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貸中審查風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)

課程背景：
本課程側(cè)重于信貸三查的貸中審查階段，適用于授信審批部門(mén)；
經(jīng)過(guò)貸前調(diào)查，經(jīng)營(yíng)前臺(tái)會(huì)按規(guī)定清單搜集大量的企業(yè)材料，這些材料數(shù)量大、品種多、但重點(diǎn)也不突出，審查崗容易陷入材料的汪 洋大海之中，耗費(fèi)過(guò)多的時(shí)間。有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)職貸款審批人能夠根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)和授信產(chǎn)品特點(diǎn)，迅速找到關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)審查，快速拿出對(duì)客戶授信的基本判斷。

授課對(duì)象：銀行行長(zhǎng)、專(zhuān)職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等。

課程大綱/要點(diǎn)：
導(dǎo)言：貸款審批人的思維習(xí)慣及審批流程的演變。
一、信貸審批流程演變的回顧
二、審批流程與風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)
三、觀念的爭(zhēng)議：“信貸審批是門(mén)藝術(shù)嗎？”
四、信貸審批流程的展望

第一章  快速瀏覽中尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
審批人對(duì)授信材料的第一遍閱讀是5分鐘快速瀏覽，在快速瀏覽中，審批人需要根據(jù)客戶特征、授信產(chǎn)品特征迅速確定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，形成自己的分析思路。
一、根據(jù)客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）根據(jù)增量客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（二）根據(jù)存量客戶特征尋找關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、正常存量客戶授信延續(xù)
2、正常存量客戶新增授信
3、問(wèn)題類(lèi)客戶授信延續(xù)
（三）根據(jù)規(guī)模特征選擇優(yōu)先審查點(diǎn)
（四）根據(jù)行業(yè)特征尋找優(yōu)先審查點(diǎn)
（五）集團(tuán)類(lèi)客戶優(yōu)先審查點(diǎn)
（六）事業(yè)法人類(lèi)客戶及政府融資平臺(tái)的優(yōu)先審查點(diǎn)
舉例：學(xué)校、醫(yī)院、政府平臺(tái)
（七）個(gè)人類(lèi)客戶優(yōu)先審查點(diǎn)
（八）小微企業(yè)優(yōu)先審查點(diǎn)：
二、根據(jù)授信產(chǎn)品特征旋轉(zhuǎn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）流貸：流貸之初、性本不良
（二）承兌匯票：高風(fēng)險(xiǎn)低收益騙貸熱點(diǎn)
（三）項(xiàng)目融資：高風(fēng)險(xiǎn)品種為什么實(shí)際表現(xiàn)出低風(fēng)險(xiǎn)？
（四）固定資產(chǎn)貸款：各類(lèi)信貸產(chǎn)品中的大哥
（五）房開(kāi)發(fā)貸款：房地產(chǎn)集團(tuán)規(guī)模擴(kuò)張之路？
（六）小微企業(yè)貸：小微企業(yè)貸款更需重視宏觀及行業(yè)分析
（七）進(jìn)出口貿(mào)易融資：評(píng)判經(jīng)辦行的經(jīng)驗(yàn)和能力
（八）保函業(yè)務(wù)：合法合規(guī)
（九）銀團(tuán)貸款：我們自己到底需要什么？
（十）集團(tuán)綜合授信：多元經(jīng)營(yíng)如何評(píng)價(jià)？
（十一）政信業(yè)務(wù)：什么樣的銀行被15號(hào)文嚇到啦？
（十二）投行業(yè)務(wù)：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判的誤區(qū)
課堂討論：高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品是什么？低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品是什么？
三、如何選擇優(yōu)先審查點(diǎn)
1、合規(guī)合法優(yōu)先
2、準(zhǔn)入門(mén)檻優(yōu)先
3、重要性優(yōu)先
4、效率優(yōu)先
5、同類(lèi)比較優(yōu)先
6、注意事項(xiàng)

第二章、審查授信方案基本要素的合理性
審批人快速瀏覽之后，帶著疑問(wèn)展開(kāi)了第二遍的全面閱讀，這時(shí)審批人需要對(duì)快速閱讀中發(fā)現(xiàn)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)審查，其中授信六要素是必須的重點(diǎn)審查，尤其是用途、金額、期限。
一、用途的合理性
1、審查授信用途時(shí)必須的六個(gè)問(wèn)題
2、償還其他負(fù)債的特征
3、涉及固定資產(chǎn)項(xiàng)目挪用的識(shí)別
4、投機(jī)或投資活躍的格式
5、借款人用款人不一致的識(shí)別
6、關(guān)聯(lián)交易識(shí)別
二、授信品種的合理性審查
三、授信金額的合理性審查
（1）常見(jiàn)資金需求測(cè)算方法點(diǎn)評(píng)
（2）承貸能力計(jì)算
（3）風(fēng)險(xiǎn)限額法的偏差
（4）壟斷企業(yè)授信金額計(jì)算
舉例：醫(yī)院、學(xué)校、政府融資平臺(tái)
（5）貿(mào)易企業(yè)
四、授信期限的合理性審查
（1）什么是期限錯(cuò)配
（2）常見(jiàn)的期限錯(cuò)配
五、授信價(jià)格的合理性
六、授信幣種的合理性
課堂討論：房地產(chǎn)項(xiàng)目的總投資應(yīng)該怎么判斷？

第三章、還款來(lái)源分析的重點(diǎn)
還款來(lái)源永遠(yuǎn)是審批人的審查重點(diǎn)，在還款來(lái)源分析中，我們需要重視一下要點(diǎn)：
一、還款來(lái)源重充足性、可靠性、可控性。
二、還款來(lái)源的充足性分析
（1）常規(guī)財(cái)務(wù)分析工具的局限性
（2）利潤(rùn)和現(xiàn)金流
（3）自由現(xiàn)金流
（4）現(xiàn)金流量的粉飾問(wèn)題
（5）籌資現(xiàn)金流的可能性
（6）投資現(xiàn)金流的可能性
（7）現(xiàn)金流的預(yù)測(cè)
三、還款來(lái)源的可控性分析
（1）還款來(lái)源在哪兒？
（2）有何手段控制還款來(lái)源？
（3）有何手段監(jiān)控還款來(lái)源？
（4）增強(qiáng)可控性的方法
（5）案例

第四章 第二還款來(lái)源“五性”審查
1、概述及五性：合格性、合理性、完備性、可控性、可執(zhí)行性
2、保證的五性
3、抵押的五性
4、質(zhì)押的五性

第五章、綜合練習(xí)及快速判斷口訣？
快速判斷9個(gè)口訣簡(jiǎn)述
課堂討論：9個(gè)口訣有何缺漏、不足或歧義。

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