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財富保護管理培訓

《民法典》頒布并將于明年開始正式實施，其中涉及我們生活的方方面面。對法律人而言，是知識體系的全新洗牌，升級換代；對財富管理人員而言，是機遇也是挑戰(zhàn)。無論是普通大眾還是高凈值人群，生活都會受到新民法典的影響。孫志強律師來解讀《民法典》，了解在民法典時代下的財富保護與傳承。

一、民法典的前世今生
1804年頒布施行的《法國民法典》是世界上第一部近代成文民法典，是民法發(fā)展史上的重要里程碑。
之后1896年的 《德國民法典》、1907年的《瑞士民法典》、1867年的《葡萄牙民法典》、1889年的西班牙民法典、1855年的《 智利民法典》、1869年的《阿根廷民法典》、1916年的《巴西民法典》等，在編纂時或多或少地受到了《法國民法典》的影響，形成了世界著名的大陸法系。
中國作為文明古國，雖然有著悠久的法律文明，但就民法而言，中國法系均以確保國家統(tǒng)治權(quán)為目的，使我國歷代法典，對于私人間之權(quán)利義務關系，規(guī)定甚少。民法就中國而言屬于“舶來品”。

二、中國民法典代表了這個時代特征
在成文法的法律傳統(tǒng)之下，一個國家、一個民族常常借助民法典，表達這個國家、這個民族對人類所面對的一系列基本問題的看法。
中國的民法典，是社會發(fā)展到經(jīng)濟高度活躍、財富獲得積累、女性更加獨立的時代的反映；
民法典確實影響到生活的方方面面，整體來說，對商業(yè)經(jīng)營的延續(xù)性方面的變化不大（主要是擔保法），對婚姻財富傳承影響較大；
民法典普遍適用于普通大眾，對企業(yè)家、超高凈值家庭的關注較少。
婚姻財產(chǎn)新規(guī)則
比起民法典的其他部分，婚姻家庭編變化較大，同時這也是很多用戶關心的部分，孫律師進行了總結(jié)。

01、婚姻方面
《民法典》在現(xiàn)行《婚姻法》基礎上，對結(jié)婚制度有關規(guī)定作了完善：
不再將“患有醫(yī)學上認為不應當結(jié)婚的疾病”作為禁止結(jié)婚的情形，并相應增加規(guī)定一方隱瞞重大疾病的，另一方可以向人民法院請求撤銷婚姻；
將受脅迫一方請求撤銷婚姻的期間起算點由“自結(jié)婚登記之日起”修改為“自脅迫行為終止之日起”；
增加規(guī)定婚姻無效或者被撤銷的，無過錯方有權(quán)請求損害賠償。

02、離婚方面
離婚冷靜期30天，主要目的是避免沖動離婚。站在國家立法的角度，如果沖動離婚，財產(chǎn)、子女問題沒有處理好，會耗費國家很多資源。
再加上2019年中國的子女出生率已經(jīng)下降到1%，如果沖動離婚再這么持續(xù)下去，我們的人口出生率還會下降。
不過，《民法典》也讓某些離婚更容易。針對離婚訴訟中出現(xiàn)的“久調(diào)不判”的現(xiàn)象，民法典規(guī)定，經(jīng)人民法院判決不準離婚后，雙方又分居滿一年，一方再次一起離婚訴訟的，應當準予離婚，還對方一份自由。

03、財產(chǎn)方面
婚姻財產(chǎn)制度依然保留了夫妻財產(chǎn)協(xié)定，并且擴大了約定的限度，有利于婚前的規(guī)劃；
投資收益明確屬于夫妻共同財產(chǎn)，但是虧損沒有提，訴訟中也無法得到支持，因此需要婚前規(guī)劃。

04、夫妻債務問題
對普通家庭來說需共債共簽，但一方瞞著另外一方私自借了債，對方不知道也沒簽字，只要借的錢用到了家庭共同生活，也是夫妻共同債；
對企業(yè)家來說，如果在外借貸，如果配偶被認為是共同經(jīng)營的，則也要承擔共同債務，而共同經(jīng)營是很難被界定的，對企業(yè)家的家屬保護略有不足。

繼承傳承新動態(tài)
01、取消公證遺囑效力優(yōu)先
現(xiàn)行的繼承法實施于1985年，在多年的實踐中，對公證遺囑效力優(yōu)先反映出較多的問題，最為核心的問題是“限制了遺囑自由”。
因“自書、代書、錄音、口頭遺囑，不得撤銷、變更公證遺囑”，若想撤銷、變更公證過的遺囑，必須要遺囑人再訂立一個新的公證遺囑。民法典刪除公證遺囑效力優(yōu)先后，在一定程度上能夠切實尊重遺囑人的真實意愿，保障遺囑自由，但也容易在后期出現(xiàn)多份遺囑，難辨真?zhèn)萎a(chǎn)生糾紛的情形，還需理性對待。

02、新增遺囑形式
《民法典》新增的兩種遺囑形式即打印遺囑和錄像遺囑，且更為詳細地逐條規(guī)定了每種遺囑的生效要件。
打印遺囑
1、兩個以上見證人在場見證；
2、遺囑人和見證人在遺囑每一頁簽名；
3、注明日期
錄像遺囑
1、兩個以上見證人在場見證；
2、遺囑人和見證人在錄像中記錄其肖像；
3、注明日期
隨著科學技術(shù)的發(fā)展，打印和錄像在社會生活中的應用已非常普遍。但是基于遺囑的法定性，司法實踐對新形式遺囑的性質(zhì)認定標準不一，導致司法裁判結(jié)果不統(tǒng)一。新增的打印遺囑和錄像遺囑使遺囑的法定形式得以豐富，滿足了現(xiàn)代化社會人民群眾處理遺產(chǎn)的現(xiàn)實需要。

03、擴大遺產(chǎn)范圍
此次民法典將《繼承法》中遺產(chǎn)范圍，公民的收入、房屋、林木、文物、著作權(quán)等一一列舉的方式刪除，將遺產(chǎn)范圍擴大為“遺產(chǎn)是自然人死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)”。
立法上采取了概括的方式，只要是自然人合法取得的財產(chǎn)，都屬于遺產(chǎn)，可以被繼承，*限度地保障私有財產(chǎn)繼承的需要。事實上，早在民法典草案之前，就已經(jīng)有很多人將虛擬財產(chǎn)（支付寶、QQ、微信、游戲賬號、游戲裝備、社交賬號等）納入遺產(chǎn)范疇。

04、新增遺產(chǎn)管理人制度
遺產(chǎn)管理人是經(jīng)濟發(fā)展到一定程度時的產(chǎn)物。隨著人民群眾資產(chǎn)越來越多，利害關系便越來越多，因此遺產(chǎn)的確認、分割等行為也會越來越復雜，需要專業(yè)的遺產(chǎn)管理人來進行處理。
遺產(chǎn)管理人制度是對遺產(chǎn)繼承的規(guī)范，能促進遺產(chǎn)依法用于分配、償還債務、繳納稅款等行為，為遺產(chǎn)稅開征打下了強烈的制度基礎。

財富保護與傳承
01、民法典下，高凈值人士注意事項
婚姻財產(chǎn)方面
提前籌劃
公司股權(quán)在婚后有股權(quán)增值和股東分紅，或者婚前是個合伙人，在婚后所分利潤就會變成共同財產(chǎn)；比如說婚前銀行存款在婚后買了基金理財產(chǎn)品有投資收益回報，那么這些投資收益回報也將變成共同財產(chǎn)。
高凈值人士在安排婚姻財產(chǎn)時應更加審慎，做好架構(gòu)設計，以防資產(chǎn)大量外流。應咨詢專業(yè)人士，結(jié)合自身家庭情況，提前進行籌劃，如信托、保險、協(xié)議及賬戶獨立等。
切勿揮霍
高凈值人士家庭在面臨離婚時，財產(chǎn)分割是重點。以往《婚姻法》規(guī)定不得轉(zhuǎn)移、隱藏、變賣、毀損夫妻共同財產(chǎn)，《民法典在此基礎上增加“防揮霍”的限制性行為。在婚姻存續(xù)期內(nèi)，夫妻一方若以讓對方少分財產(chǎn)的目的而大肆揮霍夫妻共同財產(chǎn)，最終在離婚時可能面臨被判決凈身出戶的風險。
合法合規(guī)
若發(fā)現(xiàn)另一方存在轉(zhuǎn)移、隱藏、變賣、毀損、揮霍夫妻共同財產(chǎn)或偽造夫妻共同債務的行為，即使還沒離婚，在婚內(nèi)也可隨時向法院請求分割夫妻共同財產(chǎn)。因此，再次提醒高凈值人士，無論在何時何地，轉(zhuǎn)移或隱藏共同財產(chǎn)都不是明智之舉，還應通過合法合規(guī)的方式來籌劃和保衛(wèi)婚姻資產(chǎn)。
房屋購買方面
明確住宅70年土地使用權(quán)到期自動續(xù)期但有可能面臨續(xù)費，對于高凈值人士值得注意的是，在購買房產(chǎn)時應注意土地使用權(quán)剩余期限，若購買房產(chǎn)剩余土地使用權(quán)時間較短，將來期滿將有可能面臨繳費的不確定性。
民法典修改為后續(xù)法律、行政法規(guī)的進一步細化埋下伏筆。
繼承方面
對于高凈值人士而言，隨著法定繼承人范圍的擴大，若不提前做好定向繼承規(guī)劃，財產(chǎn)外流的不確定性增加。
多身份、多資產(chǎn)配置傳承早規(guī)劃
財富傳承的時候預先設定的一些解決工具，比如說提前贈予傳承，還有大額保單、家族信托、保險金信托，盡量繞過復雜程序。

02、超越民法典，多律法保護財富
對于企業(yè)家和超高凈值客戶來說，應該超越《民法典》，綜合《信托法》《保險法》等其他律法對家庭財富進行全方位的保護和傳承。
信托
《信托法》第十五條
信托財產(chǎn)與委托人未設立信托的其他財產(chǎn)相區(qū)別。設立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)時，委托人是*受益人的，信托終止，信托財產(chǎn)作為其遺產(chǎn)或者清算財產(chǎn)；委托人不是*受益人的，信托存續(xù)，信托財產(chǎn)不作為其遺產(chǎn)或者清算財產(chǎn)；但作為共同受益人的委托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)時，其信托受益權(quán)作為其遺產(chǎn)或者清算財產(chǎn)。
《信托法》第十六條
信托財產(chǎn)與屬于受托人所有的財產(chǎn)（以下簡稱固有財產(chǎn)）相區(qū)別，不得歸入受托人的固有財產(chǎn)或者成為固有財產(chǎn)的一部分。受托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)而終止，信托財產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)或者清算財產(chǎn)。
保險
對于很多高凈值人士而言人壽保單已經(jīng)成為財富傳承的標配工具。通常來講，用于財富傳承的保單一般具有較強的投資屬性，可以幫助被保險人實現(xiàn)避稅、避債等功能，使個人財產(chǎn)以保險金的形式順利傳承給下一代。相對于遺囑，通過保險進行財富傳承*的優(yōu)勢在于財富可以被更精準的進行傳承，盡*可能避免不必要的糾紛，同時被保人和受益人的信息也不會被公開，可以有效地保護隱私。
《保險法》第二十三條
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。
保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
提升自身能力
當今時代下，財富的保護和傳承都面臨著更多不確定性時，高凈值用戶要學會活用家族信托、婚姻協(xié)議、遺囑、保險等工具進行傳承規(guī)劃。這需要傾注更多的時間、精力去學習，同時也要選擇專業(yè)人士定制方案。
只有不斷的提升自己，才能在這變化的時代立于不敗之地。

財富保護管理培訓