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存款保險(xiǎn)制度

培訓(xùn)對(duì)象：分支行行長(zhǎng)副行長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、信貸部、風(fēng)險(xiǎn)管理部高級(jí)職員等

課程背景：
    隨著銀行業(yè)深化改革步伐加快，呼之欲出的存款保險(xiǎn)制度將徹底代替隱性存款保險(xiǎn)制度，從政府、央行"兜底"轉(zhuǎn)變成市場(chǎng)化運(yùn)作。目前我國(guó)的金融體制改革已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，金融市場(chǎng)逐漸完善，利率市場(chǎng)化逐步放開(kāi)。與此同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也在加大，現(xiàn)行的隱形存款保險(xiǎn)制度已不適應(yīng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展。建立現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，然而如不合理安排各項(xiàng)具體制度，存款保險(xiǎn)制度將會(huì)對(duì)以城市商業(yè)銀行為主的中小銀行造成不良影響，加劇金融市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，尤其對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的影響和沖擊更大。中小金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)諸如存款搬家等新常態(tài)，如何在新常態(tài)中找到發(fā)展機(jī)會(huì)是擺在金融機(jī)構(gòu)面前的新課題。

課程收益：
   全面了解存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵及特點(diǎn)，分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的各方面影響，重點(diǎn)掌握應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度給中小銀行帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)，全面提高銀行整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

課程大綱：
一、存款保險(xiǎn)制度的定義
二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行影響分析
1、存款分流，加速銀行業(yè)的兩極分化
1）大額存款人選擇風(fēng)險(xiǎn)更低的銀行
2）小額存款人在收益差別不大的前提下選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的大型國(guó)有銀行
3）銀行“大而不倒”的觀念促使資金向風(fēng)險(xiǎn)較小的國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移
2、繳納保費(fèi)，商業(yè)銀行資金成本相對(duì)增加
1）增加商業(yè)銀行的資金成本
2）商業(yè)銀行自身償債能力的重要性突顯
3、刺激多元化投資，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力增強(qiáng)
1）大額存款人將會(huì)尋求其他方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)
2）為了留住大額存款人，銀行必然競(jìng)相推出理財(cái)產(chǎn)品
3）在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、會(huì)計(jì)處理、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多環(huán)節(jié)提高創(chuàng)新能力
4、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平面臨挑戰(zhàn)
1）資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡
2）期限錯(cuò)配
3）資本運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)組合水平面臨挑戰(zhàn)
4）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管由靜態(tài)向動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)變

三、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度狀況
1、50萬(wàn)元最高償付額可覆蓋99.63%的存款人風(fēng)險(xiǎn)
2、建立三道金融安全網(wǎng)
1）央行最后貸款人職能
2）銀監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管
3）存款保險(xiǎn)制度 

四、中小金融機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度的操作要點(diǎn)
1、認(rèn)真學(xué)習(xí)全面領(lǐng)會(huì)存款保險(xiǎn)制度內(nèi)涵
1）存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展需要法律保障
2）建立《存款保險(xiǎn)法》
3）建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等
2、強(qiáng)制參保方式給中小商業(yè)銀行提供了平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)
1）采用強(qiáng)制參保方式
2）避免風(fēng)險(xiǎn)越大的銀行參與的積極性越高、風(fēng)險(xiǎn)越低的銀行參與積極性越低
3）強(qiáng)化中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)平等的地位
4）提升公眾信心
5）促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展
3、中小商業(yè)銀行的存款保險(xiǎn)種類
1）以居民儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款為主
2）適當(dāng)時(shí)候考慮擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍
4、實(shí)行差別費(fèi)率倒逼中小商業(yè)銀行必須提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平
1）實(shí)行差別費(fèi)率是各國(guó)存款保險(xiǎn)制度改革的方向
2）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定差別保險(xiǎn)費(fèi)率
3）采取基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)+風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)
4）倒逼中小銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
5、50萬(wàn)賠償限額對(duì)對(duì)中小銀行有許多利好
1）50萬(wàn)以內(nèi)存款客戶是中小商業(yè)銀行的主要客戶群體
2）防止系統(tǒng)性擠兌
3）降低道德風(fēng)險(xiǎn)

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