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信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別

課程背景：
   一場疫情深刻的影響著國內(nèi)外局勢，我國努力的轉(zhuǎn)危為機(jī)，金融領(lǐng)域國家也制定了相關(guān)戰(zhàn)略及具體要求，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴等金融問題?！睹穹ǖ洹返某雠_，給信貸管理、信用風(fēng)險(xiǎn)防控提出了新的要求和挑戰(zhàn)。如何精準(zhǔn)學(xué)習(xí)運(yùn)用《民法典》，在貸款三查的過程中識別風(fēng)險(xiǎn)，提升防控能力，成為廣大中小銀行面臨的重壓課題。本培訓(xùn)，從貸款三查的基本要求著手，結(jié)合《民法典》的新要求，貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出識別的方法和應(yīng)對的舉措，理論與實(shí)踐相結(jié)合，學(xué)習(xí)與實(shí)操相融合，有助于提升信貸業(yè)務(wù)的營銷、管理和風(fēng)控能力。

課程收益：
●樹立員工貸款三查工作中的風(fēng)險(xiǎn)防控意識，有效識別和防范信用及道德風(fēng)險(xiǎn)；
●提升學(xué)員掌握必要的風(fēng)險(xiǎn)識別技巧，提高貸款質(zhì)量；
●了解信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范對策，提高風(fēng)險(xiǎn)識別、防范以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力；
●幫助學(xué)員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；
●通過案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免同類案件的再次發(fā)生。

課程對象：銀行信貸人員、客戶經(jīng)理以及支行長等相關(guān)人員

課程大綱
第一板塊：新形勢下的監(jiān)管趨勢
1、近期監(jiān)管處罰情況分析
2、監(jiān)管的趨勢
3、代表性文件：銀保監(jiān)發(fā)【2020】10文《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解讀及具體應(yīng)用案例說明
1）文件的目的和意義
2）受疫情影響企業(yè)的認(rèn)定辦法及證明材料
3）對于受疫情影響的企業(yè)幫扶通常有那些方法可以選擇
4）在幫扶中如何有效控制信用及道德風(fēng)險(xiǎn)

第二板塊：貸前調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)識別與防控
1、貸前調(diào)查的基本原則（真、善、美）
2、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容（以實(shí)際案例引入，結(jié)合案例分析其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)）
（1）準(zhǔn)入條件
基本資質(zhì)、定性標(biāo)準(zhǔn)、定量計(jì)算模型
一票否決指標(biāo)設(shè)定
（2）企業(yè)實(shí)力
——硬實(shí)力（業(yè)務(wù)模式、管理模式、技術(shù)優(yōu)勢、產(chǎn)品規(guī)模、行業(yè)地位、財(cái)務(wù)信息）
重點(diǎn)：財(cái)務(wù)分析與邏輯調(diào)查交叉驗(yàn)證
——軟實(shí)力（股東背景、社會關(guān)系、政府關(guān)系、品牌價(jià)值、行業(yè)前景、企業(yè)文化）
——找細(xì)節(jié)
核實(shí)三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無處藏身
關(guān)注三流（車流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營狀況一目了然
借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難
查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露
（3）信用調(diào)查
還款意愿（企業(yè)及其法人代表、股東的誠信行為，他行貸款的狀態(tài)）
還款能力（客戶收入狀況分析、預(yù)期）
社會聲譽(yù)（注意收集負(fù)面信息）
（4）行業(yè)狀態(tài)
宏觀政策、市場走向、產(chǎn)業(yè)定位、發(fā)展趨勢、競合關(guān)系
（5）原因用途
合法性、合規(guī)性、合理性
（6）擔(dān)保調(diào)查
抵押擔(dān)保易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范
保證擔(dān)保能力的測算及易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范
質(zhì)押擔(dān)保的易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范
信用貸款易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范
（7）隱形負(fù)債的識別
隱形負(fù)債識別技巧
1）隱形負(fù)債概念
2）隱性負(fù)債的分析方法
賬務(wù)分析法
a企業(yè)應(yīng)付賬款分析
b企業(yè)對賬單分析
c資金流水特殊扣款項(xiàng)識別
d企業(yè)主及賬務(wù)人員識別
非財(cái)務(wù)調(diào)查法
a行業(yè)分析
b直接、間接詢問調(diào)查
c他行驗(yàn)證
d人員流動(dòng)分析
3、貸前調(diào)查的方法和渠道
現(xiàn)場和非現(xiàn)場結(jié)合
線下和線上相結(jié)合
企業(yè)和個(gè)人相結(jié)合
上游和下游相結(jié)合
中醫(yī)和西醫(yī)相結(jié)合
4、貸前調(diào)查的流程
初步調(diào)查，評判準(zhǔn)入——全面調(diào)查、提出問題——審核材料、找到答案——內(nèi)部討論、擬訂方案——面談面簽、形成報(bào)告——提出主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施——檔案歸集
（過程不是一成不變的，有可能是循環(huán)往復(fù)的。質(zhì)疑解惑貫穿全過程、一票否決適用于全過程。內(nèi)部討論達(dá)成共識很重要。）
5、盡職調(diào)查報(bào)告的撰寫
規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化
（可提供模板）
6、貸前調(diào)查易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)盤點(diǎn)（不真實(shí)、不全面）
企業(yè)資質(zhì)方面（全面）、材料收集方面（規(guī)范）、影像留存方面（清晰）、印章簽字方面（面簽）、授信方案方面（硬湊）
7、《民法典》關(guān)于中關(guān)于貸前調(diào)查的要求變化及現(xiàn)實(shí)中問題的應(yīng)對
（1）借款人、擔(dān)保人主體資格
夫妻一方借款是否為共同債務(wù)
非法人組織可否申請貸款
未成年人財(cái)產(chǎn)可否可否抵質(zhì)押
借名貸款誰償還
（2）個(gè)人隱私保護(hù)
（3）擔(dān)保物權(quán)的盡職調(diào)查要求
非典型擔(dān)保有無法律效力
混合擔(dān)保人之間可否追債
追償順序怎樣規(guī)定
動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押規(guī)定的變化
學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院的房產(chǎn)是否具有擔(dān)保主體資格
抵押物租賃風(fēng)險(xiǎn)防范
已經(jīng)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人同意可否轉(zhuǎn)讓
債權(quán)人可否放棄債務(wù)人抵押物直接向擔(dān)保人主張權(quán)利
同一財(cái)產(chǎn)設(shè)立多個(gè)抵押拍賣后的清償順序
最高額抵押物被查封的法律風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村兩權(quán)抵押的規(guī)定
土地抵押后地上房屋是否有優(yōu)先受償權(quán)
一般保證訴訟時(shí)效的新規(guī)定
存單質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)防控

第三板塊：貸時(shí)審查的風(fēng)險(xiǎn)識別及防范
1、貸時(shí)審查的原則
2、貸時(shí)審查的主要內(nèi)容（以實(shí)際案例引入，結(jié)合案例分析）
（1）授信方案審查
合理性、可行性
（2）合同要素審查
貸款合同的主體、訂立和履行
貸款合同訂立的程序
貸款合同的成立和生效
（3）擔(dān)保方式審查
擔(dān)保方式的科學(xué)性、合理性、可行性
（4）信貸額度審查
貸款額度控制的兩種測算模型
貸款提取方式的控制
（5）貸款價(jià)格審查
貸款價(jià)格確定的模型（收益和風(fēng)險(xiǎn)匹配、定價(jià)與貢獻(xiàn)協(xié)調(diào)）
（6）風(fēng)險(xiǎn)防控審查
行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評判模型
具體貸款風(fēng)險(xiǎn)識別
應(yīng)對措施合理評判
（7）學(xué)習(xí)建立風(fēng)險(xiǎn)識別模型
以個(gè)人消費(fèi)貸款為例
3、檔案歸集
4、貸時(shí)審查易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)盤點(diǎn)（不對稱、不審慎）
5、《民法典》對貸時(shí)審查的影響及實(shí)操中的應(yīng)對
（1）合同成立方面
合同成立的新規(guī)
格式合同的法律風(fēng)險(xiǎn)
（2）擔(dān)保合同的法律風(fēng)險(xiǎn)
抵押合同登記的法律風(fēng)險(xiǎn)
如何選擇抵押物
居住權(quán)設(shè)立對房屋抵押權(quán)的影響
債權(quán)轉(zhuǎn)讓增加債權(quán)履行費(fèi)用由誰承擔(dān)
擔(dān)保約定不明的表現(xiàn)及風(fēng)險(xiǎn)
保證是否使用最高額擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定
沒有約定保證期間或約定不明的保證期間多長
債權(quán)轉(zhuǎn)讓沒有通知保證人是否發(fā)生效力
債務(wù)轉(zhuǎn)讓需要擔(dān)保人同意嗎
債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提前終止合同擔(dān)保人擔(dān)責(zé)嗎
個(gè)別股東沒有簽字是否影響擔(dān)保合同效力
擔(dān)保人可否向法院申請撤銷擔(dān)保合同
    
第四板塊 貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
1、貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義債權(quán)人未到期可否向債務(wù)相對人主張權(quán)利
2、貸后管理中信貸工作人員的職責(zé)界定
3、影響貸后管理的主要因素
4、分類實(shí)施貸后管理
正常類（主營+變化）
關(guān)注類（預(yù)期+增信+回收+保全）
不良類（清收+訴訟+重組）
5、貸后管理的關(guān)鍵點(diǎn)
6、貸后管理流程
1）貸后首檢的目的與要求
2）日常檢查工作內(nèi)容
客戶檢查、風(fēng)險(xiǎn)檢查、擔(dān)保檢查、資金使用檢查、財(cái)務(wù)狀況檢查、重大事項(xiàng)檢查
3）即將到期前檢查要領(lǐng)
4）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
及時(shí)發(fā)現(xiàn)、有效溝通、快速行動(dòng)
7、貸后檢查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)盤點(diǎn)（不重視、不及時(shí)）
8、《民法典》對貸后的影響及實(shí)操應(yīng)對
1、多筆貸款部分清償時(shí)先還哪一筆
2、訴訟時(shí)效、中斷
3、已經(jīng)過了訴訟時(shí)效的處置
4、催款通知書的送達(dá)方法
5、抵押物被第三方查封的法律應(yīng)對
6、借新還舊的法律規(guī)定及風(fēng)險(xiǎn)防控
7、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)防控要求
8、以物抵債*變化的法律問題

第五板塊  “三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）
提出了內(nèi)控體系建設(shè)、“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）、柜面業(yè)務(wù)流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營業(yè)場所管理、員工行為管理、風(fēng)險(xiǎn)事件聯(lián)動(dòng)查處和雙線整改、內(nèi)部舉報(bào)核查、宣傳引導(dǎo)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等要求。
一、培養(yǎng)員工責(zé)任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
1、客戶經(jīng)理的基本要求
2、客戶經(jīng)理十個(gè)嚴(yán)禁
3、客戶經(jīng)理四種意識、五中技能
二、建立以人為本的風(fēng)險(xiǎn)管控文化
1、建立違紀(jì)違規(guī)舉報(bào)制度
2、推行管理問責(zé)制
3、有效的激勵(lì)約束機(jī)制
三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機(jī)制
1、崗位輪換
2、強(qiáng)制休假
3、離任審計(jì)
總結(jié)與歸納
1、逐一回顧梳理相關(guān)知識及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2、經(jīng)典案例現(xiàn)場測試與分析

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別