學(xué)員實(shí)際工作疑惑為輔的培訓(xùn)方式，根據(jù)需要培訓(xùn)時(shí)間可一至二天（6-12課時(shí)）。
課程對象：
國有大銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社（擔(dān)保公司、租賃公司）等各類銀行的經(jīng)營單位分管領(lǐng)導(dǎo)，信貸業(yè)務(wù)主管、審查審批人員（有信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)者），亦適用于融資租賃公司、融資擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)審查審批崗人員。

課程效益:
本次培訓(xùn)將采用授信業(yè)務(wù)中的典型案例或司法判例作為幫助學(xué)員提高對信貸風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)識別與防控的切入點(diǎn)和手段，通過培訓(xùn)實(shí)現(xiàn)以下的一些目標(biāo)：理解審查、審批崗位的地位與作用，基本掌握授信審查、審批盡職的要求及標(biāo)準(zhǔn)，把握授信業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)營、財(cái)務(wù)、擔(dān)保等方面的風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)控水平，提高識別與揭示授信業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步規(guī)范授信審查報(bào)告的撰寫水平等。使審查、審批人員真正成為信貸業(yè)務(wù)“三個(gè)守住”安全員，暨：一是守住風(fēng)險(xiǎn)的底線，做到對信貸風(fēng)險(xiǎn)的早識別、早預(yù)警、早化解，對潛在和現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的管控早于同業(yè)，早于風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)形成，有效控制最終損失；二是守住合規(guī)底線，做到規(guī)范經(jīng)營、嚴(yán)格內(nèi)控，遏制嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)形勢下欺詐、舞弊等重大案件的發(fā)生；三是守住責(zé)任底線，質(zhì)效地推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型，保障各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

課程大綱：
㈠、新金融、新形勢下的風(fēng)險(xiǎn)特征
1、新金融、新形勢下的信貸風(fēng)險(xiǎn)特征
⑴、外部因素的變化
⑵、內(nèi)部因素的調(diào)整
⑶、基本結(jié)論
①、防風(fēng)險(xiǎn) 去杠桿 強(qiáng)監(jiān)管下：監(jiān)管套利消失
②、銀行經(jīng)營：競爭格局變化  回歸借貸本源

2、審查基本要求
⑴、表面真實(shí)性審查——對相關(guān)資料進(jìn)行表面真實(shí)性審查并提出審查意見
⑵、完整性審查——授信資料是否完整有效
⑶、合規(guī)性審查——借款人經(jīng)營范圍，授信業(yè)務(wù)是否符合國家和銀行信貸政策
⑷、合理性審查——借款人行為的合理性，貸前調(diào)查中使用的信貸材料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理，工具使用是否恰當(dāng)
⑸、可行性審查——授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信額度、價(jià)格、期限、擔(dān)保能力是否可行和風(fēng)險(xiǎn)可控
⑹、審查、審批不盡職的案例分享——照搬網(wǎng)上信息、社會責(zé)任感、未識別減資風(fēng)險(xiǎn)、缺乏依據(jù)湊數(shù)、財(cái)務(wù)造假

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因？
⑴、外部的原因
①、信用風(fēng)險(xiǎn)——宏觀政策變動，市場環(huán)境變化，國際市場影響，產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整（案例），經(jīng)營者經(jīng)營不善，小微企業(yè)信用環(huán)境下降（案例）……
②、操作風(fēng)險(xiǎn)——虛假資料欺詐（案例），盜用……
③、司法原因——各地執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，執(zhí)行難度大（案例），訴訟成本高（案例） ……
⑵、內(nèi)部原因
①、操作風(fēng)險(xiǎn)——制度落實(shí)不嚴(yán)（案例，抵押登記失效案例）、制度設(shè)置不當(dāng)（判例），違反審慎性原則、程序存在漏洞，內(nèi)部欺詐（案例），產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷，違規(guī)放貸……
②、法律風(fēng)險(xiǎn)——合同、文本存在缺陷，合規(guī)經(jīng)營制度不全（案例）
③、貸后管理不到位（不會管、不敢管、不盡職案例）……

㈡、授信審批決策依據(jù)及基本要求
1、授信審查審批的法規(guī)依據(jù)？          
⑴、《貸款通則》——借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)
⑵、《貸款新規(guī)》——《貸款新規(guī)》核心要義
⑶、《商業(yè)銀行法》——安全性是效益性的前提，流動性是安全性的條件

2、授信審查審批的依據(jù)與要求——《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》 
⑴、授信調(diào)查盡職要求（案例分析）
⑵、授信審查盡職要求（案例分析）
⑶、授信審批盡職要求（案例分析）
⑷、授信后管理盡職要求（案例分析）

3、盡職調(diào)查目標(biāo)——查找有效資產(chǎn)
⑴、什么是有效資產(chǎn)及意義？（案例分析）
⑵、如何查找有效資產(chǎn)？如何撰寫貸款報(bào)告？如何進(jìn)行授信審查？——案例分析討論（約1.5課時(shí)）
⑶、如何對待復(fù)印件——復(fù)印件效力判例
⑷、交叉檢驗(yàn)方法的運(yùn)用
⑸、厘清夫妻共同債務(wù)的確認(rèn)（配偶、原配偶、新配偶）對信貸風(fēng)控的重要性（案例分析）
⑹、厘清法人企業(yè)、自然人企業(yè)的區(qū)別（案例分析）

㈢、授信審查審批內(nèi)容——經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)識別與防控
1、如何對授信對象的經(jīng)營及背景進(jìn)行審查？
⑴、授信盡職除要審查、分析企業(yè)經(jīng)營能力及財(cái)務(wù)狀況等基本情況外，還應(yīng)重點(diǎn)考察：
①、借款人（管理者）的人品、誠信度（“防火墻”案例，表見代理判例）及債務(wù)人的道德水準(zhǔn)
②、考察企業(yè)（經(jīng)營主體、經(jīng)營者）是否存在“死亡”風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號？（圖示）
③、債務(wù)人是否存在股權(quán)糾紛（夫妻離婚爭股權(quán)判例）及對貸款可能產(chǎn)生的影響？
④、經(jīng)營是否有特許規(guī)定（案例）
⑤、企業(yè)有無引入戰(zhàn)略投資人及企業(yè)架構(gòu)？——引入戰(zhàn)略投資人的公司架構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)特征（案例）
⑵、央企（國企）的授信業(yè)務(wù)，也應(yīng)按銀行正常程序進(jìn)行盡職調(diào)查（案例分析）
⑶、集團(tuán)企業(yè)授信（案例分析）
⑷、小微企業(yè)的通病
①、小微不良貸款特征和原因
②、申請貸款的小微客戶類型
③、小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)識別要點(diǎn)及把握重點(diǎn)

2、行業(yè)背景審查的一般要求
⑴、行業(yè)是否符合國家和當(dāng)?shù)卣a(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向
⑵、行業(yè)對經(jīng)濟(jì)周期反映的敏感程度
⑶、要重視行業(yè)而不能為行業(yè)（高科技行業(yè)客戶進(jìn)入時(shí)機(jī)的案例）
3、銷售（渠道）的審查要點(diǎn)
⑴、對不能保證銷售款安全回籠的客戶，銀行應(yīng)十分謹(jǐn)慎
⑵、銷售政策或銷售渠道是一個(gè)企業(yè)（客戶）成敗的決定性因素

㈣、授信審查審批內(nèi)容——財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別與防控
1、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的現(xiàn)狀及認(rèn)識
⑴、現(xiàn)狀（報(bào)表造假案例）
⑵、認(rèn)識（重要會計(jì)準(zhǔn)則的理解）
⑶、對財(cái)務(wù)報(bào)表分析的體會（從邏輯上判斷、分析虛假報(bào)表的形式——案例分析）

2、主要會計(jì)科目的分析及運(yùn)用
⑴、資產(chǎn)類科目分析
①、貨幣資金（貨幣資金與還貸能力案例的分析）
②、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款及案例（挪用、抽逃資金風(fēng)險(xiǎn)識別案例）
③、存貨及存貨管理的虛假形式
④、固定資產(chǎn)（固定資產(chǎn)中融資租賃的作用及風(fēng)險(xiǎn)形式的案例*）
⑤、無形資產(chǎn)
⑵、負(fù)債類科目分析（企業(yè)融資渠道及引申的風(fēng)險(xiǎn)案例，新三板的優(yōu)、劣勢案例分析）
①、短期借款及案例
②、應(yīng)付賬款及案例
⑶、所有者權(quán)益
①、注冊資本及認(rèn)繳制案例
②、企業(yè)融資渠道——導(dǎo)圖
③、出資人不出任企業(yè)法定代表人的可能情況的分析
④、公司股權(quán)（票）是否已質(zhì)押及質(zhì)押比例？

3、三表關(guān)系及作用
⑴、資產(chǎn)負(fù)債表反映三類信息
①、短期償債能力
②、資本結(jié)構(gòu)和長期償債能力
③、財(cái)務(wù)彈性
④、資產(chǎn)負(fù)債率不是決定企業(yè)破產(chǎn)與否的*指標(biāo)（案例）
⑵、利潤表反映企業(yè)在一定會計(jì)期間經(jīng)營成果的報(bào)表
①、不同結(jié)構(gòu)損益表表達(dá)的信息（案例）
②、粉飾報(bào)表一般會有哪些途徑？（虛增銷售案例，變更這就政策案例，納稅表與利潤表揭示造假案例）
⑶、現(xiàn)金流量表反映在一定會計(jì)期間內(nèi)企業(yè)現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物流入和流出的報(bào)表 
①、現(xiàn)金流量八大類型
②、現(xiàn)金流量表分析——是否健康案例
⑷、三表勾稽關(guān)系在信貸授信業(yè)務(wù)中的運(yùn)用——快速識別三表的真實(shí)性的簡易方法
⑸、小微企業(yè)資金體外循環(huán)基本特征（案例）

㈤、授信審查審批內(nèi)容——擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)識別與防控
1、擔(dān)保的一般規(guī)定和要求
⑴、防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的三性原則——可預(yù)見性，可預(yù)防性，可控制性
⑵、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期間不同情況的規(guī)定及擔(dān)保方式對應(yīng)主體的特征
⑶、同一債務(wù)兩個(gè)以上保證人如何實(shí)現(xiàn)？人保、物保并存時(shí)如何實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)？
⑷、轉(zhuǎn)讓債務(wù)的保證責(zé)任及責(zé)任免除？
⑸、合同的主、從關(guān)系及主、從合同分別無效的責(zé)任分析？
⑹、債務(wù)轉(zhuǎn)讓的條件及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)—保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防控
⑴、合格保證人及保證人風(fēng)險(xiǎn)提示（案例分析）
⑵、案例分享——假名、借名、冒名貸款案例，擔(dān)保決議無效案例
⑶、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防控要點(diǎn)

3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)—抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防控
⑴、抵押擔(dān)保的基本概念——抵押擔(dān)保定義及可抵押財(cái)產(chǎn)，結(jié)構(gòu)改變無法處置的案例，名義價(jià)值與變現(xiàn)價(jià)值的案例？
⑵、貸款抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)及案例分享：
①、抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)符合法律規(guī)定——未成年共有房導(dǎo)致抵押合同無效案例，未成年名下房產(chǎn)執(zhí)行案例 
②、在建工程抵押擔(dān)保規(guī)定——在建工程抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)防控及在建工程是否可為他人抵押擔(dān)保？
③、預(yù)告登記與預(yù)售登記的法律作用和地位——預(yù)告登記失效案例及防控要求
④、最高額抵押擔(dān)保應(yīng)關(guān)注的問題——最高額抵押擔(dān)保案例分析，順位抵押的操作要求
⑤、抵押物出租的風(fēng)險(xiǎn)防范——“先租后抵”案例及分析防控要求
⑥、采礦權(quán)是抵押的法律規(guī)定及風(fēng)險(xiǎn)防控——案例分析

4、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)—質(zhì)押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防控
⑴、抵押與質(zhì)押的區(qū)別 
⑵、動產(chǎn)質(zhì)押“五問”及案例
⑶、應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的防控
⑷、股權(quán)（票）質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的防控
⑸、質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的防控要點(diǎn)

㈥、貸時(shí)審查、審批要點(diǎn)——授信產(chǎn)品、合同、用途的風(fēng)險(xiǎn)識別與防控
1、放貸前、后的銀行地位
⑴、貸款發(fā)放之前，銀行處于比較有利的優(yōu)勢地位
⑵、貸款一旦發(fā)放，雙方地位就發(fā)生了逆轉(zhuǎn)

2、授信產(chǎn)品的運(yùn)用
⑴、一般流動資金貸款
⑵、銀行承兌匯票——貼現(xiàn)
⑶、固定資產(chǎn)貸款及項(xiàng)目融資——審批制、審核制、備案制，自有資金比例
⑷、國內(nèi)保理——應(yīng)收賬款保理案例，應(yīng)收租賃保理案例
⑸、應(yīng)收賬款質(zhì)押
⑹、國際貿(mào)易融資——國際信用證，國內(nèi)信用證，押匯，福費(fèi)廷
⑺、農(nóng)戶貸款——農(nóng)行貸款風(fēng)險(xiǎn)梳理及管理經(jīng)驗(yàn)
⑻、住房按揭貸款——判例

3、授信報(bào)告撰寫內(nèi)容和要求
4、授信方案設(shè)計(jì)的目標(biāo)
5、授信額度的確定——“以償定貸”理念
6、受托支付制度

授信業(yè)務(wù)審批決策能力提升培訓(xùn)