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信貸全流程風險管理

課程背景：
2020年經(jīng)濟持續(xù)下行，客戶還款能力下降，信貸欺詐層出不窮，銀行稍有不慎就可能出風險，除了宏觀經(jīng)濟及外部市場環(huán)境變化外，銀行內(nèi)部三查不到位也是造成當前信貸風險高發(fā)的重要原因。過去10多年中國金融業(yè)快速發(fā)展，很多客戶經(jīng)理沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟周期，只注重形式合規(guī)，忽視了實質(zhì)風險。黃蘞云老師將用兩天時間，從目前銀行信貸風險存在的問題和教訓入手，涵蓋了貸前調(diào)查、貸中控制、貸后管理的全面掌控風險的方法與技能，并加入了大量的實戰(zhàn)案例和點評，讓您掌握平衡的智慧。

課程收益：
1.全面樹立員工的風險防控意識,有效防范信用風險與.合規(guī)風險;
2.幫助學員掌握信貸業(yè)務的法律關(guān)聯(lián)線條;
3.了解信貸風險的成因及防范對策,提高風險識別、防范以及科學管理風險的能力;
4.通過大量的案例分析,總結(jié)經(jīng)驗教訓,避免同類案件的再次發(fā)生。
課程對象：客戶經(jīng)理
授課方式：講師講授+情景演練+案例分析+分組討論 

課程大綱/要點：
一、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期 銀行信貸風險存在的問題和教訓
1.銀行信貸風險現(xiàn)狀和趨勢和教訓建議
2.企業(yè)借債容易還錢難的邏輯
3.風險控制常見的誤區(qū)
4.銀行控制風險的關(guān)鍵
5.商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸“三查”制度的弊端
1)客戶經(jīng)理的“十個不了解”
2)貸前調(diào)查“不實”
3)貸中審查“不嚴”
4)貸后管理“不真”

二、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，授信業(yè)務盡職調(diào)查的基本要求
1.貸前貸中貸后盡職調(diào)查全流程風險管理的流程
2.重點做好全流程風險管理的9個關(guān)鍵點

三、貸前盡職調(diào)查全流程風險管理的要點
1.公司信貸業(yè)務貸前盡職調(diào)查的基本要點
1)客戶準入和用途分析
2)償債能力分析
3)擔保分析
2.貸前客戶準入和用途合法性分析
1)如何甄別優(yōu)質(zhì)信貸客戶的9大招
小微客戶堅持“七優(yōu)選客法”（按需求選講）
盡職調(diào)查要做到“八先八后”
（親身案例：光鮮靚麗的大客戶的現(xiàn)金流問題和反思）
（案例：潛在風險客戶當做優(yōu)質(zhì)客戶拓展的風險案例）
（案例：客戶選擇不到貸款，發(fā)放半年便違約的案例）
（案例討論：小微企業(yè)貸款客戶選擇風險的案例討論（按需求選講）
2)項目準入違規(guī)風險案例（按需求選講）
3)公司客戶信息分析的基本切入點
4)1個基本點：防假反假合規(guī)
企業(yè)造假的主要8種形式
如何防假反假
5)2個關(guān)鍵點：基本面分析，考核動態(tài)償債能力
（客戶用途分析案例：甲乙企業(yè)哪個風險較大？）
6)3個重點：多渠道收集客戶信息，充分運用交叉檢驗，識別潛在風險隱患。
（實戰(zhàn)經(jīng)驗：如何在收集資料中判斷信息的幾點技巧）
（實戰(zhàn)經(jīng)驗：如何解讀企業(yè)公認大量好消息后的背景故事）
（實戰(zhàn)經(jīng)驗：小微企業(yè)和集團客戶的風險點和識別）(選講)
7)先看風險再看收益的風險排除法
（案例：企業(yè)偽造增值稅發(fā)票，騙取銀行貸款）
8)實戰(zhàn)技術(shù)運用：交叉檢驗全方位十二點運用
小微貸款的不對稱偏差分析圖（選用）
文書的基本鑒定方法
9)實戰(zhàn)技術(shù)運用：企業(yè)參與民間借貸識別法
（四看、五比對、五關(guān)注、五了解、五分析）
10)關(guān)注客戶主體資格合法性和償債責任
法人 法定代表人 治理層 經(jīng)營層 
11)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系的風險分析
3.貸前分析客戶償債能力的可靠性
1)客戶財務信息分析的基本要點
2)客戶財務分析最常見的誤區(qū)
3)從7個方面甄別虛假財報
4)客戶資產(chǎn)的真實有效性的分析
5)客戶盈利和現(xiàn)金流的分析
6)客戶重要財務指標的分析
4. 貸前客戶擔保合法性分析要點
1)抵質(zhì)押擔保盡職調(diào)查的要點
2)押品管理的核心是選的好，估的準，壓得住、估的準。
3)（思路：不能把寶押在保證和抵質(zhì)押上）
判定抵質(zhì)押擔保的主體是否合法
抵質(zhì)押財產(chǎn)是否符合法律法規(guī)禁止的財產(chǎn)
抵質(zhì)押的押品的權(quán)屬是否清晰、有爭議的三點關(guān)注
抵質(zhì)押財產(chǎn)的流動性和變現(xiàn)能力的四個要點
抵質(zhì)押財產(chǎn)是否有其他抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)設立在先？
抵押財產(chǎn)是否已經(jīng)出租？
4)（案例解讀：企業(yè)設置長期租賃關(guān)系阻礙銀行處置押品）
5)（案例解讀：擔保物權(quán)優(yōu)先受償限制風險的案例）
6)關(guān)注擔保企業(yè)的實時動態(tài)
（案例：擔保主體資格風險的無效擔保）
（案例：借款人被擔保企業(yè)牽連導致違約）
7)本行認定其他需求盡職調(diào)查或?qū)彶榈氖马?br />  (案例：抵押物管理風險的案例和經(jīng)驗教訓)
8)保證人擔保的7個重點關(guān)注
9)嚴控第三方擔保
（案例：保證人名下財產(chǎn)被他行查封）
10)財務限制條款和保護性條款是最重要的風險預警點
如何設置財務限定條款？
如何設置保護性條款？

四、貸中控制全流程風險管理的要點
1.合同簽訂的五核
1)（案例解析：面簽借款合同的風險案例）
2.貸款發(fā)放
3.貸款支付
4.貸中核保核押
5.賬戶監(jiān)管的四個操作要點
1)（案例解析：貸款資金賬戶監(jiān)管風險案例）

五、貸后檢查風險防控的基本要點
1.授信審批條件落實情況的跟蹤
1)對企業(yè)資金結(jié)算和資金流向的監(jiān)控，是貸后監(jiān)管的核心。
2)裸貸和資金結(jié)算異常是貸款發(fā)現(xiàn)風險的重要性。
（案例：銷售歸行監(jiān)管缺失引發(fā)的風險事件）
(案例：貸后交叉營銷的思路和裸貸的風險)
3)貸款發(fā)放及貸后管理的6個重要環(huán)節(jié)
2.貸款資金支付監(jiān)管的合法合規(guī)性。
1)（案例：排查客戶資金異常情況，及早識別潛在風險。）
3.擔保價值管理的合法合規(guī)性。
1)行使不安抗辯權(quán)是信貸風險管理的核武器
2)貸后的核保核押
（案例：抵押物管理發(fā)生風險的案例和點評）
4.授信后客戶資料的收集和更新。
5.信貸風險預警的處理流程和管理
1)（案例：信貸風險信號預警管理的案例和點評）
2)信貸客戶退出的六大方式
6.逾期貸款清收中的風險控制
1)(案例：銀行債券風險管理案例和點評)

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