近日，中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、中國(guó)金融會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬德倫在海峽金融論壇上透露，中國(guó)金融改革的推進(jìn)已經(jīng)有一些行動(dòng)和成果，銀監(jiān)會(huì)正在批準(zhǔn)籌建5家民營(yíng)銀行。他表示，大陸的金融在新的改革道路上前進(jìn)，所有的改革都圍繞市場(chǎng)起決定性作用來(lái)展開(kāi)。
自今年3月份銀監(jiān)會(huì)公布了首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)后，外界一直對(duì)民營(yíng)銀行成立的進(jìn)展?fàn)顩r比較關(guān)注。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化顯著，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度呈現(xiàn)一定減慢態(tài)勢(shì)。在此情況下，起到資源配置重要作用的金融業(yè)的改革發(fā)展無(wú)疑對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)至關(guān)重要。目前，社會(huì)上形成了一個(gè)共識(shí)，那就是在金融對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)，為了能夠更好地滿足民間資本進(jìn)入金融業(yè)的合理訴求，對(duì)內(nèi)開(kāi)放亦是大勢(shì)所趨。這其中，民營(yíng)銀行的放開(kāi)一直以來(lái)都是社會(huì)各界呼吁的要點(diǎn)所在。
銀行業(yè)的整體效率主要來(lái)源于足夠數(shù)量銀行之間適度、有效的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心信息部部長(zhǎng)徐洪才在接受記者采訪時(shí)表示，“從我國(guó)幾家大型商業(yè)銀行的年報(bào)來(lái)看，雖然近幾年盈利情況已經(jīng)有所下滑，但中國(guó)銀行業(yè)目前的平均凈資產(chǎn)收益率超過(guò)16%。更令人擔(dān)憂的是，利潤(rùn)較高的市場(chǎng)并不一定帶來(lái)整體銀行業(yè)的高效。”
資料顯示，臺(tái)灣地區(qū)在1989年民營(yíng)銀行放開(kāi)之前，金融市場(chǎng)由于缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，高度壟斷，公營(yíng)銀行作風(fēng)保守，服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新遲緩等問(wèn)題明顯，銀行體系效率難以提升。隨著開(kāi)放進(jìn)程不斷深人，臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題也日益突出，內(nèi)外要求開(kāi)放金融市場(chǎng)的呼聲隨之日益髙漲。為了適應(yīng)時(shí)局發(fā)展，扭轉(zhuǎn)當(dāng)時(shí)的不利局勢(shì)，臺(tái)灣當(dāng)局開(kāi)始逐步放開(kāi)銀行等金融機(jī)構(gòu)的牌照審批，推動(dòng)“金融自由化”，其中重要的一環(huán)就是放開(kāi)設(shè)立民營(yíng)銀行。
在不少人看來(lái)，大力發(fā)展民營(yíng)銀行，有利于增強(qiáng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力度，有助于金融業(yè)的完善，而金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融需求的多樣化，更使得金融結(jié)構(gòu)趨于成熟。另外，針對(duì)我國(guó)多年來(lái)中小微企業(yè)在銀行貸款融資難的現(xiàn)象，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)也被視為一劑良藥。
事實(shí)上，民營(yíng)銀行的產(chǎn)生是市場(chǎng)選擇的自然結(jié)果，是由消費(fèi)者、投資者的迫切需求所推動(dòng)出現(xiàn)的。未來(lái)，其發(fā)展也必然會(huì)由市場(chǎng)來(lái)決定。不少業(yè)內(nèi)人士指出，政府大力助推民營(yíng)銀行是好事，但要防止超乎市場(chǎng)的承載能力和需求度。
數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，我國(guó)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量接近4000家，在世界范圍內(nèi)僅少于*。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在20萬(wàn)個(gè)左右，從業(yè)人員則超過(guò)300萬(wàn)人，已經(jīng)是全球之最。在這種情況下，過(guò)多設(shè)立新的銀行，不僅難以在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存，還可能危及整個(gè)行業(yè)的安全。上述臺(tái)灣地區(qū)金融業(yè)就曾一度混亂不堪，被當(dāng)作反面教材。
徐洪才認(rèn)為，“適度”競(jìng)爭(zhēng)，不僅是拋棄以往壟斷的格局，更要防止出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，危及金融穩(wěn)定。從設(shè)立民營(yíng)銀行的技術(shù)層面來(lái)看，當(dāng)制度環(huán)境存在一定缺陷時(shí)，小心謹(jǐn)慎地前行至關(guān)重要。如果速度過(guò)快、數(shù)量過(guò)多，以及推行過(guò)程缺乏保險(xiǎn)措施，都會(huì)造成銀行的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)不必要的混亂。競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度激烈和利差持續(xù)收窄等不利因素也會(huì)嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的盈利能力和資本質(zhì)量，使得資產(chǎn)收益率與凈資產(chǎn)收益率下滑，資信等級(jí)也會(huì)有所降低。
目前來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)明確要求幾個(gè)試點(diǎn)銀行“堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)民眾的市場(chǎng)定位，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)，實(shí)行有限牌照”，對(duì)民營(yíng)銀行的定位有了明確要求，符合“建立多層次的金融服務(wù)體系”的政策導(dǎo)向。另外，對(duì)準(zhǔn)入條件和退出機(jī)制的設(shè)置，都抑制了民營(yíng)銀行無(wú)節(jié)制擴(kuò)張的沖動(dòng)，有效地減少了道德風(fēng)險(xiǎn)。而幾個(gè)試點(diǎn)的選擇，也被認(rèn)為是根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展程度、人口規(guī)模、金融服務(wù)需求等方面來(lái)安排的。
不過(guò)在徐洪才看來(lái)，民營(yíng)銀行產(chǎn)生的意義更多的在于將公司化的治理機(jī)制，以及更加多樣的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新引入到銀行體系中，起到“鯰魚(yú)效應(yīng)”和示范效應(yīng)。他指出：“不可能從根本上動(dòng)搖幾個(gè)大銀行的地位，產(chǎn)生顛覆性的作用，但將創(chuàng)新先行一步，對(duì)于整個(gè)金融業(yè)來(lái)說(shuō)也是有很大積極意義的。”另一方面，提高自身銀行體系的穩(wěn)健性，關(guān)鍵在于根據(jù)自身情況因地制宜地構(gòu)建適當(dāng)?shù)慕鹑诮Y(jié)構(gòu)并不斷完善，運(yùn)用已有銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)動(dòng)員資本并實(shí)施多元化配置。同時(shí)，作為中等收入國(guó)家，我國(guó)應(yīng)當(dāng)致力于直接融資渠道的建設(shè)，建立多元化、多層次的資本市場(chǎng)，避免間接融資一枝獨(dú)秀導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。“全方位的改革，包括利率市場(chǎng)化的改革，存款保險(xiǎn)制度的建立，以及相關(guān)金融市場(chǎng)的建設(shè)，都應(yīng)該循序漸進(jìn)配套起來(lái)，才能優(yōu)化金融系統(tǒng)，才能帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是民營(yíng)銀行良好發(fā)展的環(huán)境，也是民營(yíng)銀行作為其中一環(huán)能起到*效用的前提條件。”徐洪才說(shuō)道。
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