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授信管理課程學習

課程背景：
銀保監(jiān)會“三個辦法一個規(guī)定”：明確授信盡調(diào)內(nèi)容，精準判斷授信用途，計算合理貸款額度，準確評估授信風險，判斷還款來源，確定貸款支付管理，規(guī)定貸后管控內(nèi)容，處置回收不良，真正落實授信客戶“五分選、五分管”。站在市場看風險，帶著風控思維認識發(fā)展機會，精準判斷目標客戶：好項目快速做成，完成指標業(yè)績；差項目盡快放棄，避免不良，提高工作質(zhì)量和效率。有效解決授信難點和痛點，即準確判斷能不能做授信、做多少授信、依據(jù)是什么？參照培訓方法和案例：快速健康發(fā)展授信業(yè)務(wù)，少出現(xiàn)一筆不良就是幾百萬、幾千萬，為銀行創(chuàng)造價值，為個人創(chuàng)造價值。五個搞定：搞定用途，搞定金額，搞定客戶，搞定風險，搞定還款來源。

課程對象：客戶經(jīng)理、支行負責人、營銷人員、授信管理人員、審查審批人員

課程大綱：

第一部分  授信盡調(diào)12個重點
一、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法42條：貸款調(diào)查、風險評價未盡職，按照銀行業(yè)監(jiān)督管理法采取監(jiān)管措施
案例1：某農(nóng)商行因貸前調(diào)查不盡職，被處罰60萬元 
案例2：某銀行泉州分行貸前調(diào)查不盡職，被處罰35萬元
二、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法：總體原則要求
三、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法第14條：流貸六個條件
四、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法16條：流貸盡調(diào)九項內(nèi)容
第一個重點：六個方面判斷，授信是否符合準入
第二個重點：六個方面盡調(diào)企業(yè)及企業(yè)老板誠信
第三個重點：八個方面判斷，老板的人品和素質(zhì)
第四個重點：準確判斷授信用途和授信額度方法
一、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法：對貸款用途要求和規(guī)定
1、第9條：約定明確、合法貸款用途，流貸不得…
2、第10條：流動資金貸款禁止挪用，…
3、第16條：貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)…
4、第43條：放任將流貸用分紅、投資、固資等挪用，處罰
案例3：某農(nóng)商行因貸款管不嚴，貸款被挪用，被罰50萬
案例4：某農(nóng)商行因貸款資金被挪用，被罰款170萬元
二、每筆貸款都須考慮：“三句話”…
三、授信被挪用是產(chǎn)生不良*殺手
三個方法準確判斷授信用途和授信金額：每筆授信都要五個知道；分析兩個合同，驗證兩個合同；計算企業(yè)合理授信額度。
四、授信用途和授信額度的五種類型
第一種類型：工業(yè)企業(yè)原料品種少，授信買原料計算分析方法
第二種類型：工業(yè)企業(yè)原料品種多，授信買原料計算分析方法
第三種類型：商貿(mào)企業(yè)，授信購買商品計算分析方法
第四種類型：授信用途支付貨款，審核四個要點
第五種類型：授信間接替換他行貸款，審核五個內(nèi)容和方法
五、五個知道：準確判斷授信用途是否合理，授信金額是否適當
第一個知道：原料多少噸，購買多少噸、庫存多少噸；
第二個知道：生產(chǎn)產(chǎn)品多少噸，庫存多少噸；
第三個知道：原料夠生產(chǎn)多少天，超60天，用途金額虛假
第四個知道：產(chǎn)品銷售多少天，超60天，貸款用途金額虛假
第五個知道：分析與現(xiàn)有銷售合同在數(shù)量、時間、金額匹配程度
案例5：相信常識，不相信奇跡：銀行會少受傷
案例6：五個知道判斷酒精公司貸款3000萬元是否有問題
案例7：五個知道判斷醫(yī)藥公司貸款2000萬元是否有問題
案例8：判斷華達建材公司貸款用途800萬元有沒有問題
案例9：判斷明遠綜合貿(mào)易公司貸款用途1500萬沒無問題
六、上述有效方法
準確判斷貸款用途是否合理，貸款金額是否適當，判斷是否應(yīng)該貸款，如果財務(wù)報表、采購合同、銷售合同虛假就會原形畢露，3個小時收集數(shù)據(jù)資料，30分鐘計算分析完畢，既履行銀保監(jiān)會流動資金貸款辦法規(guī)定的要求，防范貸款被挪用風險，避免被監(jiān)管處罰。
案例10：2023.4.28某銀監(jiān)局對某行流貸被挪用處罰405萬 
第五個重點：計算合理授信額度，準確判斷授信用途和額度  
一、銀保監(jiān)〔2023〕42號  提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量通知
二、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法第6條：對授信額度規(guī)定
三、計算企業(yè)流貸額度考慮的10個因素：流貸辦法第19條
四、銀保監(jiān)會流貸管理辦法：計算貸款額度公式  
五、銀保監(jiān)會流貸管理辦法：計算貸款額度需要考慮11個事項
六、銀保監(jiān)會流貸辦法19條：銀行根據(jù)實際需要，制定針對不同類型借款人有效測算方法，適時對方法進行評估及調(diào)整
七、銀保監(jiān)會流貸辦法43條：對降低信貸條件或超實際資金需求發(fā)放貸款，采取監(jiān)管措施或進行處罰
案例11：某農(nóng)商行向不具備貸款條件企業(yè)貸款，罰款70萬
案例12：某銀行常州分行超實際需求發(fā)放貸款，罰款35萬
案例13：某農(nóng)商行因未嚴格審查銀承貿(mào)易真實性罰款50萬
七、計算企業(yè)合理授信額度科學公式
案例14：好企業(yè)各行過度貸款，被挪用，9家銀行不良22億，說明銀行掌握合理授信額度非常重要
八、計算工業(yè)企業(yè)合理授信額度的內(nèi)容和方法
分別計算：1、存貨合理占用額：包括各種原料合理占用額、在產(chǎn)品合理占用額、產(chǎn)成品合理占用額；2、應(yīng)收賬款合理占用額；3、應(yīng)付賬款合理占用額，等等。計算存貨合理占用額，既是計算合理授信額度需要，更是分析財務(wù)報表上的存貨與合理存貨比較的需要。
案例15：計算酒精公司原料玉米合理占用額公式、方法 
案例16：計算CH化工公司各種原料合理占額公式、方法
案例17：做空機構(gòu)沽空SR公司，23家銀行貸款形成不良
九、計算商貿(mào)企業(yè)合理授信額度公式和方法
分別計算：1、各種商品存貨合理占用額；2、應(yīng)收賬款合理占用額；3、應(yīng)付賬款合理占用額，等等。
十、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第7條：確定集團客戶合理授信額
十一、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第11條：流貸期限、展期規(guī)定
十二、銀保監(jiān)會流貸管理辦法25條：合同約定借款人承諾事項
十三、銀保監(jiān)會流貸管理辦法26條：合同約定違約責任
第六個重點：分析采購合同和銷售合同
一、銀保監(jiān)會《流貸管理辦法》第31條
受托支付：按照借款合同約定貸款用途，審核支付對象、支付金額與采購合同材料是否相符。
受托支付、實貸實付目的是防范挪用貸款風險，但受托支付不能解決全部和實質(zhì)問題，比如關(guān)聯(lián)交易、虛假交易、虛假合同、陰陽合同、多次騰挪，即使受托支付也能挪用貸款，通過貸款用途五個知道、計算合理貸款、經(jīng)營需要、錢物轉(zhuǎn)換、票據(jù)憑證，以及有效審核采購合同、銷售合同，防止貸款被挪用。
二、目的：交叉驗證授信用途金額，判斷產(chǎn)量銷量，確認收入
案例18：對采購合同有效分析，避免貸款不良
三、分析采購合同八個內(nèi)容、方法和技巧。
四、分析銷售合同八個內(nèi)容、方法和技巧。
案例19：同類客戶交易慣例、財務(wù)指標對比分析，揭示上市公司財務(wù)造假，避免貸款不良
   案例20：交叉驗證去年采購合同實際履行情況
   案例21：交叉驗證去年銷售合同實際履行情況
五、授信掌握：不同行業(yè)、不同類型邏輯慣例和特征
六、授信須盡調(diào)借款企業(yè)：四種經(jīng)營模式
七、財務(wù)指標對比：交叉驗證內(nèi)容，與三類客戶對比
八、區(qū)別對待，靈活應(yīng)用
第七個重點：分析產(chǎn)品12個方面
一、產(chǎn)量，供求，周期，優(yōu)勢，技術(shù)，替代，成本結(jié)構(gòu)，盈虧平衡點產(chǎn)量，目標利潤產(chǎn)量，采購分析，生產(chǎn)分析，銷售分析
二、中小企業(yè)授信必須做到的：利用水電汽消耗量、三品三表三流推算判斷產(chǎn)量、銷量和收入
三、六種方法判斷借款企業(yè)生產(chǎn)生產(chǎn)數(shù)量
四、七種方法判斷借款企業(yè)銷售產(chǎn)品數(shù)量
五、列表分析去年全年和今年前9個月產(chǎn)、銷、存數(shù)量
第八個重點：分析行業(yè)10個方面
銀保監(jiān)會流貸辦法16條：盡調(diào)借款人所在行業(yè)狀況
目前發(fā)展最好的前10個行業(yè)，發(fā)展最差的前10個行業(yè)
行業(yè)分析10個方面具體內(nèi)容和方法，單一客戶貸款金額大、某一行業(yè)貸款客戶多，應(yīng)做好行業(yè)分析。
案例22：有效的行業(yè)分析，避免3億固貸不良
第九個重點：識別企業(yè)隱性負債七種方法
民營企業(yè)隱性負債，是銀行產(chǎn)生不良貸款第三大殺手。
企業(yè)隱藏負債5種類型；企業(yè)隱藏負債造假4種方法；識別隱藏負債7種方法。
第十個重點：預(yù)測第一還款來源的內(nèi)容和方法
預(yù)測貸款到期前銷售收入方法、現(xiàn)金流入量方法、現(xiàn)金流出量方法。
第十一個重點：識別報表造假方法和分析技巧
這部分內(nèi)容，1天授課時間：略
第十二個重點：抵押擔保44個問題及對策
一、擔保14個問題及對策
擔保須具備三性：合法、有效、代償能力
1、集團公司擔保：作用非常有限，有效方法     
2、關(guān)聯(lián)、非關(guān)聯(lián)、上市公司保擔保合法有效：操作方法  
3、上市公司擔保：七種情形須股東大會授權(quán)
4、案例23：為間接控股股東擔保無股東大會授權(quán)：擔保無效
5、案例24：章程未明確擔保機關(guān)，僅簽字蓋章?lián)o效 
6、案例25：保理款償還原貸款，保證人不知情免責
7、案例26：銀行知道貸款被挪用，保證人免責 
8、以公益為目的的非營利法人：擔保無效 
案例27：事業(yè)單位法人出具承諾函擔保無效 
9、借新還舊的保證人，三種情形承擔不同擔保責任 
10、銀行明知續(xù)貸資金償還過橋資金，新增保證人免責 
11、未約定順序：保證人對抵押以外承擔保證責任
案例28：直要求物保人保承擔，視對實債權(quán)先后順位約定不明
12、超時效蓋章沒達成新的保證：仍不承擔擔保責任 
案例29：超時效蓋章沒達成新的保證：不承擔擔保責
13、保證人主張：擔保無效或不承擔保證責任7種情形
案例30：保證合同約定條款，采購合同虛假，擔保有效 
案例31：合規(guī)受托支付，以二手流關(guān)聯(lián)，主免責不支持
案例32：合同約用途寬泛，即使變更用途，擔保有效
解讀：保證人以貸款資金挪用，抗辯擔保免責，五種情形 
解讀：保證人以挪用貸款主張免責，銀行抗辯六大理由  
14、補充完善保證合同：五個重點內(nèi)容 
二、不動產(chǎn)抵押17個問題及對策
1、開發(fā)商貸款：土地在建房抵押，四種權(quán)利優(yōu)先銀行抵押權(quán)
2、住宅抵押：四性，五個風險
3、個人用房屋抵押：核實配偶共有人方法     
4、商用房、辦公樓、車間、倉庫抵押：四性，六個風險
5、房屋抵押登記之前：已出租風險及對策
5.1、防范抵押物：已經(jīng)租賃5個措施
5.2、假租2種方法：解決虛假出租對抗銀行抵押權(quán)10種辦法  
案例33：先抵押后出租，承租人主張帶租拍賣抵押物：不支持
案例34：先租賃后抵押，可帶租拍賣抵押物 
6、抵押房屋已出售：即使辦理他項抵押無效
7、抵押清單填寫有問題：減少抵押擔保金額
8、土地抵押后新增建筑物：不屬于抵押財產(chǎn)
9、抵押預(yù)告登記：法律效力    
10、未成年人名下房屋抵押：有效的情形
案例35：未成年房屋抵押有效 
11、借新還舊抵押有效：三個辦法   
12、自然資源部文件：明確登記記載抵押財產(chǎn)擔保范圍 
案例36：抵押擔保范圍約定不一致，以登記為準的判例
13、以前抵押登記僅寫本金：四個補救措施
14、案例37：貸時抵押物評估價高：影處置、法院評估價
15、抵押土地被認定閑置：強制收回風險及措施
案例38：最高法院第一巡回法庭疑難問題意見27條規(guī)定
16、民法典：對最高額抵押規(guī)定     
17、最高額抵押：續(xù)作前被查封，沒有優(yōu)先權(quán)風險及對策    
三、應(yīng)收賬款質(zhì)押保理6個問題及對策
1、應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：12個風險點
2、民法典應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：受償順序
3、應(yīng)收賬款保理、質(zhì)押同時存在：誰優(yōu)先受償     
案例39：未按規(guī)定操作，保理認定借款合同，存單質(zhì)押無效 
案例40：虛假應(yīng)收款質(zhì)押蓋章，次債務(wù)人50%賠償責任
案例41：面簽應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓蓋章虛假：保理變成信用
4、防控應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押風險：八個措施
5、12個方面核實應(yīng)收賬款是否虛假  
6、認真履職，避免被法院認定銀行未盡職而承擔相應(yīng)責任
四、動產(chǎn)抵押和質(zhì)押7個問題及對策
1、案例42：設(shè)備抵押：無法確認抵押物 
2、設(shè)備抵押：核實的六個內(nèi)容
3、動產(chǎn)抵押：5個風險和措施 
案例43：銀行未控制質(zhì)押物：法院判決質(zhì)押無效
案例44：借款人私售質(zhì)押物：監(jiān)管承擔30%賠償責任 
4、銀行防控動產(chǎn)抵質(zhì)押風險：八項措施   
5、同一財產(chǎn)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時：清償順序   
6、上市公司：股權(quán)質(zhì)押審核五個方面 
7、非上市公司：股權(quán)質(zhì)押審核四個方面 
五、銀行承諾過橋還貸風險   
1、銀行、個人都不能書面、口頭承諾續(xù)貸償還過橋資金
2、書面或口頭承諾續(xù)貸還過橋，承擔連帶或者賠償責任
3、貸款有關(guān)人書面或口頭承諾，認定為是職務(wù)行為
4、相關(guān)證據(jù)：承諾書、證人證言、錄音錄像、當事人陳述
5、原貸款抵押或擔保消滅，可謂一*兩眼
交流最高法院5個判例：銀行都承擔連帶償還過橋資金
我們的目標：通過對第一還款來源分析，盡可能減少客戶違約概率；通過對第二還款來源分析，盡可能增加客戶違約成本；快速做成授信項目，完成指標業(yè)績，授信資產(chǎn)質(zhì)量好，你就好棒??！

第二部分  授信盡調(diào)12個渠道
一、授信盡調(diào)12個渠道的具體內(nèi)容和方法
案例45：授信盡調(diào)應(yīng)多渠道、多方法，老大爺。
二、授信盡調(diào)常用的26個網(wǎng)站
第三部分  授信盡調(diào)15個方法
授信盡調(diào)15個方法具體內(nèi)容，真正做好14個交叉驗證
1、三品：人品信得住，產(chǎn)品賣得出，押品靠得住。
2、三表：表現(xiàn)出借款企業(yè)真實的產(chǎn)量和銷量。
3、三流：流露出借款企業(yè)真實的采購量、銷售量、資金流入流出量、生意興旺程度。
4、三單：交叉驗證借款企業(yè)資金流入流出量、采購量、銷售量、收入和利潤情況，判斷借款企業(yè)真實經(jīng)營情況。
5、四流、四跡：判斷貸款風險程度，借款企業(yè)償債能力。
案例46：做授信需要細心、常識和經(jīng)驗判斷。
第四部分  貸后管理7方面80要點
一、銀保監(jiān)會流動資金貸款管理辦法第42條
貸后管理未盡職：按照銀行業(yè)監(jiān)督管理法采取監(jiān)管措施
案例47：某行太原新建北路支行因貸后不盡職，罰款30萬
案例48：某銀行濰坊支行貸后不盡職，違反審慎，罰款35萬
案例49：某行武漢分行因貸后不盡職，監(jiān)管罰款285萬元
二、貸后管理的難點和痛點，解決方法
第一章  三個動作、四流判斷貸款用途、還款來源和償債能力
一、第一個動作：錢出去，貨進來
1、貸款支付了，購買貨物是否入庫，驗證貸款是否被挪用，貸款時提供采購合同真實性，采購環(huán)節(jié)資金流和物流轉(zhuǎn)換情況
2、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第30條：受托支付相關(guān)規(guī)定
3、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第32條：自主支付及相關(guān)管理要求 
4、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第43條：未按規(guī)定進行貸款支付管理與控制的，采取相關(guān)監(jiān)管措施或進行處罰。
案例51：某農(nóng)商行受托支付不嚴回流虛增存款罰65萬
5、第一個動作操作方法：看采購合同，是否付款，是否到貨    
6、報表：增貸對應(yīng)哪個科目變化
7、某公司《錢出去貨進來檢查情況表》
8、第一個動作：錢出去貨進來，檢查結(jié)果應(yīng)用
9、貸款花出去，貨未到：預(yù)警、重視、分類
10、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第34條：挪用措施
11、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第35條：貸后管理具體要求
二、第二個動作：貨出去，錢回來，驗證銷售及回款
1、驗證產(chǎn)品銷售、銷售回款情況，貸款時提供銷售合同真實性，生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)物流和資金流轉(zhuǎn)換情況
2、貨出去錢回來：檢查驗證操作方法
3、某公司銷售產(chǎn)品《貨出去錢回來》檢查工作表
4、貨出去錢回來：檢查結(jié)果應(yīng)用
5、產(chǎn)品沒有出庫：預(yù)警、重視、分類
6、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第36條：約定和管理回款賬戶
7、銀保監(jiān)會流貸管理辦法37條38條：貸后管理具體要求
三、第三個動作：續(xù)作貸款償還上筆貸款還款資金來源
1、判斷還款能力，避免企業(yè)經(jīng)營不行了，還續(xù)作貸款，擴大貸款風險，貽誤清收戰(zhàn)機
2、某公司：《續(xù)作貸款還款資金來源情況表》
3、看咱們行對賬單，檢查分析：償還上筆貸款資金來源
4、看他行存款賬，檢查分析：償還上筆貸款資金來源
5、調(diào)閱原始記賬憑證方法
6、如何看：過橋還貸
7、實際工作：區(qū)別對待，分類管理
8、全部靠過橋還貸：現(xiàn)金流出問題
9、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第40條：展期規(guī)定
10、四流四跡即資金流、貨物流、信息流、發(fā)票流是否一致，跟蹤經(jīng)營軌跡、信息痕跡、信用足跡、蛛絲馬跡，分析企業(yè)經(jīng)營是否正常，判斷貸款風險程度，確定有效管理措施。
11、貸后管理多渠道：了解企業(yè)償債能力變化
12、銀保監(jiān)會流貸管理辦法第43條：對嚴重違背借款合同約定行為未采取有效措施，對銀行采取監(jiān)管措施或處罰。
案例52：某農(nóng)商行對違反合同約定應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，罰款50萬
案例53：某農(nóng)商行對未按用途貸款而沒有發(fā)現(xiàn)，處罰30萬
第二章  政策、行業(yè)、環(huán)境：五個重大變化
第三章  借款企業(yè)經(jīng)營管理出現(xiàn)：20個重大問題
第四章  貸后40個財務(wù)因素：分析還款來源，償債能力
一、檢查資產(chǎn)負債表10個科目是否真實，結(jié)構(gòu)是否合理
七個方面準確判斷存貨有沒有問題，五個方面判斷貨幣資金有沒有問題，六個方面判斷應(yīng)收賬款有沒有問題，六個方面判斷預(yù)付賬款是否有問題，四個方面判斷其他應(yīng)收款有沒有問題，六個方面判斷長期投資有沒有問題，八個方面判斷在建工程有沒有問題，六個方面判斷固定資產(chǎn)有沒有問題，五個方面檢查投資新項目有沒有問題，六個方面判斷短期貸款有沒有問題
案例54：貸后沒有識別存貨造假，銀行貸款出不良
案例55：貸后掌握應(yīng)收賬款欠款憑證：代位權(quán)清收不良615萬
案例56：未被上市公司光環(huán)蒙住眼睛，退出潛在不良4000萬
案例57：企業(yè)對外亂投資，各家銀行貸款出現(xiàn)不良
案例58：投資新項目有問題，收回潛在不良貸款5000萬
二、七種方法核實收入是否真實，是否可持續(xù)
三、核實經(jīng)營現(xiàn)金流是否真實，是否可持續(xù)   
四、貸后檢查產(chǎn)銷存、購銷存是否平衡                       
五、財務(wù)結(jié)構(gòu)比例20個預(yù)警信號，判斷償債能力
第五章  貸后管理利用三品、三表，判斷企業(yè)償債能力
1、貸后管理檢查“三表”情況表
2、貸后管理檢查“三品“情況表
六、貸后檢查抵押四性和擔保三性
七、貸后管理五大方法
1、貸后管理：三、四、五：三早、三率、四盯、五查，破除“財務(wù)報表崇拜”與“抵押物崇拜”，回歸信貸本源。
2、貸后六個深入：判斷償債能力，貸款風險程度。
3、貸后六個查詢：判斷貸款風險程度。
4、貸后八個交叉驗證：判斷償債能力，貸款風險程度。
5、識別潛在不良退出：三種情形 ①早識別好退出，難達成共識，主要標志；②中識別難退出，容易達成共識，主要標志；③晚識別不能退出，都能達成共識，主要標志。
6、持續(xù)評估授信決策的有效性 案例59：貸后管理到位，行使撤銷權(quán)收回不良443萬

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