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信貸全流程管理課程

課程大綱/要點：
小企業(yè)客戶貸前環(huán)節(jié)管理
前期調(diào)查
“四預(yù)查一判斷”
通過“企查查”、“啟信寶”等第三方軟件
通過工商、法院、海關(guān)、環(huán)保、稅務(wù)局等渠道查詢
查看銀行流水
查證企業(yè)是否參與民間借貸
初步判斷客戶是否符合我行小企業(yè)信貸產(chǎn)品準入
現(xiàn)場調(diào)查
“面對面”
與企業(yè)主面對面交流
與企業(yè)其他高管及財務(wù)人員面對面交流
“實走訪”
實地走訪客戶經(jīng)營場所
實地查看押品
“交叉驗”
驗證查看企業(yè)訂單、合同和發(fā)票等憑證
驗證查看水表、電表或者水電費發(fā)票
驗證查看企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、環(huán)保證明等證書真實性
深入調(diào)查
“查征信”
通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶信用報告
通過人民銀行征信系統(tǒng)及建設(shè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)（CRMS系統(tǒng)）查詢客戶實際控制人及主要股東（包括客戶實際控制人、主要股東及配偶）的征信報告，對關(guān)聯(lián)企業(yè)進行
“查外圍”
通過走訪企業(yè)主所在商圈、市場或相關(guān)人員居住街道、社區(qū)，通過企業(yè)主個人銀行流水
“查財務(wù)”
查證財務(wù)報告真實性
“查用途”
通過企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)特點分析貸款用途合理性
根據(jù)行業(yè)特點、經(jīng)營模式、銷售收入等信息判斷貸款額度合理性
小企業(yè)客戶貸中環(huán)節(jié)管理
客戶準入
信用評級
授信審批
合同制作
合同簽訂
抵押登記
發(fā)放貸款
小企業(yè)客戶貸后環(huán)節(jié)管理
貸后檢查
常規(guī)現(xiàn)場檢查
細看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，了解企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營情況，排查企業(yè)風(fēng)險（三看）
詢問相關(guān)人員，了解企業(yè)生產(chǎn)銷售情況，排查風(fēng)險（二問）
通過內(nèi)外部信息系統(tǒng)、查看實物憑證等方式，查證企業(yè)重要信息（十查）
核查企業(yè)基本情況（四看）
分析與我行業(yè)務(wù)合作情況（二查）
判斷擔(dān)保情況（如有）
關(guān)注重要事項情況（六問）
問題調(diào)查
針對非現(xiàn)場監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)的重要預(yù)警風(fēng)險信號，進行現(xiàn)場調(diào)查核實
現(xiàn)場走訪
現(xiàn)場走訪
拍照佐證
填制小企業(yè)客戶現(xiàn)場走訪登記表
預(yù)警監(jiān)測
預(yù)警處理
對預(yù)警信號進行初步識別和分析，提出預(yù)警信號處理意見
將預(yù)警信號發(fā)送客戶經(jīng)理核查，并對核查情況進行跟蹤、提示
對經(jīng)客戶經(jīng)理核查后的預(yù)警信號進行分析
預(yù)警核查
接收預(yù)警信號并進行核查
將排查情況錄入系統(tǒng)并反饋早期預(yù)警崗
潛在風(fēng)險客戶管理
跟蹤管理
制定風(fēng)險跟蹤化解方案
小企業(yè)客戶風(fēng)險防控
小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)律和信貸經(jīng)營邏輯
小微企業(yè)的金融特點
小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)律
小微企業(yè)經(jīng)營失敗的經(jīng)驗范式
小微企業(yè)信貸經(jīng)營的基本邏輯
小企業(yè)真實性核查
客戶信息真實性核查
財務(wù)報告真實性核查
交易背景真實性核查
項目信息真實性核查
風(fēng)險緩釋措施真實性核查
貸款支付真實性核查
資深對公客戶經(jīng)理的信貸風(fēng)控經(jīng)驗分享
資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗分享和啟發(fā)1
資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗分享和啟發(fā)2
資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗分享和啟發(fā)3
資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗分享和啟發(fā)4
資深客戶經(jīng)理經(jīng)驗分享和啟發(fā)5
“優(yōu)選”小微企業(yè)的標準
“高危”小微企業(yè)的特點
小企業(yè)客戶風(fēng)險防控案例分析
案例一
客戶選擇偏差 保證性融資過度
BMF有限公司不良貸款案例
案例主要內(nèi)容：
基本情況
借款企業(yè)基本情況
BMF有限公司（以下簡稱“BMF”）成立于2006年5月，注冊資金500萬元，由夏某、林某、蔡某、趙某分別出資330萬元、95萬元、40萬元、35萬元，法定代表人及實際控制人為夏某。BMF是一家集設(shè)計、生產(chǎn)（外包）、銷售為一體的休閑服裝企業(yè)，自創(chuàng)品牌“NAWIND”，主打中低端市場。企業(yè)采取虛擬經(jīng)營模式，自主設(shè)計、直營加盟、生產(chǎn)外包、品牌經(jīng)營，截至2011年企業(yè)在全國品牌專賣店已達500家左右。根據(jù)企業(yè)提供的財務(wù)報表，企業(yè)主要財務(wù)指標情況如下：
BMF2009年-2012年主要財務(wù)指標情況
單位：萬元
在我行及他行貸款情況
2011年12月11日，BMF在我行獲得授信1000萬元，有效期1年，實際支用697萬元，全部為流動資金貸款，擔(dān)保措施為第三方企業(yè)保證及自有房產(chǎn)抵押，并全額追加股東個人連帶責(zé)任保證。
在經(jīng)辦行準入前，BMF在WZ銀行貸款500萬元、在興業(yè)銀行擔(dān)保1000萬元、在華夏銀行等額聯(lián)保聯(lián)貸450萬元，貸款總計950萬元，擔(dān)保1000萬元。
保證人及抵押物情況
保證人情況
保證人TNAM兒童服飾公司（以下簡稱“TNAM”）與BMF同屬服裝行業(yè)，成立于2008年2月26日，注冊資金200萬元，法人代表秋某。2009年企業(yè)總資產(chǎn)1678萬元，總負債518萬元，銷售收入4308萬元，凈利潤727萬元；2010年企業(yè)總資產(chǎn)2667萬元，總負債614萬元，銷售收入6540萬元，凈利潤893萬元；2011年企業(yè)總資產(chǎn)3905萬元，總負債868萬元，銷售收入7284萬元，凈利潤984萬元。2011年12月11日，TNAM為BMF保證500萬元。
抵押物情況
由夏某位于WZ市LC區(qū)房產(chǎn)抵押，房產(chǎn)價值273萬元（后經(jīng)核實，該抵押物一直抵押在他行），以及位于LC區(qū)另一房產(chǎn)抵押，價值227萬元。
不良貸款形成過程
自2009年始，受西方國家的貿(mào)易保護條例的影響，出口型服裝企業(yè)的海外市場急速萎縮，國內(nèi)服裝行業(yè)嚴重產(chǎn)能過剩。同時，受電子商務(wù)的沖擊，傳統(tǒng)銷售模式已不適應(yīng)當(dāng)前客戶購買方式要求。雖然，BMF擁有幾百家專賣店，但是其自身產(chǎn)品競爭力在同行業(yè)中并無優(yōu)勢，休閑服裝價格低廉，僅為100多元一件，網(wǎng)購替代性強。
2011年，BMF在全國的專賣店建設(shè)和市場推廣上投入1000萬元左右的資金，但截至2012年底，有1/3的門店處于嚴重虧損狀態(tài)，1/3的門店處于盈虧邊緣，只有1/3的門店盈利，實際銷售收入僅達到全年計劃銷售量的40%，銷售出現(xiàn)滯銷，年末庫存積壓約1500萬元。根據(jù)企業(yè)實際財務(wù)情況，企業(yè)已嚴重虧損，與預(yù)計銷售和利潤相差甚遠。
2012年因流動資金趨緊，BMF又先后在寧波銀行貸款320萬元（由林某個人住房抵押）、平安銀行貸款1000萬元（與YPS時裝有限公司、SDS童裝有限公司、WO服飾有限公司組成的四家企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸）。截至2012年底，BMF共有銀行貸款2967萬元，對外擔(dān)保5350萬元，遠超我行授信時的2000萬元信貸敞口控制要求。2012年底，BMF在華夏銀行聯(lián)保圈中的BJX和AQ服飾貸款違約逾期，BMF承擔(dān)了450萬元的代償債務(wù)，加上償還900萬元到期債務(wù)，企業(yè)資金鏈斷裂，貸款出現(xiàn)逾期。最終，BMF在我行不良貸款余額697萬元，欠息金額為18萬元。
采取的措施
2013年1月25日，經(jīng)辦行當(dāng)?shù)亟?jīng)信委、處置辦牽頭給予BMF信貸支持，幫扶企業(yè)走出困境。2013年2月7日，BMF通過政府應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，在經(jīng)辦行辦理697萬元貸款的轉(zhuǎn)貸。
2013年1月29日，客戶經(jīng)理對企業(yè)位于WZ市某鎮(zhèn)的倉庫進行走訪調(diào)查，但卻沒有清點存貨價值，也沒有采取任何措施對企業(yè)存貨進行保全。
2013年2月21日，企業(yè)拖欠我行貸款利息；2013年4月3日，經(jīng)辦行向LC區(qū)人民法院起訴BMF，并調(diào)查可追索的資產(chǎn)，申請法院進行查封保全，調(diào)查資產(chǎn)情況如下：1.查詢各房管局信息，借款人名下無可處置財產(chǎn)；2.夏某、林某、秋某房產(chǎn)各一套，目前均已抵押；3.保證企業(yè)TNAM已停產(chǎn)，名下無可處置財產(chǎn)。
BMF在我行抵押物預(yù)計可實現(xiàn)拍賣回收金額280萬元，保證人已無代償能力，預(yù)計我行貸款損失400多萬元。
存在的問題
客戶選擇出現(xiàn)偏差。2011年，在經(jīng)辦行營銷BMF時，休閑服裝行業(yè)已處于產(chǎn)能過剩狀態(tài)，傳統(tǒng)的專賣店銷售模式也已無法適應(yīng)市場的變化，經(jīng)辦行卻忽視行業(yè)風(fēng)險，給予準入并授信1000萬元。
貸后檢查未發(fā)現(xiàn)企業(yè)過度融資情況，放款后未落實審批控制要求。2012年BMF在銷售利潤急降、流動性不足的情況下，在其他金融機構(gòu)新增貸款（已超出風(fēng)險敞口控制要求997萬元），并參與了兩家銀行的兩個聯(lián)保體，對外擔(dān)保達到5350萬元，擔(dān)保風(fēng)險已經(jīng)非常突出。但經(jīng)辦行在貸后檢查中，未及時發(fā)現(xiàn)客戶上述情況，發(fā)現(xiàn)后既沒有對我行貸款進行壓縮退出，也沒有采取任何保全措施。
保證企業(yè)選擇失誤，后續(xù)跟蹤監(jiān)控不足。保證企業(yè)TNAM自身實力明顯低于借款企業(yè)，無固定資產(chǎn)，經(jīng)營模式單一。經(jīng)辦行在貸前調(diào)查中，沒有合理評估保證企業(yè)承保能力，選擇保證企業(yè)失誤。貸后管理期間，經(jīng)辦行對保證企業(yè)TNAM經(jīng)營狀況跟蹤監(jiān)測不到位，未能及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)停業(yè)，導(dǎo)致保證失效。
貸后檢查走過場。經(jīng)辦行在發(fā)現(xiàn)BMF因經(jīng)營失誤而出現(xiàn)流動性不足的風(fēng)險時，對其進行現(xiàn)場走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了倉庫存貨，但沒有采取有效的保全措施降低我行資產(chǎn)損失。
教訓(xùn)經(jīng)驗總結(jié)
加強行業(yè)研判，篩選優(yōu)質(zhì)客戶。在營銷BMF時，應(yīng)充分研究服裝行業(yè)的風(fēng)險特性，分析企業(yè)產(chǎn)品競爭力、市場占有率、市場前景、經(jīng)營模式、發(fā)展?jié)摿?、抗風(fēng)險能力和企業(yè)主的經(jīng)營思路，我行授信金額及風(fēng)險緩釋措施有效性等因素，再綜合判斷是否進行客戶準入。
加強貸前調(diào)查，確保信息真實性。在貸前調(diào)查時，應(yīng)全面深入了解借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況，全面調(diào)查抵押物狀況，確保各項信息的真實性。
嚴格執(zhí)行貸后檢查規(guī)定，落實授信審批要求。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行應(yīng)嚴格按照相關(guān)規(guī)定，落實對借款人、保證人和抵押物的貸后管理要求，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。在發(fā)現(xiàn)企業(yè)增加銀行貸款和對外擔(dān)保，并超出我行信貸敞口控制總量的情況下，應(yīng)及時采取有效手段壓縮退出我行貸款。在借款企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營虧損和擔(dān)保企業(yè)停業(yè)的情況下，應(yīng)及時采取保全措施，減少我行信貸資產(chǎn)損失。
案例二：中型企業(yè)借道融資 互保代償導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)
CCSY有限公司不良貸款案例
案例三：客戶選擇不審慎 信貸管理薄弱
FMTY有限公司不良貸款案例
案例四：核心企業(yè)擔(dān)保一損俱損 抵押物瑕疵處置困難
LCHS眼鏡配件廠不良貸款案例
案例五：專業(yè)市場高度集中 擔(dān)保緩釋形同虛設(shè)
QY鋼貿(mào)市場不良貸款案例
案例六：虛開發(fā)票偷逃稅款 偽造合同隱匿債務(wù)
RDPG有限公司不良貸款案例
案例七：擔(dān)保企業(yè)過度負債 隱蔽互保風(fēng)險傳導(dǎo)
XXXB不良貸款案例
課程名稱《小微企業(yè)不良貸款成因、化解和處置實務(wù)》
小企業(yè)不良貸款處置方式
常規(guī)清收
公司類追索
個人類追索
回收盤活
依法收貸
法律訴訟
訴訟時效
強制執(zhí)行
終結(jié)執(zhí)行
終止執(zhí)行
中止執(zhí)行
不良貸款重組
重組原則
風(fēng)險敞口不擴大
擔(dān)保措施不弱化
資產(chǎn)質(zhì)量不惡化
授信操作規(guī)范化
重組方式
減免表外欠息
中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款減免
借新還舊
以物抵債
調(diào)整借款期限
變更借款人
變更擔(dān)保方式
保證責(zé)任免除
抵質(zhì)押解除
新增信貸投入
打包轉(zhuǎn)讓
轉(zhuǎn)讓方式
禁止打包的資產(chǎn)
從嚴把控入包審核（“實質(zhì)性審核” ）
貸款核銷
破產(chǎn)、關(guān)閉、解散、撤銷
死亡、宣告失蹤、宣告死亡
自然災(zāi)害、意外事故
注銷、吊銷
未工商登記、未工商年檢
停止經(jīng)營
經(jīng)營虧損
觸犯刑律
強制執(zhí)行、終結(jié)執(zhí)行、終止執(zhí)行、中止執(zhí)行
破產(chǎn)重整、破產(chǎn)和解
駁回起訴、裁定免責(zé)、要件遺失、喪失訴訟時效
打包出售損失 、公開拍賣損失 、轉(zhuǎn)讓損失
案件損失
*專案
喪失完全民事行為能力、喪失勞動能力
追索類
小企業(yè)不良貸款處置盡職調(diào)查
現(xiàn)場調(diào)查
債務(wù)人及關(guān)聯(lián)人調(diào)查
利害關(guān)系人訪談
行政管理部門和司法機構(gòu)查詢
實地考察
非現(xiàn)場調(diào)查：
檔案查閱
媒體查詢
電話訪談
小企業(yè)不良貸款各種擔(dān)保方式差異特征
抵質(zhì)押類
風(fēng)險覆蓋
變現(xiàn)價值
廠房
辦公樓
商用房產(chǎn)
個人住房
土地
機器設(shè)備
船舶
汽車
保證類
風(fēng)險緩釋能力
第三方履約意愿
擔(dān)保公司擔(dān)保
第三方企業(yè)擔(dān)保
個人擔(dān)保
聯(lián)貸聯(lián)保
信用類
小企業(yè)不良貸款處置化解和成因分析案例
案例1.關(guān)注企業(yè)財務(wù)狀況，掌握企業(yè)現(xiàn)金流
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)
案例2.加強抵押物管理，嚴防擔(dān)保落空
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)
案例3.把握行業(yè)風(fēng)險，落實結(jié)構(gòu)調(diào)整
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)
案例4.迅速反應(yīng)風(fēng)險信號，及時處理不良貸款
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)
案例5.重視企業(yè)主重大變故對小企業(yè)貸款造成的風(fēng)險
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)
案例6.預(yù)防企業(yè)盲目擴張風(fēng)險，關(guān)注企業(yè)資金鏈狀況
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)
案例7.關(guān)注企業(yè)內(nèi)部管理，避免過度民間融資
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)
案例8.關(guān)注擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險，避免企業(yè)互保情況
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)
案例9.關(guān)注抵押物狀況，防止惡意逃廢債行為
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)
案例10.把握企業(yè)資金用途，杜絕短貸長用現(xiàn)象
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓(xùn)及經(jīng)驗總結(jié)

信貸全流程管理課程