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銀行卡法律風險管理培訓

前言：
隨著銀行卡業(yè)務的迅速擴張和競爭的日趨激烈，全國各地有關銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務風險處于多發(fā)、高發(fā)期。為此，銀監(jiān)會對當前銀行卡業(yè)務風險進行了專門調(diào)查分析，并提出了相應的防范建議。銀監(jiān)會先后發(fā)布了授信盡職、外部營銷、銀行卡安全管理等一系列規(guī)范性文件和風險提示，各銀行機構應查漏補缺，進一步建立健全內(nèi)控機制，根據(jù)銀行卡種的屬性、業(yè)務種類及其風險特點制定相應的業(yè)務規(guī)章制度和操作程序。銀行卡發(fā)卡銀行應從各類風險事件中吸取教訓，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制，確保內(nèi)控制度的落實，把銀行卡業(yè)務的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃中，結(jié)合案件專項治理工作，建立合規(guī)風險管理的長效機制。

授課大綱
一、基礎知識
1.銀行卡風險的定義
經(jīng)營或參與銀行卡業(yè)務的機構在銀行卡業(yè)務運營的過程中，以及單位和個人在申領、持有和使用銀行卡的過程中發(fā)生損失的不確定性。
2.銀行卡風險類型
按照銀行卡風險表現(xiàn)形式可劃分為信用風險、欺詐風險、操作風險和合規(guī)風險等四類。
3.銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體面臨的風險
在銀行卡業(yè)務中，持卡人、發(fā)卡機構、特約商戶、收單機構、銀行卡轉(zhuǎn)接清算機構及第三方專業(yè)化服務機構等業(yè)務參與主體，共同構成了銀行卡的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。同時，因為角色和職能的不同，各參與主體在銀行卡業(yè)務開展過程中面臨和承擔的風險及責任也不同。
4.銀行卡風險管理的幾種主要策略
五種主要策略:1、風險承擔。2、風險預防。3、風險分散。4、風險規(guī)避。5、風險轉(zhuǎn)移。
5.銀行卡業(yè)務參與主體的風險管理流程
大多包括以下四個步驟：一是結(jié)合銀行卡業(yè)務的整體發(fā)展戰(zhàn)略制定明確的風險管理政策和目標。二是對風險進行識別、評估和衡量。三是制訂并實施管理風險的策略和方法。四是對風險管理的評價和反饋。

二、發(fā)卡信用風險及防范
信用風險是信用卡發(fā)卡機構面臨的最主要的風險，由此導致的壞帳損失不僅會直接降低銀行利潤，而且會使監(jiān)管機關對信用卡發(fā)卡機構提出更高的資本準備金要求，進一步提高發(fā)卡機構的經(jīng)營成本。強大的信用風險管理能力是信用卡發(fā)卡機構的核心競爭力之一。
1.發(fā)卡機構信用風險管理
信用風險管理貫穿于信用卡業(yè)務生命周期各個環(huán)節(jié)，建立完整的信用卡信用風險管理體系，并借助量化分析技術和手段，實現(xiàn)精細化和自動化的信用風險管理，以提高風險決策效率，降低管理成本。
6.信用風險管理主要內(nèi)容
信用卡信用風險管理工作貫穿于信用卡業(yè)務的生命周期，包括信用卡審批管理、貸后額度調(diào)整和交易授權管理、催收與呆壞賬管理、信用數(shù)據(jù)分析等方面。
1）信用卡審批基本流程
2）貸后額度調(diào)整和交易授權管理
一是對授信額度的動態(tài)調(diào)整和管理；二是針對日常交易的授權管理，特別是對于拖欠賬戶的交易授權管理。
3）催收管理
發(fā)卡機構的核心競爭力之一，代表了發(fā)卡機構控制最終風險損失的能力。催收能力強的發(fā)卡機構可以拓展風險相對較高的客戶群體，從而獲取更多的利息和手續(xù)費收益。

三、發(fā)卡欺詐風險管理
銀行卡欺詐風險是指不法分子通過各種欺詐手法竊取持卡人卡內(nèi)資金或信用額度而導致的風險。
1.發(fā)卡欺詐類型
一個完整的銀行卡生命周期包括了卡片申請、卡片發(fā)行、卡片日常管理、卡片掛失/到期處理等基本階段，都有可能發(fā)生銀行卡欺詐。根據(jù)欺詐發(fā)生的不同階段，可初步劃分銀行卡發(fā)卡欺詐風險的類型：卡片申請環(huán)節(jié)----虛假申請；卡片發(fā)行環(huán)節(jié)----未達卡欺詐；卡片日常管理環(huán)節(jié)----失竊卡、偽卡、非面對面欺詐等類型；卡片掛失環(huán)節(jié)----賬戶盜用欺詐。
7.信用卡主要欺詐類型及風險防范
1）虛假申請欺詐防范
審批環(huán)節(jié)、交易監(jiān)控環(huán)節(jié)、催收環(huán)節(jié)采用相應的防范措施和監(jiān)控措施。
4）偽卡欺詐防范
1、添加卡片校驗碼（CVN）、2、增加其他交易驗證要素、3、 加強交易監(jiān)控
5）未達卡欺詐防范
1、加強卡片寄送環(huán)節(jié)安全管理。2、 加強卡片激活環(huán)節(jié)身份驗證。3、 加強交易監(jiān)控。
6）失竊卡欺詐防范
1、為卡片設置交易密碼。2、及時止付，控制欺詐損失擴大。3、加強交易監(jiān)控。4、提升持卡人安全用卡意識，及時關注賬戶交易變化情況。
7）賬戶盜用欺詐防范
1、加強持卡人更新信息環(huán)節(jié)風險防控。2、加強換發(fā)/補發(fā)卡環(huán)節(jié)風險防控。3、加強交易監(jiān)控。4、提請持卡人密切關注卡片及賬戶交易變動情況。
8）非面對面欺詐防范
1、加強業(yè)務開通身份審核。2、加強業(yè)務定制風險防控。3、提高交易驗證強度。4、加強交易限額管理。5、加強交易監(jiān)控。6、加強持卡人個人身份信息管理。7、加強持卡人宣傳教育。
8.借記卡主要欺詐類型及風險防范
目前國內(nèi)借記卡欺詐主要表現(xiàn)為欺詐轉(zhuǎn)賬，損失金額在借記卡欺詐總損失金額中的占比超過80％；其次是偽卡欺詐，特別是境外的大額偽卡欺詐案件也是近年國內(nèi)借記卡欺詐的突出風險類型之一。
1）電信欺詐轉(zhuǎn)賬防范
1、加強個人銀行開戶及開通業(yè)務功能環(huán)節(jié)的風險防控
2、加大對銀行柜面轉(zhuǎn)賬交易的風險核查力度
3、做好客戶身份資料及交易記錄保管工作
4、加強可疑交易監(jiān)控
5、加強持卡人宣傳教育
9）借記卡境外欺詐風險防范
1、加強借記卡境外交易授權管理
2、建立大額交易監(jiān)控機制
3、建立借記卡交易限額管理機制
4、建立7×24小時應急處理機制

四、收單風險管理
銀行卡收單（簡稱“收單業(yè)務”）是銀行卡交易體系運作的重要環(huán)節(jié)，主要包括POS收單和ATM收單兩大類,隨著技術的發(fā)展,越來越多的創(chuàng)新業(yè)務收單也被用戶應用.
1.POS收單業(yè)務風險及防范
1）有哪些風險類型？
1.  商戶信用風險
2.  商戶虛假申請
3.  商戶套現(xiàn)
4.  終端違規(guī)移機
5.  合謀偽冒交易
6.  側(cè)錄（盜取賬戶信息）
7.  商戶違規(guī)受理
8.  復制（偽冒）POS終端
9.  欺詐性聯(lián)機退貨
10）POS收單業(yè)務防范
收單機構應建立起覆蓋收單業(yè)務事前、事中、事后的全流程風險管理體系，在商戶拓展、商戶審核、商戶簽約、商戶日常管理、交易監(jiān)控、機具管理、案例調(diào)查處置等收單業(yè)務各環(huán)節(jié)建立起體系完備、措施有力的風險管理制度。同時收單機構應通過不斷完善收單風險監(jiān)控系統(tǒng)、加強人員培訓、嚴格制度落實等手段實現(xiàn)收單風險的全流程管理。
9.ATM收單業(yè)務主要風險點及防范
風險類別風險點
現(xiàn)金安全改裝出鈔口盜取現(xiàn)金 假幣置換 加鈔過程安全風險
銀行卡安全假讀卡器/假門禁側(cè)錄磁道信息 設置釣鉤/假卡調(diào)包盜卡
持卡人安全取現(xiàn)后盜竊或搶劫 圍觀詐騙
交易信息和密碼安全密碼被窺視或偷攝 假鍵盤記錄密碼 憑條信息泄漏
ATM物理安全盜取整機/假ATM 非法改裝和破壞安全裝置 張貼欺詐性告示
ATM軟件系統(tǒng)安全篡改ATM后臺程序， 利用ATM鍵盤侵入主機程序等
ATM安全的范圍涉及到現(xiàn)金安全、銀行卡安全、持卡人安全、交易信息和密碼安全、ATM物理安全、ATM軟件系統(tǒng)安全六大方面，更多創(chuàng)新技術和安全解決方案正處于從研發(fā)到投入使用的各個階段。收單機構應從硬件配置、軟件開發(fā)、人員培訓等各方面加大投入，加強對常見欺詐類型的防范。
10.互聯(lián)網(wǎng)支付特點及風險防范
1）互聯(lián)網(wǎng)支付風險點：交易雙方身份不確定性所導致的持卡人被偽冒交易
2）對于互聯(lián)網(wǎng)欺詐的防范，可以從以下方面進行：
1.加強商戶和成員機構側(cè)敏感信息管理
2.完善商戶和成員機構側(cè)風險監(jiān)控機制
3.同樣注意要加強持卡人安全教育
11.移動支付風險防范
1）發(fā)卡類產(chǎn)品主要風險：
1、虛假申請（以他人身份信息申請并下載他人金融應用）
2、偽卡風險（移動支付發(fā)卡產(chǎn)品比較傳統(tǒng)磁條卡，被側(cè)錄的風險較小，因此偽卡風險目前極?。?br /> 11）收單類產(chǎn)品主要風險：
1、賬戶盜用（常見于收單類的無卡模式，因為不需要卡片出現(xiàn)，只要竊取了卡片信息，騙取了持卡人的短信動態(tài)碼，即可實現(xiàn)盜刷）
2、賬戶信息泄漏（客戶端輸入PIN/有效期/cvn2等，可能存在被第三方截獲的風險）
3、側(cè)錄磁條卡（通過類square產(chǎn)品竊取磁條卡信息）
4、釣魚網(wǎng)站（和傳統(tǒng)PC的線上支付一樣，通過手機上網(wǎng)支付可能發(fā)生釣魚網(wǎng)站的風險）
12）風險防范建議：
發(fā)卡側(cè)：
發(fā)卡機構應對移動支付的交易進行有效識別，并設置相應的監(jiān)控措施（限額管理、頻率管理、異常監(jiān)控等）；
開展有卡模式的發(fā)卡機構，對持卡人空中下載金融賬戶的模式，應設置完備的身份審核和管理制度，并對金融應用申請下載、鎖定解鎖、注銷各環(huán)節(jié)的全生命周期進行風險防控。銀聯(lián)已制定發(fā)布了相應的智能卡產(chǎn)品風險防范指引，可供發(fā)卡機構參考；
同時發(fā)卡機構應開展對持卡人的教育，做好安全交易宣傳。
收單側(cè)：
收單機構應謹慎發(fā)展移動支付商戶，特別是涉及虛擬物品的商戶，需設置嚴格的準入制度和監(jiān)控措施（包括但不限于限度管理、頻率管理、異常監(jiān)控等）；
聯(lián)合商戶建立貨物攔截機制，對發(fā)生欺詐交易的貨物實時攔截，挽回損失。
做好賬戶信息安全工作（可參照銀聯(lián)《銀聯(lián)卡收單機構賬戶信息安全管理標準》）；
對個人支付的類square產(chǎn)品應建立實名登記制度，并限制每個終端能綁定的卡片數(shù)量，避免持卡人將個人支付終端用于商戶終端。
持卡人：
提高警惕和賬戶信息安全保密的意識，不泄露賬戶信息，包括短信動態(tài)碼；
避免打開不信任的網(wǎng)頁和客戶端，不在不安全的頁面輸入賬戶信息；
出現(xiàn)欺詐事件及時向發(fā)卡行和警方反應，及時掛失卡片，避免損失進一步擴大。

五、轉(zhuǎn)接清算風險
1.銀行卡轉(zhuǎn)接清算機構主要面臨國家風險、清算風險、系統(tǒng)操作風險、項目風險，品牌風險、合規(guī)風險、國際匯率風險。
1.清算機構的風險管理
對成員機構的信用風險管理, 對成員機構的清算風險管理

六、賬戶信息安全管理
1.管理內(nèi)容
在傳統(tǒng)的面對面交易過程中，卡片有效期、銀行卡磁條信息、卡片驗證碼、交易密碼（PIN）是賬戶信息安全管理的核心內(nèi)容，而隨著銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動支付等創(chuàng)新業(yè)務的快速發(fā)展，非面對面業(yè)務中與銀行卡交易相關的用戶身份驗證信息，如用戶注冊名、密碼、真實姓名、證件號碼、聯(lián)系方式等，也逐步成為賬戶信息安全管理的重要組成內(nèi)容。
12.賬戶信息安全管理的重點內(nèi)容
（1）建立賬戶信息安全管理制度體系
（2）人員及組織管理
（3）訪問控制
（4）賬戶信息生命周期安全管理
（5）系統(tǒng)安全管理
（6）賬戶信息風險事件應急處理
（7）賬戶信息風險安全合規(guī)評估

七、銀行卡反洗錢
1.一般犯罪分子利用銀行卡洗錢可以分為三個階段：
（1）資金放置階段。
（2）資金轉(zhuǎn)移階段。
（3）資金歸集階段。
13.銀行卡洗錢的主要手段
（1）利用銀行存款的資金轉(zhuǎn)移進行洗錢。
（2）利用虛假資料進行信用卡欺詐的洗錢風險 
14.商業(yè)銀行的反洗錢工作
作為銀行卡業(yè)務的主體，須在客戶身份識別、大額和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等三個方面合規(guī)開展反洗錢工作。
15.銀行卡轉(zhuǎn)接清算機構的反洗錢工作
對于成員機構或其指定代理機構未能遵守反洗錢的要求，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機構可根據(jù)當?shù)胤蓪T或指定代理機構施加條件或要求其采取補充措施，這些措施一般包括：
實施補充的政策、程序或控制措施
終止商戶或持卡人協(xié)議
終止代理機構協(xié)議
終止成員資格
罰款或給予處罰

八、銀行卡風險服務與安全技術
1.銀行卡風險管理系統(tǒng)
發(fā)卡業(yè)務風險系統(tǒng)往往由多個不同的風險子系統(tǒng)或風險模塊組成
發(fā)卡業(yè)務風險系統(tǒng)構成
收單業(yè)務風險系統(tǒng)構成
16.銀行卡風險管理技術
包括卡片防偽技術、身份驗證技術、銀行卡信息加密技術、終端安全技術、欺詐偵測技術、信用評分技術等。

銀行卡法律風險管理培訓