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金融風(fēng)險(xiǎn)控制課程

課程目的導(dǎo)讀：
金融的本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，這一特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的重視程度遠(yuǎn)
遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。在現(xiàn)今的信息時(shí)代，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段已經(jīng)越來越難滿足要求，銀
行需要變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”。在當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，傳統(tǒng)被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防控方式已經(jīng)難以
滿足商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控，提升自身的核心競
爭力，逐漸成為商業(yè)銀行無法回避的重要課題。
近年來，以大數(shù)據(jù)思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融席卷中國，驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)入了新的轉(zhuǎn)型期
。一方面，商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、電商等新興企業(yè)的挑戰(zhàn)，不斷探索新的經(jīng)營思路，
通過對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及對(duì)金融服務(wù)方式和渠道的拓展，尋找新的利潤增長點(diǎn)。另一
方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使金融市場呈現(xiàn)出更加復(fù)雜多樣的局面。“金融亂象”滋生了輸
入性、交叉性風(fēng)險(xiǎn)等新的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，使風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和破壞性顯著增
強(qiáng)，提高了商業(yè)銀行的風(fēng)控難度；與此同時(shí)，日趨嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定，也對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)
管理提出了更高的要求。
互聯(lián)網(wǎng)是收集數(shù)據(jù)的入口，大數(shù)據(jù)是支持互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)更精準(zhǔn)高效的技術(shù)支持。大數(shù)據(jù)與
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展相輔相成。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為大數(shù)據(jù)的發(fā)展提供了更多數(shù)據(jù)、信息
與資源；另一方面，大數(shù)據(jù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了更多支撐、服務(wù)與應(yīng)用?；ヂ?lián)
網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。
因此，依然需要防范風(fēng)險(xiǎn)。
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，正在經(jīng)歷前所未有的大變革大洗牌，一邊是平臺(tái)爆雷，另一邊排
隊(duì)上市。 透過培訓(xùn)分享,
學(xué)員將認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融是中國新世紀(jì)、新時(shí)代民間金融和草根金融的一次偉大實(shí)踐。借
助科技手段，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融的管制和壟斷，在普惠金融、擴(kuò)大投資者的投
資范圍、化解中小企業(yè)融資難等方面都做了有益探索，而且這些探索還在繼續(xù)。并進(jìn)而
了解我國國家政策支持以及面對(duì)的市場同業(yè)可持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

課程詳情綱要：（一天版）
一、新形勢下商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理
從門口的野蠻人 :互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)談起
1. 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)及其對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響
1. 何為經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 對(duì)銀行影響點(diǎn)
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是強(qiáng)調(diào)“調(diào)結(jié)構(gòu)穩(wěn)增長”的經(jīng)濟(jì)，金融運(yùn)行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在一定程度的'
;脫節(jié)';，加劇了實(shí)體企業(yè)';融資難、融資貴';等問題。
*主席：新常態(tài)將給中國帶來新的發(fā)展機(jī)遇。
新常態(tài)之下，國家更加注重經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，更加需要用金融的活水來澆灌
實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。
2. 經(jīng)濟(jì)下行周期銀行風(fēng)險(xiǎn)的種類與特點(diǎn)
觀察企業(yè)利潤與信貸風(fēng)險(xiǎn)
觀察貨幣政策與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
觀察房地產(chǎn)調(diào)控
3. 經(jīng)濟(jì)下行周期信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范
上至下各崗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高
精細(xì)化管理質(zhì)量水平
優(yōu)化信貸流程
必須積極找出信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因
4. 互聯(lián)網(wǎng)2018年爆雷
規(guī)管落地停止眾籌
非法集資、捐款跑路P2P 怎么管/怎么辦

二、國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策有哪些
《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》
1、互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨
《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)
等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。
2、角色重要：促就業(yè)、利創(chuàng)新
《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替
代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。
3、利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率況
《意見》指出，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融
改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，構(gòu)建多層次金融體系。
三、大數(shù)據(jù)風(fēng)控：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵
《史上最嚴(yán)苛隱私數(shù)據(jù)保護(hù)法GDPR(General Data Protection Regulation)5月生效》
風(fēng)控是銀行業(yè)的七寸，也是大數(shù)據(jù)的練武場?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行相比傳統(tǒng)銀行而言，規(guī)模小
、底子薄，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)較弱，對(duì)于風(fēng)控的要求也更高。
討論 : 李彥宏一句“中國用戶愿意用隱私換效率” 真的嗎
貳．面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代
一、互聯(lián)網(wǎng)如何改變生活
從微信支付, 余額寶等寶寶顛覆了消費(fèi)行為,投資理財(cái)行為談起.
電子商務(wù)改變了過往食衣住行的方式
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融含義
1) 馬云的一句”銀行不改變, 就改變銀行”影響至今
2) 含義演變廣,傳統(tǒng)銀行業(yè)走向與互聯(lián)網(wǎng)合作
3) 云計(jì)算等專有名詞學(xué)習(xí)
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式持續(xù)創(chuàng)新中
互聯(lián)網(wǎng)支付歷程 musk, paypal, spaceX
支付寶 從支付工具到場景制造
微信支付 從社交場景到支付工具
匯付天下 從機(jī)票支付到金融布局
1) 第三方支付:定義與發(fā)展
2) P2P網(wǎng)貸:線上線下如何盈利
3) 眾籌融資:運(yùn)作方式與發(fā)展現(xiàn)況
4) 電子貨幣: Q幣/京豆/百度幣……
5) 其他類: 淘寶理財(cái)/眾安在線等等
3、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢
無現(xiàn)金交易是主流
銀行大量吞并民間金融
數(shù)字銀行來臨
社區(qū)銀行大型期到
銀行大幅裁員
人工智能與VR在銀行中的應(yīng)用
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)點(diǎn)分析
社交網(wǎng)路可帶動(dòng)普及
智能金融提升客制化服務(wù)
服務(wù)門檻降低提升用戶參與
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融缺點(diǎn)分析
犯罪可能性提高
普及不易立竿見影
風(fēng)險(xiǎn)管理持續(xù)補(bǔ)強(qiáng)
監(jiān)管體系不夠
3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國金融發(fā)展影響
金融體系競爭角度改變
傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)升高. 不利中小銀行
促進(jìn)中小微金融/農(nóng)村金融

三、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利，但風(fēng)險(xiǎn)如何防范
1、互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性
的特點(diǎn)。
2、國家七項(xiàng)措施防范風(fēng)險(xiǎn)
《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)
新監(jiān)管”的原則。。
3、國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度很明確：支持!
《意見》指出，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾
籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更
好地滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。
4、互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)控都怎么做
舉(馬上)消費(fèi)金融公司為例 :
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制包括：集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)控制、以及各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。
精準(zhǔn)營銷、篩選優(yōu)質(zhì)客戶授信
在線反欺詐識(shí)別、交易攔截
風(fēng)控決策引擎、貸后客戶管理
討論話題~民營銀行體檢；網(wǎng)商銀行、微眾銀行用漸進(jìn)的方式，成為中國*科技公司阿
里、騰訊深度進(jìn)入金融的試驗(yàn)田。
叁、為什么要用大數(shù)據(jù)風(fēng)控？
30多年前，世界*未來學(xué)家阿爾文·托夫勒就在《第三次浪潮》一書中預(yù)言，大數(shù)據(jù)極有
可能是繼農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命后的“第三次浪潮”。大數(shù)據(jù)風(fēng)控有著三個(gè)核心要素，即風(fēng)
控模型、場景和資金。商業(yè)銀行仍然擁有著低成本資金優(yōu)勢，在線下場景也有著長期客
戶積累，大數(shù)據(jù)和海量風(fēng)控因子恰恰是很多商業(yè)銀行所欠缺的。
1. 大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)情況介紹
大數(shù)據(jù)行業(yè)主要有三類玩家
大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)可歸納為“4V”or”5V”
2. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的覆蓋流程
信貸領(lǐng)域各個(gè)流程，重點(diǎn)是獲客、身份驗(yàn)證和授信環(huán)節(jié)，貸中后環(huán)節(jié)。
3. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控中什么是最重要的
1. 數(shù)據(jù) 技術(shù) 場景
2. 常用的大數(shù)據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)
央行征信報(bào)告
司法/公安信息
信用卡信息
網(wǎng)貸黑名單
社交信息
運(yùn)營商信息
4. 大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)典型的應(yīng)用場景
1. 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
2. 供應(yīng)鏈金融
3. 股市行情,股價(jià)預(yù)測
4. 智能投資顧問
5. 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應(yīng)用，一是精準(zhǔn)營銷。二是消費(fèi)信貸。
5. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢
金融機(jī)構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善其風(fēng)控流程，可以降低成本、提高效率、改善用
戶體驗(yàn)，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
1. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控利用多維度數(shù)據(jù)，填補(bǔ)傳統(tǒng)風(fēng)控模式的缺口。
2. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)決策，實(shí)時(shí)審批。
3. 大數(shù)據(jù)風(fēng)格基于算法、模型和規(guī)則，更容易做到客觀公正。
4.大數(shù)據(jù)風(fēng)控學(xué)習(xí)速度快。傳統(tǒng)風(fēng)控主要基于人工，而人的知識(shí)、能力和經(jīng)驗(yàn)，在
短期內(nèi)不會(huì)有較大變化。
6. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控面臨的挑戰(zhàn)
1. 數(shù)據(jù)不足、分享不夠。
2. 易受到隱蔽化、團(tuán)伙化的攻擊。。
3. 需要行業(yè)自律與監(jiān)管層共同努力，避免大數(shù)據(jù)風(fēng)控重蹈污名化的覆轍。
4. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控看重統(tǒng)計(jì)學(xué)上的相關(guān)性，需要不斷完善。
5. 不要怕與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作
動(dòng)作敏銳的互聯(lián)網(wǎng)金融早早完成了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的布局，看起來有些傳統(tǒng)的銀行業(yè)在
節(jié)奏上似乎有些遲緩
討論: 背靠大數(shù)據(jù)金庫的BAT, 優(yōu)勢在于相繼搭建了已經(jīng)應(yīng)用于實(shí)戰(zhàn)的風(fēng)控模型
阿里：螞蟻金服的CTU智能風(fēng)控大腦。
騰訊：微眾銀行的6個(gè)模型
百度：百度金融主動(dòng)預(yù)警捕捉高危行為

肆．在合規(guī)角度出發(fā)下強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控意識(shí)
在強(qiáng)高壓、強(qiáng)監(jiān)管的政策下，行業(yè)勢必會(huì)迎來一輪洗滌和出清
1. 重新風(fēng)控的定義
1) 風(fēng)險(xiǎn)管理：
基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)
2)
風(fēng)險(xiǎn)控制：是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可
能性,或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。
2. 風(fēng)控應(yīng)用場景
1) 信貸中的個(gè)人信貸與小微企業(yè)信貸、
2)
投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制、平臺(tái)資金安全、平臺(tái)技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安
全、推廣運(yùn)營活動(dòng)等環(huán)節(jié)。外資并購資金入境
3. 用戶賬戶安全
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（無論是移動(dòng)端還是Web端），均采取各種措施來保護(hù)用戶帳號(hào)資金安
全。對(duì)于互金平臺(tái)，用戶體驗(yàn)和安全永遠(yuǎn)是魚和熊掌，在保證安全的前提下提高用戶
體驗(yàn)。
1) 注冊(cè)行為
建立注冊(cè)手機(jī)號(hào)黑名單/實(shí)名認(rèn)證。
2) 短信驗(yàn)證碼
圖形驗(yàn)證/短信預(yù)警
3) 登錄行為
判定用戶是否在常駐地登錄。
移動(dòng)端采用Touch ID、圖形繪制進(jìn)入app。
修改密碼要輸入原始密碼并進(jìn)行短信驗(yàn)證。
常用設(shè)備臺(tái)數(shù)限制登錄。
連續(xù)輸入密碼錯(cuò)誤次數(shù)限制
4. 投資風(fēng)控
線上理財(cái)產(chǎn)品申購防弊
5. 營運(yùn)與操作風(fēng)控
在互聯(lián)網(wǎng)中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎(jiǎng)品優(yōu)惠券。哪
里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實(shí)用戶，但他們來平臺(tái)的目的不是參加活動(dòng)
或者投資，這些人不能成為平臺(tái)用戶，且占用消耗了平臺(tái)資源。
黑名單機(jī)制/渠道監(jiān)控/電話回訪/識(shí)別與自動(dòng)預(yù)警

金融風(fēng)險(xiǎn)控制課程