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銀行不良資產(chǎn)清收處置課程

【課程背景】
當前國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩，整體社會信用環(huán)境有進一步惡化的趨勢，受信人及擔保人道德風險高企，千方百計拖延還款或擺脫擔保責任，銀行等金融機構(gòu)不良貸款增加，信貸風險呈不斷加大的趨勢。

【課程收益】
張緒才老師根據(jù)長期金融和法律實務經(jīng)驗，通過實踐操作及與金融、司法部門有關(guān)部門和人員調(diào)研交流，研發(fā)出本課程，對金融機構(gòu)不良貸款清收處置所需的知識和技能，以法律思維為綱，從非訴和訴訟兩個方面，以案例的形式展現(xiàn)出來，并舉一反三、融匯貫通，讓清收人員掌握法律實務知識和技能，增強戰(zhàn)斗力，提高清收實效。

【授課對象】
商業(yè)銀行等金融機構(gòu)分支行長、信貸客戶經(jīng)理、資產(chǎn)保全部門人員。

【課程大綱】
第一部分不良清收，難在哪里？——缺少法律思維！非訴清收運用法律提升貸戶不款意愿；訴訟清收確保證據(jù)充分、維護時效等，以利勝訴和執(zhí)行。
討論思考：貸款到期不還怎么辦？——貸款不能按時足額收回
1、為什么不還？有哪些風險因素？——還款意愿和還款能力
2、為什么會發(fā)生訴訟？——非訴清收效果如何？
3、訴訟能打得贏嗎？有哪些風險因素？——合同效力、有無證據(jù)和證據(jù)效力、訴訟時效和擔保期間等。
4、打贏訴訟能拿到錢嗎？有哪些風險因素？——有無財產(chǎn)可供執(zhí)行？能否執(zhí)行？擔保權(quán)與其它權(quán)利是否沖突？有無行使合同權(quán)利？

第二部分產(chǎn)生不良的原因及法律風險點防范
一、合同的簽訂、成立和生效
案例分析1：銀行被騙貸600萬元，騙子拿“空罐”做質(zhì)押
案例分析2：保證收回借款=保證擔保？
案例分析3：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果
案例分析4：最高院夫妻共同債務認定規(guī)則
案例分析5：銀行未盡職審查質(zhì)物數(shù)量，應否擔責？
二、合同的權(quán)利義務——合同約定的風險提示
1、借新還舊和貸款展期的法律風險——合同約定、擔保責任及手續(xù)辦理的法律風險控制
案例分析：借新還舊，想說愛你不容易！
2、不良清收中擔保權(quán)實現(xiàn)順序的法律風險
案例分析：好吃的飯VS難吃的飯，想吃哪碗吃哪碗？
3、格式條款風險——不利解釋規(guī)則和免責無效規(guī)則、提示注意義務
案例分析：格式條款未釋明，放棄抵押權(quán)，保證擔責否？
4、抵押權(quán)與其它權(quán)利的沖突風險
案例分析：抵押VS租賃，誰會贏？
問題討論
1、法律對租賃權(quán)有何特殊規(guī)定？
2、抵押權(quán)和租賃權(quán)誰優(yōu)先？
3、本案中為何會出現(xiàn)租賃在先的情況？
4、該銀行的抵押物能否順利處置變現(xiàn)？
5、銀行不認可租賃事實，如何推翻？本案能否推翻？
6、銀行應如何防范抵押與租賃權(quán)利沖突的風險？
7、第三人主張抵押權(quán)所有權(quán)怎么辦？—善意抵押權(quán)運用策略
三、合同的履行——證據(jù)！證據(jù)！證據(jù)！
案例分析：抵押物被查封，后續(xù)貸款能否享有優(yōu)先受償權(quán)？

第三部分運用法律向債務人施加壓力，提升還款意愿——債務人為何敢于違約不還貸款，違約成本！
一、法律及法院對失信被執(zhí)行人的懲戒措施
1、《民事訴訟法》中的強制執(zhí)行措施：
2、特殊標的強制執(zhí)行
3、特殊行為禁止
4、全方面限制措施
5、方便快捷強力執(zhí)行行為
6、追究刑事責任

第四部分制勝的武器——行使合同權(quán)利清收
一、行使抵銷權(quán)
案例分析：近水樓臺先得月？
二、行使代位權(quán)
案例分析：乾隆討債
三、行使撤銷權(quán)
案例分析：變賣財產(chǎn)為逃債，撤銷轉(zhuǎn)讓應及時

第五部分借助司法力量清收
一、司法“輕騎兵”——提高清收效率
1、申請支付令
2、申請法院強制執(zhí)行經(jīng)公證的債權(quán)文書
3、通過特別程序?qū)崿F(xiàn)擔保物權(quán)
二、訴訟執(zhí)行流程與難點
1、時效、證據(jù)和程序——維護期間時效，莫讓權(quán)利“睡覺”
（1）訴訟時效——起算時間點及中斷
（2）保證期間——如何認定保證期間是否超過
（3）保證訴訟時效——與保證期間有何聯(lián)系區(qū)別
（4）抵押權(quán)行使期間——如何正確行使權(quán)利
案例分析：行使抵押權(quán)，超期不超期？
案例分析：銀行未能證明在訴訟時效期間內(nèi)主張權(quán)利——敗訴！
案例分析:銀行中斷訴訟時效的方式不當——敗訴！
2、財產(chǎn)保全過程中的法律風險防范
3、訴訟執(zhí)行流程中應注意的法律風險
4、抵押物的司法處置拍賣，如何提高處置效益？
5、債務人破產(chǎn)案件中的債權(quán)申報與處置
6、法律對執(zhí)行手段的實現(xiàn)和保障——加大執(zhí)行力度，追加和變更被執(zhí)行人、執(zhí)行異議

第六部分訴訟執(zhí)行和溝通談判綜合運用，提升清收效能——兩者不是互相沖突排斥的！
案例分析：貸款逾期，急！鍥而不舍，棒！——綜合處置四點啟示
案例分析：借助訴訟找到人，溝通談判促成效
案例分析：自主處置多押房產(chǎn)，力挽狂瀾實現(xiàn)債權(quán)

第七部分清收過程中的法律禁區(qū)及風險防范
一、不良清收*監(jiān)管及法律規(guī)定——嚴禁暴力催收，莫踩“高壓線”
二、防范自身法律風險：故意傷害、非法侵入住宅、非法拘禁、財產(chǎn)損失、證據(jù)收集固定等。

銀行不良資產(chǎn)清收處置課程