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民法典對(duì)銀行的影響

課程背景：
   2020年5月28日，十三屆全國(guó)人大三次會(huì)議審議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)民法典》，這是新中國(guó)成立以來(lái)第一部以“法典”命名的法律，系統(tǒng)整合了新中國(guó)成立70多年來(lái)長(zhǎng)期實(shí)踐形成的民事法律規(guī)范，汲取了中華民族5000多年優(yōu)秀法律文化，借鑒了人類法治文明建設(shè)有益成果，是一部體現(xiàn)對(duì)生命健康、財(cái)產(chǎn)安全、交易便利、生活幸福、人格尊嚴(yán)等各方面權(quán)利平等保護(hù)的民法典。它引導(dǎo)金融價(jià)值取向、 保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)秩序、整治民間金融亂象、保障金融安全、 回應(yīng)時(shí)代金融需求、促進(jìn)金融風(fēng)控提升、創(chuàng)造金融新商機(jī)、 提升金融運(yùn)行效率。如何精準(zhǔn)學(xué)習(xí)運(yùn)用《民法典》，提升認(rèn)識(shí)水平、管理質(zhì)量、風(fēng)控能力，成為廣大中小銀行面臨的重要課題。本培訓(xùn)，從銀行的主要工作著手，理解法律條文，落實(shí)監(jiān)管要求，理論與實(shí)踐相結(jié)合，學(xué)習(xí)與實(shí)操相融合，有助于提升員工法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防控能力，促進(jìn)銀行有序?qū)徤鹘?jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展。

課程收益：
●樹立員工工作中的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，有效識(shí)別和防范信用及道德風(fēng)險(xiǎn)；
●提升學(xué)員掌握必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技巧，提高貸款質(zhì)量；
●準(zhǔn)確理解法律條文，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力；
●幫助學(xué)員掌握必要的法律知識(shí)，以案說(shuō)法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；
●通過(guò)案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免同類案件的再次發(fā)生。

課程對(duì)象：銀行領(lǐng)導(dǎo)、管理人員、信貸人員、客戶經(jīng)理以及支行長(zhǎng)等相關(guān)人員

課程大綱
第一板塊：新形勢(shì)下的監(jiān)管趨勢(shì)
（一） 近期監(jiān)管處罰情況分析
（二） 監(jiān)管的趨勢(shì)
（三）《民法典》的整體認(rèn)識(shí)

第二板塊：《民法典》對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響（結(jié)合案例分析100條影響及應(yīng)對(duì)措施）
（一）貸前調(diào)查的影響及實(shí)操應(yīng)對(duì)
問(wèn)題引入：如果讓你用一個(gè)詞語(yǔ)來(lái)說(shuō)明貸前調(diào)查的主要內(nèi)容，是什么？
——關(guān)于借款人主體資格
1、借款主體資格的法律風(fēng)險(xiǎn)
2、個(gè)人信息保護(hù)的法律風(fēng)險(xiǎn)
3、夫妻一方借款是否為共同債務(wù)
4、非法人組織可否申請(qǐng)貸款
5、借名貸款誰(shuí)償還及法律風(fēng)險(xiǎn)
6、個(gè)人信息保護(hù)的法律風(fēng)險(xiǎn)
討論：村委會(huì)可否作為借款主體？
——關(guān)于擔(dān)保人主體資格
7、未成年人財(cái)產(chǎn)可否可否抵質(zhì)押
8、非典型擔(dān)保有無(wú)法律效力
9、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院的房產(chǎn)是否具有擔(dān)保主體資格
10、農(nóng)村兩權(quán)抵押的規(guī)定
11、流質(zhì)條款不再無(wú)效
12、抵押物租賃權(quán)風(fēng)險(xiǎn)防范
13、抵押物居住權(quán)風(fēng)險(xiǎn)及防范
14、抵押物地役權(quán)風(fēng)險(xiǎn)及防范
15、擔(dān)保人可否向法院申請(qǐng)撤銷擔(dān)保合同
16、一般保證與連帶責(zé)任保證
17、保證是否適用最高額擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定
18、股東越權(quán)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)
19、法定代表人越權(quán)擔(dān)保是否有效
20、土地使用權(quán)抵押后建設(shè)的房屋是否有優(yōu)先受償權(quán)
21、收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)是否可以抵押
22、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押規(guī)定的變化
23、存單質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)防控
24、應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)防控
25、預(yù)告登記是否有優(yōu)先受償權(quán)
討論：按揭貸款發(fā)放后，購(gòu)買人與開發(fā)商的房屋購(gòu)買合同取消，銀行向誰(shuí)追償？
（二）貸時(shí)審查的影響及實(shí)操應(yīng)對(duì)
——關(guān)于合同
26、合同成立（約定成立及生效條件）
27、預(yù)約合同（含銀行卡業(yè)務(wù)、線上業(yè)務(wù)等）
28、格式條款（含銀行各類格式條款）
29、情勢(shì)變更原則（延期還款、減免本息）
討論：銀行的借款合同、保證合同可否適用民法典默示的條款？
——關(guān)于保證擔(dān)保
30、保證合同與主合同效力一致
31、保證人的追償權(quán)
32、物權(quán)擔(dān)保的法律問(wèn)題
33、保證期間約定不明
34、保證方式約定不明
35、債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提前終止合同擔(dān)保人擔(dān)責(zé)嗎
36、混合擔(dān)保人之間可否追債
37、如何認(rèn)定銀行在接受公司提供擔(dān)保時(shí)是善意的
38、銀行對(duì)擔(dān)保形式審查義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)有哪些
39、法院對(duì)擔(dān)保合同的裁判思路是什么
40、保證人以印鑒虛假主張擔(dān)保無(wú)效，銀行怎么辦
41、個(gè)別股東沒(méi)有簽字是否影響擔(dān)保合同效力
討論：擔(dān)保人的股東會(huì)（董事會(huì)）決議銀行是否有必要落實(shí)面前要求
——關(guān)于抵押
42、抵押的效力（抵押承諾書的效力有瑕疵）
43、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件
44、抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及控制
45、抵押共有人簽字、夫妻雙方財(cái)產(chǎn)約定、單位抵押董事會(huì)決議、抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范
46、抵押物評(píng)估價(jià)格、登記價(jià)格與貸款額度
47、抵押財(cái)產(chǎn)的范圍
48、禁止抵押的財(cái)產(chǎn)范圍
49、房地一體抵押原則
50、抵押物被人查封如何處理
51、不動(dòng)產(chǎn)抵押合同的效力
52、不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力（登記信息與合同記載不一致以哪個(gè)為準(zhǔn)）
53、動(dòng)產(chǎn)抵押面臨失去抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策
54、抵押與保證并存，如何避免保證人免責(zé)
55、讓與擔(dān)保有效，有利于保護(hù)債權(quán)人
56、質(zhì)押保證金利息是否屬于質(zhì)押物范疇及對(duì)策
57、擴(kuò)大應(yīng)收賬款范圍，方便質(zhì)押融資
討論：在建工程抵押有什么風(fēng)險(xiǎn)？
（三）貸后管理及不良清收的影響及對(duì)策
案例引入：某醫(yī)藥公司因股東間矛盾影響續(xù)貸形成不良
——關(guān)于時(shí)效的概念（保證期間、訴訟時(shí)效）
58、如何設(shè)定保證期間
59、訴訟時(shí)效
60、主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿，抵押權(quán)呢？
61、主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿，保證人訴訟時(shí)效呢？
62、訴訟時(shí)效的中斷
63、清收通知送達(dá)的方式
64、訴訟時(shí)效屆滿的應(yīng)對(duì)
討論：企業(yè)員工簽收的清收通知是否為有效送達(dá)？
——關(guān)于轉(zhuǎn)讓
65、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)及控制
66、債務(wù)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)及控制
67、抵押物轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)及控制
68、購(gòu)買價(jià)款超級(jí)優(yōu)先權(quán)很重要
討論：不良貸款轉(zhuǎn)讓如何通知債務(wù)人、保證人？
——關(guān)于清償順序
69、留置權(quán)、抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)清償順序
70、同一財(cái)產(chǎn)多筆抵押，誰(shuí)優(yōu)先受償
71、房地分別抵押給兩個(gè)銀行，誰(shuí)先受償
72、同一財(cái)產(chǎn)上，抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時(shí)的清償順序
73、多筆貸款部分清償時(shí)候先償還哪一筆
74、既有物的擔(dān)保，又有保證擔(dān)保的清償順序
75、多重保理應(yīng)收賬款的清收順序
討論：一個(gè)借款人同一家銀行多筆貸款，先收哪一筆？
——法定優(yōu)先的法律風(fēng)險(xiǎn)
76、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)
77、勞動(dòng)債權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)
78、在建工程優(yōu)先抵押權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)
討論：貸前調(diào)查應(yīng)該包含哪些內(nèi)容？
——關(guān)于清收的措施
79、債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提前終止合同擔(dān)保人擔(dān)責(zé)嗎
80、債權(quán)未到期，可否向債務(wù)相對(duì)人主張權(quán)利
81、銀行如何充分運(yùn)用撤銷權(quán)，擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果
82、依法清收不良貸款能否執(zhí)行未成年名下的財(cái)產(chǎn)
83、哪四種情形股東承擔(dān)賠償或者連帶責(zé)任
84、公司人格否認(rèn)清償貸款
85、償還部分貸款后，仍可依法處置全部抵押物
86、抵押物毀損、滅失、被征收的應(yīng)對(duì)辦法
87、銀行、處置不良資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息如何處理
88、依法清收不良，虛假應(yīng)收賬款保理怎么辦
89、轉(zhuǎn)讓不良貸款，履行費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)
——關(guān)于借新還舊
90、借新還舊的保證人在什么情況下承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任
91、借新還舊中的抵押
——關(guān)于展期
92、展期中的保證
93、展期中的抵押
——關(guān)于婚姻配偶承擔(dān)債務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)（案例）
94、婚前貸款是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任
95、婚姻程續(xù)期債務(wù)
96、關(guān)系存續(xù)期間貸款在婚姻解除后如何分擔(dān)？
——關(guān)于借款人死亡的風(fēng)險(xiǎn)控制（案例）
97、借款人死亡的情況下，借款人的繼承人是否有義務(wù)償還銀行貸款？
——關(guān)于以物抵債的風(fēng)險(xiǎn)控制
98、以物抵債的概念及類型
99、以物抵債協(xié)議如何履行以及能否強(qiáng)制履行
100、以物抵債法律風(fēng)險(xiǎn)的舉措

第三板塊：《民法典》對(duì)內(nèi)部管理的影響
（一）員工行為及其管理 
1、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立的合同，除相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限外，對(duì)機(jī)構(gòu)發(fā)生效力。（504條） 
2、單位負(fù)責(zé)人或工作人員，執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害，單位須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。（第62、1191條） 
3、企業(yè)有義務(wù)采取合理措施，防止和制止性騷擾。（第1010條） 
4、不得非法拘禁，或者非法搜查他人身體。
5、未經(jīng)權(quán)利人同意，不得制作、使用、公開權(quán)利人的肖像、聲音和姓名。（第1019、1023條） 
6、任何組織或者個(gè)人不得侵害他人隱私權(quán)。（第1032、1033條）
7、個(gè)人信息受法律保護(hù)。（第111、1034、1035、1036條） 
8、出資人濫用出資人權(quán)利，造成出資對(duì)象或者其他出資人損失，須承擔(dān)民事責(zé)任。（第83條）
（二）經(jīng)營(yíng)辦公場(chǎng)所及物品管理 
1、銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害，須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。（第1198條）
2、建筑設(shè)施倒塌、塌陷，或者建筑物上的擱置物、懸掛物脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人、 使用人 有過(guò)錯(cuò)，須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。（第1252、1253條）
3、從高層建筑物中拋擲出來(lái)的物品，造成他人損害又找不到行為人的，建筑物使用人可能承擔(dān)賠償 責(zé)任。（第 1254條） 
4、網(wǎng)絡(luò)被利用，侵害他人權(quán)益，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者須承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。（第1195、1197條）
5、機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，所有人或管理人有過(guò)錯(cuò)，可能承擔(dān)賠償責(zé)任。（第1209、1212、1213條） 
6、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體報(bào)道內(nèi)容失實(shí)，可請(qǐng)求媒體及時(shí)更正或者刪除。（第1028條)
 
第四板塊：《民法典》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的影響
（一）安全保障權(quán)
1、案例分析：客戶因銀行地面濕滑摔倒撞到另一客戶并致其受傷，銀行是否承擔(dān)責(zé)任？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)履行安全保障義務(wù)的要求
3、銀行義務(wù)：從設(shè)施、管理等方面盡到保障財(cái)產(chǎn)、人身安全義務(wù)
4、問(wèn)題討論：客戶因自己原因在銀行犯病導(dǎo)致死亡，銀行有責(zé)任？
（二）完全知情權(quán)
1、案例分析：存款變保險(xiǎn)，銀行存在哪些問(wèn)題？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)履行告知義務(wù)的要求
3、銀行義務(wù)：存貸款、中間業(yè)務(wù)中，必須告訴客戶的內(nèi)容             
告知客戶的方式
4、問(wèn)題討論：格式條款清楚明白，客戶簽字確認(rèn)過(guò)后不認(rèn)可，銀行是否盡到了告知義務(wù)？
（三）自主選擇權(quán)
1、案例分析：致電客戶辦理信用卡分期，6期變12期，銀行該當(dāng)何罪？
2、條文解讀：對(duì)法律法規(guī)中自主選擇權(quán)的理解
3、銀行義務(wù)：充分盡到告知義務(wù)
4、問(wèn)題討論：你會(huì)到其他銀行網(wǎng)點(diǎn)門口營(yíng)銷和拉客戶嗎？
（四）公平交易權(quán)
1、案例分析：發(fā)放社保卡，捆綁銷售理財(cái)，銀行錯(cuò)在哪兒？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)公平交易的要求
3、銀行義務(wù)：杜絕捆綁銷售、變相收費(fèi)、隱形漲價(jià)
4、問(wèn)題討論：VIP客戶可以優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，是否侵犯其他客戶公平交易權(quán)？
（五）獲得賠償權(quán)
1、案例分析：客戶按照銀行ATM機(jī)旁邊的張貼內(nèi)容操作，存款被劃走，銀行賠償嗎？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)獲得賠償權(quán)的要求
3、銀行義務(wù)：充分盡到情形告知、安全保障、證據(jù)保留等義務(wù)
4、問(wèn)題討論：客戶什么情況下有權(quán)向銀行索賠？銀行賠償范圍有哪些？
（六）獲得知識(shí)權(quán)
1、案例分析：客戶銀行購(gòu)買理財(cái)，沒(méi)有聽(tīng)完、看完相關(guān)條文主動(dòng)簽字，理財(cái)虧本，可以要求銀行賠償嗎？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)獲得知識(shí)權(quán)的要求
3、銀行義務(wù)：日常宣傳教育要規(guī)范產(chǎn)品銷售教育要到位
4、問(wèn)題討論：產(chǎn)品銷售時(shí)，你是告訴客戶具體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還是去告知客戶如何識(shí)別和防控風(fēng)險(xiǎn)？
（七）人格尊重權(quán)
1、案例分析：客戶在網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生糾紛，其中一人受傷，保安強(qiáng)留肇事者，是否侵犯其人格受尊重的權(quán)利？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)人格尊重權(quán)的要求
3、銀行義務(wù)：對(duì)客條款要規(guī)范，人格尊嚴(yán)不可侵，尊重人格和風(fēng)序，盡職履責(zé)依法辦。
4、問(wèn)題討論：藏族同胞帶刀進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)，讓進(jìn)不？
（八）信息保護(hù)權(quán)
1、案例分析：銀行人員與小貸公司人員勾結(jié)販賣信息，會(huì)入刑嗎？
2、條文解讀：信息收集的要求
信息使用的要求
信息保存的要求
信息泄露的補(bǔ)救
3、銀行義務(wù)：只有更嚴(yán)，沒(méi)有最嚴(yán)。
4、問(wèn)題討論：客戶變更短信電話，銀行系統(tǒng)未統(tǒng)一變更，導(dǎo)致催還貸款信息發(fā)送到其他人手機(jī)上，是否屬于信息泄露？
（九）全面監(jiān)督權(quán)
1、案例分析：客戶辦理業(yè)務(wù)不滿意，向人行、銀保監(jiān)舉報(bào)未果，遂向消協(xié)舉報(bào)，可以連人行、銀保監(jiān)一起舉報(bào)嗎？
2、條文解讀：法律法規(guī)賦予消費(fèi)者監(jiān)督權(quán)的具體要求
3、銀行義務(wù)：把問(wèn)題解決在基層、在萌芽、在可控范圍。
4、問(wèn)題討論：消費(fèi)者權(quán)益工作爭(zhēng)議解決有哪些途徑？
（十）質(zhì)量擔(dān)保義務(wù)、瑕疵舉證責(zé)任
1、案例分析：客戶在銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)，回家?guī)讉€(gè)月后向銀行提出存單記載額度與實(shí)際存款額度不符，經(jīng)協(xié)商未果，向法院起訴，由誰(shuí)舉證？
2、條文解讀：法律法規(guī)對(duì)經(jīng)營(yíng)者質(zhì)量擔(dān)保、瑕疵舉證的責(zé)任
3、銀行義務(wù)：準(zhǔn)確把握時(shí)點(diǎn)，合規(guī)辦理業(yè)務(wù)
4、問(wèn)題討論：消費(fèi)者權(quán)益工作爭(zhēng)議解決和信訪、舉報(bào)區(qū)別在哪兒？

民法典對(duì)銀行的影響