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銀行案件防范與合規(guī)管理

課程背景：
強(qiáng)監(jiān)管持續(xù)到今年已有6個(gè)年頭。監(jiān)管的目的就是要*程度杜絕案件的發(fā)生，*限度減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。今年監(jiān)管的重點(diǎn)方向之一依然是嚴(yán)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪，堅(jiān)持內(nèi)部管控、行業(yè)自律與外部監(jiān)管三管齊下。
本課程將圍繞監(jiān)管要求，以案例分析的形式進(jìn)行講授，一方面旨在全面樹立員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在銀行上下積極營(yíng)造合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)文化，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守；另一方面，針對(duì)銀行在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生的案件以身邊的案例進(jìn)行說法，深層次剖析案件的風(fēng)險(xiǎn)成因，提出風(fēng)險(xiǎn)管控策略與方法，使合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理理念滲透于每個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。案件防范只有做到思想到位、制度到位、監(jiān)督到位、創(chuàng)新到位，才能真正夯實(shí)管理基礎(chǔ)，提高內(nèi)部管理水平，從而實(shí)現(xiàn)安全運(yùn)營(yíng)，達(dá)到防患于未然的目的。

課程收益：
●提高員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
●領(lǐng)悟*監(jiān)管政策要求，避免遭受監(jiān)管處罰
●摒棄案件主要是指大案要案，操作上的一些小問題小違規(guī)不是案件的錯(cuò)誤思想
●培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神與進(jìn)取精神
●如何做好風(fēng)險(xiǎn)排查，掌握員工的思想和行為動(dòng)態(tài)
●提高員工的職業(yè)道德素養(yǎng)及工作責(zé)任心
●規(guī)范員工的職業(yè)行為，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣
●掌握建立案件防控的長(zhǎng)效機(jī)制

課程對(duì)象：全體員工

課程大綱
第一講：監(jiān)管政策及監(jiān)管要求
一、解讀《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件管理辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕20號(hào)）
1、案件定義、分類及信息報(bào)送
2、案件風(fēng)險(xiǎn)事件定義及信息報(bào)送
3、哪些案件屬于重大案件
4、案件處置
5、案件調(diào)查
6、內(nèi)部問責(zé)
7、行政處罰
二、2022年案件防范監(jiān)管要求
1、嚴(yán)防信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為
——聚焦受理與調(diào)查、抵質(zhì)押物評(píng)估與核保、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂與貸款發(fā)放、支付與貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，建立健全貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問責(zé)機(jī)制。
2、嚴(yán)防同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為
——嚴(yán)格落實(shí)同業(yè)賬戶開戶、資金劃付、印章及憑證保管等關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控，防范外部欺詐。
3、嚴(yán)防資產(chǎn)處置領(lǐng)域違法犯罪行為
——加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理，以盡職追索與合理估值為切入點(diǎn)，規(guī)范處置操作，嚴(yán)格處置損失授權(quán)管理。著重防范對(duì)轉(zhuǎn)讓債權(quán)作出隱性回購或兜底承諾、發(fā)放貸款承接已轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、協(xié)助借款人向他人違規(guī)拆借資金歸還本機(jī)構(gòu)貸款等行為。
4、嚴(yán)防資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為
——加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員的監(jiān)督管理，防范超授權(quán)違規(guī)開展理財(cái)業(yè)務(wù)、修改理財(cái)產(chǎn)品說明書、承諾回報(bào)、掩飾風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)客戶等行為。
5、嚴(yán)防現(xiàn)金管理領(lǐng)域違法犯罪行為
——加強(qiáng)現(xiàn)金調(diào)撥、出入庫、交接、自動(dòng)柜員機(jī)清機(jī)加鈔、對(duì)賬、查庫等環(huán)節(jié)和管庫、記賬、清分、調(diào)撥等崗位管理，對(duì)庫門、尾箱、自助設(shè)備等鑰匙密碼管理和庫存限額管理制度執(zhí)行和內(nèi)控管理情況加大檢查力度，切實(shí)落實(shí)雙人管理、崗位分離、權(quán)限控制、監(jiān)督檢查等制度要求。
6、嚴(yán)防洗錢和恐怖融資相關(guān)違法犯罪行為
——加強(qiáng)日常管理與監(jiān)測(cè)，將從業(yè)人員行為監(jiān)測(cè)納入反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域管控措施，防范從業(yè)人員利用專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能從事或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動(dòng)。
三、監(jiān)管目的——促使銀行回歸本源，服務(wù)實(shí)體，防范風(fēng)險(xiǎn)作為總目標(biāo)
1、弘揚(yáng)“三鐵”，打造鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀(jì)律
2、履行“三責(zé)”，做到守土有責(zé)、履職負(fù)責(zé)、失職問責(zé)
3、堅(jiān)守“三線”，不越監(jiān)管底線、不踩規(guī)章紅線、不碰違法違規(guī)高壓線
案例分析：10億虛假擔(dān)保案帶來的案件反思
案例分析：剖析19家銀行為什么會(huì)涉及假黃金質(zhì)押貸款案
案例分析：兩家銀行收千萬級(jí)大罰單，引發(fā)案件的背后原因是什么

第二講：職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)成因及防范
一、職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
1、利用系統(tǒng)漏洞將客戶資金轉(zhuǎn)入個(gè)人帳戶據(jù)為己有或挪作它用
2、私刻客戶印鑒、自制、篡改、偽造憑證挪用或盜取客戶資金
3、內(nèi)外勾結(jié)盜取、詐騙客戶存款資金
4、單獨(dú)或伙同企業(yè)人員截留挪用上門收款資金
5、借貸款調(diào)查之名，接受客戶的宴請(qǐng)和紅包禮品
6、受利益驅(qū)使，幫助借款人隱瞞不利信息，弄虛作假
二、引發(fā)職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的因素
1、員工法制觀念淡薄——缺乏正確的人生觀、世界觀與價(jià)值觀
2、追求高標(biāo)準(zhǔn)的物質(zhì)生活——夢(mèng)想一夜暴富，試圖通過走捷徑的方式獲得更多的利益
3、對(duì)案件防控重視不夠——導(dǎo)致員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)薄弱
4、制度執(zhí)行流于形式——未形成高壓態(tài)勢(shì)
5、問責(zé)機(jī)制不嚴(yán)厲——缺乏對(duì)制度、規(guī)則的敬畏感
三、工作中應(yīng)防范哪些職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)
1、防范高級(jí)管理人員強(qiáng)令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)
2、防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款
3、防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動(dòng)
案例分析：客戶經(jīng)理充當(dāng)資金掮客騙取銀行貸款9500萬元
案例分析：B銀行某信貸人員內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行貸款1、2億元
案例分析：某客戶在A銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元
案例分析：Z銀行金庫管理員盜取庫款3458萬元

第三講：信用風(fēng)險(xiǎn)成因
一、由信貸業(yè)務(wù)引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)原因如下
1、單一客戶或集團(tuán)客戶貸款集中度超比例
2、拆分授信、未落實(shí)授信審批條件
3、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確
4、貸款資金違規(guī)流入房市、股市
5、向不具備貸款主體資質(zhì)的政府機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款
6、向高風(fēng)險(xiǎn)客戶違規(guī)發(fā)放貸款并置換他行大額逾期貸款
7、不良貸款虛假出表
二、信用風(fēng)險(xiǎn)的成因
1、客觀因素
1）國(guó)家宏觀政策調(diào)控
2）市場(chǎng)變化
3）借款人經(jīng)營(yíng)不善
4）不可抗力因素
5）借款人存在逃廢債行為
2、主觀原因
1）貸前調(diào)查不盡職
2）貸款審查不嚴(yán)格
3）貸后管理不到位
4）管理監(jiān)督機(jī)制缺位
5）員工業(yè)務(wù)技能不足
案例分析：某銀行盲目追求即期利益，違規(guī)放貸8820萬元
案例分析：某企業(yè)空手套白狼騙取8家銀行的貸款
案例分析：A銀行發(fā)生一起因貸前調(diào)查不盡職導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件
案例分析：D銀行由于貸后管理不到位導(dǎo)致?lián)p失6000萬元
問題與思考：信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

第四講：操作風(fēng)險(xiǎn)成因
一、由操作不當(dāng)引發(fā)案件的表現(xiàn)形式
1、員工不熟悉規(guī)章制度——明明違規(guī)操作卻不知情
2、熟人文化易放松警惕——以人情代替制度
3、管理者不以身作則——帶頭違規(guī)
4、內(nèi)部管理松懈——崗位之間缺乏監(jiān)督制約機(jī)制
5、系統(tǒng)、制度、流程存在漏洞——被不法人員占了空子
二、引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的因素
1、制度無知型違規(guī)操作——員工未經(jīng)嚴(yán)格上崗前培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，憑自己的理解而操作
2、隨意執(zhí)行型違規(guī)操作——隨意按照自己以往的習(xí)慣、經(jīng)驗(yàn)，貪圖方便或應(yīng)他人的要求省略程序，甚至逆向操作
3、盲目服從型違規(guī)操作——按照上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要求或暗示，以服從代替制度，明知違規(guī)，但仍按上級(jí)意圖盲目操作
4、目標(biāo)驅(qū)動(dòng)型違規(guī)操作——受業(yè)績(jī)指標(biāo)壓力的影響，為了個(gè)人、小團(tuán)體利益違規(guī)操作
5、崗位缺失型違規(guī)操作——操作人員一人多崗、兼崗，約束力缺失的狀態(tài)下違規(guī)操作
案例分析：C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶大額存款案
案例分析：保證人身份可疑存在風(fēng)險(xiǎn)事件
案例分析：某銀行由于貸中審查不嚴(yán)格，導(dǎo)致一起貸款風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生
案例分析：老客戶貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件
問題與思考：操作風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

第五講：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策
一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分為兩種形式
1、明知違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：即行為人明知自己的行為違規(guī)，仍然實(shí)施這種行為。
2、無知違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：即行為人因?yàn)閷?duì)規(guī)章制度的不了解、業(yè)務(wù)政策不熟悉，在不知情的情況下，實(shí)施違規(guī)行為。
二、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因
1、業(yè)績(jī)壓力
2、管理滯后
3、考核缺位
4、問責(zé)乏力
三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的后果
1、法律后果
2、監(jiān)管處罰
3、財(cái)務(wù)損失
4、聲譽(yù)損失
四、對(duì)“合規(guī)”幾種錯(cuò)誤的理解
1、只要不違法，無論做什么都可以
2、管它合不合規(guī)，別的銀行能做的我們也可以做
3、合規(guī)與業(yè)務(wù)發(fā)展相矛盾
五、為什么合規(guī)管理起不到應(yīng)有的預(yù)警作用，主要原因
1、事后提示的多，事前提醒的少
2、就事論事的多，系統(tǒng)提升的少
3、定性分析的多，定量分析的少
案例分析：某銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品因不合規(guī)被判承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)事件
案例分析：某支行行長(zhǎng)非法吸收公眾存款案
案例分析：某銀行被犯罪團(tuán)伙詐騙協(xié)議存款5億元
案例分析：某銀行利用空殼企業(yè)違規(guī)授信775億元
六、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
1、加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念
2、建立建全各項(xiàng)規(guī)章制度，增強(qiáng)對(duì)制度執(zhí)行力的監(jiān)督檢查
3、完善績(jī)效考核指標(biāo)體系，增加對(duì)合規(guī)管理的考核權(quán)重
4、完善違規(guī)問題舉報(bào)機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)違法違規(guī)行為的問責(zé)力度

第六講：建立案件防控的長(zhǎng)效機(jī)制
一、筑牢員工思想防線，把好源頭風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口
1、以人為本，為員工制定合理的職業(yè)生涯規(guī)劃，讓員工感受到職業(yè)生涯發(fā)展有前景，崗位角色應(yīng)珍惜
2、關(guān)愛員工，體恤員工，培養(yǎng)員工的歸屬感
3、引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)員工愛國(guó)愛行愛家
3、加強(qiáng)警示教育，杜絕不良嗜好，讓員工明白什么事可以為，什么事不可為
視頻案例：某銀行員工因交友不慎誤入歧途
二、培養(yǎng)員工良好的職業(yè)行為，提升員工的敬業(yè)精神
1、愛崗敬業(yè)——把簡(jiǎn)單的工作做到最好
2、勇于負(fù)責(zé)——責(zé)任比能力更重要
3、工作無小事——魔鬼就在細(xì)節(jié)里
4、做事專注——將工作一次性做到位，不留手尾
案例分析：工作沒有分內(nèi)分外之分
三、完善重點(diǎn)崗位人員的相互監(jiān)督與制約機(jī)制
1、崗位輪換
2、干部交流
3、離任審計(jì)
4、近親屬回避
四、加強(qiáng)對(duì)員工異常行為排查與管理
1、通過對(duì)員工日常行為觀察，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有無異常情形
2、定期或不定期與員工進(jìn)行座談，了解其思想、工作、學(xué)習(xí)及生活情況
3、建立家訪制度，了解員工八小時(shí)之外的思想及行為動(dòng)態(tài)
4、加強(qiáng)社會(huì)走訪，了解員工有無違法違紀(jì)行為、有無法律糾紛和不良異?，F(xiàn)象
5、拓寬監(jiān)督渠道，建立員工誠(chéng)信舉報(bào)制度
案例分析：某銀行發(fā)現(xiàn)一員工異常行為后勸其迷途知返
五、提高違規(guī)成本，形成威懾力與震懾力
1、嚴(yán)明紀(jì)律，不認(rèn)真履行職責(zé)的必問責(zé)
2、嚴(yán)字當(dāng)頭，監(jiān)督責(zé)任落實(shí)不力的必問責(zé)
3、發(fā)現(xiàn)一起、查處一起、曝光一起，切實(shí)發(fā)揮警示震懾作用
4、堅(jiān)持有錯(cuò)必究、有責(zé)必問，不能失之于寬、失之于軟、失之于情
案例分析：老字號(hào)同仁堂發(fā)生一起違規(guī)事件
問題與思考：工作中如何做到知行合一

銀行案件防范與合規(guī)管理