一、關(guān)于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
為了有效防范銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，我們需要采取以下幾個(gè)關(guān)鍵措施：
1. 加強(qiáng)準(zhǔn)入管理：在授信環(huán)節(jié)，進(jìn)行科學(xué)的總量核定，明確區(qū)分各類貸款種類，并嚴(yán)格遵循權(quán)限規(guī)定。在用信環(huán)節(jié)，進(jìn)行深入調(diào)查、詳細(xì)審查和充分審議，提出有效的限制條件和管理措施。探索建立獨(dú)立的審查制度，如審查合議制度、審查咨詢制度和審查監(jiān)理制度等。
2. 強(qiáng)化預(yù)警監(jiān)控：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。通過建立“多渠道”預(yù)警機(jī)制和創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警手段，如運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實(shí)性、時(shí)效性和準(zhǔn)確性。
3. 調(diào)整信貸策略：在市場經(jīng)營環(huán)境下，企業(yè)興衰多變。為了有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，我們需要有前瞻性地將信貸退出作為重要策略。在客戶退出上，實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：從事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變、從被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變、從戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。
4. 加強(qiáng)貸后管理：貸后管理旨在不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。通過建立貸后管理考核體系，將客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報(bào)過程和客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇。建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，密切監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)變化，做好對邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
5. 培育合規(guī)文化：注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，確保他們不越道德、制度和法律的界限。建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工。
二、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法與措施
對于信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，我們需要進(jìn)行深入的分析和預(yù)測，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、保證安全的目的。這包括對形成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的諸多因素及其發(fā)生的可能性和造成的損害進(jìn)行分析、預(yù)測和控制。為了達(dá)到這一目的，小額信貸機(jī)構(gòu)需要建立起完備的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)、抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)的處理系統(tǒng)和權(quán)責(zé)分明的貸款保障系統(tǒng)。其中貸款要堅(jiān)持放得出、收的回、效益好、不欠息的原則。建立起貸款風(fēng)險(xiǎn)度和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度的評估模型，并健全信貸資產(chǎn)管理的規(guī)章制度。
《圖釘上的博弈：決策與風(fēng)險(xiǎn)的藝術(shù)》
從游戲到圖釘游戲，讓我們先理解一些基本規(guī)則。在游戲中，*的收益是60美元，正反面的概率各為50%，理論上參與者的平均收益為30美元。但在實(shí)際生活中，參與者要么得到*收益，要么一無所獲。這種游戲正是投資決策的典型代表，一種不可重復(fù)的資源分配。正如羅賓遜所說：“決策是一種可控制的行為，但事件發(fā)展和結(jié)果卻不可控制?！?/p>
對于“擲”游戲，雖然期望收益為30美元，但如果參與者只花費(fèi)20美元的成本，仍然有可能獲得10美元的回報(bào)，這使其成為值得一賭的游戲。當(dāng)投資機(jī)會(huì)從轉(zhuǎn)變?yōu)楸又械膱D釘時(shí)，游戲的復(fù)雜性增加了。人們對圖釘?shù)某蚋怕蚀嬖诓煌目捶ǎ行┤苏J(rèn)為仍然是50%，而有些人則認(rèn)為某個(gè)朝向的概率更高。這種不確定性導(dǎo)致人們站成三列，每列基于不同的假設(shè)和信念做出決策。
假設(shè)圖釘朝上有一個(gè)較強(qiáng)的偏向，比如80%的概率朝上。在這種情況下，參與者如果能夠猜測正確，仍然有可能獲得期望的回報(bào)。但更重要的是那些認(rèn)為自己知道圖釘傾向性的人，他們愿意為此付出更高的代價(jià)。比如項(xiàng)律師，他愿意支付信息費(fèi)來確認(rèn)他的猜想是否正確。購買信息并非最優(yōu)決策，因?yàn)樾畔⒌恼鎸?shí)價(jià)值取決于購買價(jià)格與期望回報(bào)之間的差額。項(xiàng)律師必須謹(jǐn)慎權(quán)衡，因?yàn)槭澜缟蠜]有完美的信息。當(dāng)他面臨購買更多信息的提議時(shí)，他選擇了一個(gè)較低的價(jià)格來避免支付過高的信息費(fèi)。
接下來是浙江兩岸食品連鎖有限公司總裁金梅央的挑戰(zhàn)。她面臨一個(gè)擲骰子的機(jī)會(huì)，可能血本無歸或者獲得高額回報(bào)。這是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的決策，她可以選擇自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或者尋找合作伙伴來分散風(fēng)險(xiǎn)。她還面臨購買保險(xiǎn)和分散投資的選擇，以降低風(fēng)險(xiǎn)并增加收益的穩(wěn)定性。但最終決策需要綜合考慮各種因素，包括風(fēng)險(xiǎn)、收益和合作伙伴的意見。在這個(gè)游戲中，金梅央和她的合作伙伴高盛通過明智的決策獲得了穩(wěn)健的收益。
盡管項(xiàng)先權(quán)未能取得游戲的勝利，教授依然鼓勵(lì)大家給予他熱烈的掌聲。因?yàn)樵谥饔^概率達(dá)到80%的情況下參與游戲，本身就是一項(xiàng)明智的決策。在結(jié)果產(chǎn)生之前，我們應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)那些明智的決策，只有這樣，才能激勵(lì)人們在合理的范圍內(nèi)勇敢地面對風(fēng)險(xiǎn)。
這一現(xiàn)象對中國企業(yè)家而言，尤為重要。通常，他們更關(guān)注結(jié)果，但結(jié)果往往具有不確定性。實(shí)際上，企業(yè)能夠掌控的，是做出好的決策。中國的企業(yè)家們需要理解，決策過程中包含著風(fēng)險(xiǎn)、概率、結(jié)果等多個(gè)要素，如同一堂濃縮的課程，旨在說明以合理性與平衡性來協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的關(guān)系。
"合伙、保險(xiǎn)和分散是降低風(fēng)險(xiǎn)的方式。"劉曉人解釋道。雖然目前國內(nèi)金融服務(wù)尚未提供第三方保險(xiǎn)，但可以通過其他手段來降低風(fēng)險(xiǎn)，比如"對賭協(xié)議"等。
更多關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的方法尚未詳盡展示。值得注意的是，每個(gè)銀行的部門設(shè)置雖有所不同，但某些核心部門是普遍存在的，如公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等。高盛的合伙人制度作為投資銀行界的精英管理模式，匯聚了眾多優(yōu)秀人才，形成了穩(wěn)定高效的管理架構(gòu)。即使高盛在1998年改組為股份有限公司，但合伙制的精髓依然得以保留。該制度通過合理分配利益、精神激勵(lì)、提升風(fēng)險(xiǎn)控制和忠誠度等方式，成為高盛成功的關(guān)鍵因素之一。
高盛的合伙人制度具有詳盡的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。薪酬體系包括基本工資、年終紅利和長期福利，強(qiáng)調(diào)市場競爭力和員工貢獻(xiàn)。通過股票激勵(lì)計(jì)劃、捐獻(xiàn)計(jì)劃等手段激勵(lì)員工，同時(shí)運(yùn)用聘用協(xié)議、非競爭和保證協(xié)議來約束高管行為，保護(hù)公司利益和商業(yè)機(jī)密。這一制度使高盛能夠吸引并保持優(yōu)秀人才，形成追求長期價(jià)值的企業(yè)文化。盡管高盛在體制上有所變革，從合伙制轉(zhuǎn)向股份公司，但在日常運(yùn)營中依然保持著部分合伙制的特色。
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