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銀行信貸風控培訓

課程背景：
銀行對公信貸全流程風控包括了貸前調查、貸中審查、貸后管理等。
貸前調查是銀企博弈的第一步，企業(yè)都會在把可以包裝好的一面展現給銀行，客戶經理需要在貸前調查中避開誤導陷阱，快速識別企業(yè)的真實面目；
貸中審查時銀行風控中決策環(huán)節(jié)，貸中審查崗位需要快速、準確地識別企業(yè)各類材料材料的真實性，估算客戶的承貸能力，并設計出最合理的授信方案；
貸后管理是對公信貸“三查”中最重要的環(huán)節(jié)，既是盡調信息的驗證環(huán)節(jié)、授信方案的利益實現環(huán)節(jié)、也是風控措施的落實環(huán)節(jié)；需要客戶經理具有更高的專業(yè)技巧和更強的責任心，創(chuàng)造性地開展工作。
本課程將主要結合各地農商行常見的種植、養(yǎng)殖等行業(yè)及中小企業(yè)展開針對性的講解。

課程目的：
本課程有以下三個教學目的：
1、按照貸前調查從聽到客戶名稱到實地走訪企業(yè)的流程，逐一講解容易形成誤導的要點，提升客戶經理現場盡調中識別客戶基本面的能力；
2、梳理羅列貸中審查時常見的關鍵風險點，傳授更具行業(yè)特性、企業(yè)特性的快速尋找潛在風險點的技巧。
3、列舉貸后管理中常見錯誤、存量的潛在風險預兆，幫助銀行風控人員提升貸后管理工作的針對性和有效性。

授課對象：銀行行長、專職貸款審批人、客戶經理、風險經理等。

課程大綱/要點：
序言：中國銀行業(yè)風險管理的進化歷史
一、近30年來，中國銀行業(yè)風險管理發(fā)展的幾個重要階段。
1、起步與陣痛期：膽子大一點與治理整頓
2、上市與擴張期：按照巴塞爾協議建設現代商業(yè)銀行
3、金融科技期：建行、工行引領的銀行數字化轉型。
二、簡述現代商業(yè)銀行風險管理框架
1、風險理念、文化及演變歷史；
2、風險管理架構設計及演變；
3、風險管理系統(tǒng)及管理工具的布局及演變歷史；
4、銀行風險管理的未來

第一章  貸前調查中快速識別企業(yè)基本面
本章主要重點講解企業(yè)信息容易誤導之處，提供快速識別企業(yè)基本面的各種技巧。同時傳導利用企業(yè)基本面推測企業(yè)財務特征的理念。
一、從初訪客戶前構建企業(yè)形象
（一）企業(yè)名稱包含的基本信息
1、企業(yè)名稱可能出現的誤會或誤導
2、企業(yè)名稱中包含的企業(yè)愿景分析
3、企業(yè)名稱體現了企業(yè)領導人的思想
4、由企業(yè)名稱開始構建企業(yè)形象
（二）企業(yè)規(guī)模能夠帶給我們的信息
（三）行業(yè)和產品名稱可以帶給我們的信息
（四）由名稱 規(guī)模 行業(yè) 產品名稱可以開始畫像
二、面談及側面了解，評判企業(yè)領導人個性
（一）創(chuàng)新理論及企業(yè)家精神
（二）企業(yè)領導人評判
1、由成長經歷看領導人創(chuàng)新、預測、意志力
2、由危急時刻看領導人的意志、說服、組織能力；
3、由童年夢想看領導人的自我實現、自我約束；
4、由家庭事務看領導人的真實個性；
5、領導人個性的常見誤讀；
6、銀行期望企業(yè)家具有什么樣的個性？
三、與部門經理聊行業(yè)、產品、管理、財務等
（一）產品看企業(yè)（找到企業(yè)的核心競爭力）
1、企業(yè)成本優(yōu)勢
2、企業(yè)的品牌價值
3、企業(yè)產品的差異化
4、企業(yè)技術的成熟度
5、企業(yè)產品的生命周期
6、用波士頓矩陣評判產品組合風險
（二）行業(yè)看企業(yè)（找到企業(yè)所處的產業(yè)鏈位置）
結合經辦行熟悉的行業(yè)、比如農業(yè)等講解行業(yè)規(guī)律
1、行業(yè)成功要素
2、同業(yè)的風險點
3、行業(yè)地位變化趨勢
4、產業(yè)鏈形態(tài)
（三）透過管理看企業(yè)（評判企業(yè)管理是否適合企業(yè)的發(fā)展階段）
1、由企業(yè)演變評判企業(yè)急需的能力
2、評判企業(yè)的經驗戰(zhàn)略
3、由投融資管理看企業(yè)
4、由內部流程看企業(yè)
四、簡單的行業(yè)、產品、管理信息推測企業(yè)的財務特征
（一）各類行業(yè)特征對應的財務特征
（二）常見經營行為對應的財務特征
（三）練習一、練習二

第二章 貸中審查中快速查找關鍵風險點
本章重點講解各類行業(yè)、各類客戶、各類信貸產品的關鍵風險點，并結合具體信貸產品、客戶類型講解銀監(jiān)的三個辦法一個指引相對應的要點。
一、快速瀏覽中尋找關鍵風險點
（一）根據客戶特征尋找關鍵風險點
1、根據存量客戶特征尋找關鍵風險點
2、根據規(guī)模特征選擇優(yōu)先審查點
3、根據行業(yè)特征尋找優(yōu)先審查點
例如：農業(yè)種植、養(yǎng)殖、農業(yè)機械等，，
4、集團類客戶優(yōu)先審查點
5、事業(yè)法人類客戶優(yōu)先審查點
（二）根據授信產品特征旋轉關鍵風險點
1、流貸：流貸之初、性本不良
對照銀監(jiān)的三個辦法一個指引要點講解
2、承兌匯票：期限錯配
3、固定資產貸款：
對照銀監(jiān)的三個辦法一個指引要點講解
4、房開發(fā)：封閉運行是否構成低風險？
對照銀監(jiān)的三個辦法一個指引要點講解
5、小微企業(yè)貸：垃圾堆中刨食需要更高的能力
建行普惠金融業(yè)務介紹；
6、進出口貿易融資：如何評判經辦行能力
7、保函業(yè)務：
8、項目融資：高風險品種為什么實際表現出低風險？
對照銀監(jiān)的三個辦法一個指引要點講解
9、銀團貸款：我們自己到底需要什么？
10、集團綜合授信
課堂討論：高風險的產品是什么？低風險的產品是什么？
（三）如何選擇優(yōu)先審查點
1、合規(guī)合法優(yōu)先
2、準入門檻優(yōu)先
3、重要性優(yōu)先
4、效率優(yōu)先
5、同類比較優(yōu)先
6、注意事項
二、審查授信方案基本要素的合理性
授信的基本六要素中，用途、金額、期限是容易出現不合理情況的。
（一）授信用途的合理性審查
1、審查授信用途時必須的六個問題
2、償還其他負債的特征
3、涉及固定資產項目挪用的識別
4、投機或投資活躍的格式
5、借款人用款人不一致的識別
6、關聯交易識別
對照銀監(jiān)的三個辦法一個指引要點講解，委托支付的局限性
（二）授信金額的合理性審查
對照銀監(jiān)的三個辦法一個指引要點講解流動資金需求量計算的局限性
（三）授信期限的合理性審查

第三章 貸后管理中快速評判企業(yè)風險狀態(tài)
   本章重點講解貸后管理中容易犯的錯誤、企業(yè)經營不正常的預兆，及對存量客戶的重檢、調整案例。
一、貸后管理中的常見錯誤點評
1、態(tài)度上不重視貸后管理
2、授信方案明確的貸后監(jiān)管方案存在重大漏洞
3、授信方案確定的貸后監(jiān)管方案實施難度太大
4、貸后管理中不能與時俱進
5、預見風險決策猶豫
6、遭遇風險處置粗暴
7、貸后管理沒有與綜合收益捆綁
二、企業(yè)經營不正常的9類預兆
1、是否具備挪用貸款的意愿、手段和時機
2、不利的外部環(huán)境變化
3、不合理的關聯交易
4、不合理的財務指標
5、不合常理的人事變動
6、固定資產投資項目進展延誤
7、必要性不足的跨行業(yè)投資
8、與同行業(yè)不同的特征
9、領導人行為習慣的突然改變

第四章 信貸風控全流程十一條口訣講解

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