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對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)

課程大綱：                       
一、認(rèn)識(shí)三大基本邏輯
1.信貸業(yè)務(wù)的邏輯
2.銀行經(jīng)營(yíng)的邏輯
3.信息對(duì)稱的邏輯

二、盡職調(diào)查要解決好哪兩個(gè)問題？
1.為什么要做？
1)資金用途
2)交易背景
3)經(jīng)營(yíng)前景
2.為什么能做？
1)還款來源
2)擔(dān)保措施

三、公司業(yè)務(wù)從哪些方面去做基本的盡職調(diào)查？
1.基本情況調(diào)查
2.經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性調(diào)查
3.內(nèi)部管理和運(yùn)作規(guī)范性調(diào)查
4.主營(yíng)業(yè)務(wù)情況調(diào)查
5.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查
1)償債能力分析
2)盈利能力分析
3)營(yíng)運(yùn)能力分析
4)現(xiàn)金流量分析
6.所屬行業(yè)和行業(yè)發(fā)展前景調(diào)查
7.風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)調(diào)查
8.其他重大事項(xiàng)調(diào)查
9.資金用途調(diào)查
10.資信狀況調(diào)查
11.銀企合作情況調(diào)查
1)客戶與金融同業(yè)合作情況調(diào)查
2)現(xiàn)有授信方案執(zhí)行情況調(diào)查
3)現(xiàn)有債項(xiàng)執(zhí)行情況調(diào)查
4)授信需求調(diào)查
12.不同的行業(yè)確定不同的關(guān)注重點(diǎn)
1)制造業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注重點(diǎn)
2)批發(fā)零售業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注重點(diǎn)
3)建筑施工業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注重點(diǎn)
總結(jié)：經(jīng)驗(yàn)之談---貸前管理“八不貸”

四、單一客戶的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)和集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
1.單一客戶的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注重點(diǎn)
1)如何識(shí)別過度擴(kuò)張、盲目投資？
2)如何識(shí)別和防范企業(yè)參與民間借貸？
3)如何識(shí)別客戶是否過度融資、多頭融資？
4)如何識(shí)別和防范關(guān)聯(lián)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)？
2.集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注重點(diǎn)
1)集團(tuán)客戶的個(gè)性特征
2)集團(tuán)客戶授信的風(fēng)險(xiǎn)特征
3.把握集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)
1)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信
2)把握股權(quán)和公司治理關(guān)系及其變化
3)把握關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易
4)把握主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力和現(xiàn)金流
5)集團(tuán)客戶多元化經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)
6)把握集團(tuán)客戶的關(guān)聯(lián)擔(dān)保問題
7)關(guān)注合并報(bào)表

五、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)控制
1.如何通過財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析非公允關(guān)聯(lián)交易
2.關(guān)聯(lián)交易非關(guān)聯(lián)化的表現(xiàn)形式
1)通過出售股權(quán)等方式解除關(guān)聯(lián)方關(guān)系 
2)重組過程中的關(guān)聯(lián)方隱蔽 
3)實(shí)際控制人的隱性關(guān)聯(lián)方
4)搭橋公司形式
3.關(guān)聯(lián)交易的識(shí)別方法
1)逐層追溯法
2)科目分析法
3)其他信息分析判斷
4.關(guān)聯(lián)交易公允性識(shí)別技巧   
1)同業(yè)比較法
2)管理者決策動(dòng)機(jī)分析法
3)盈利結(jié)構(gòu)分析法

六、對(duì)公信貸客戶債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析
1.債務(wù)負(fù)擔(dān)越重，不能還款的概率就越大
2.債務(wù)由輕變重的過程，就是客戶從好變壞的過程
3.債務(wù)應(yīng)與借款人的4個(gè)維度相匹配
1)債務(wù)與財(cái)務(wù)能力相匹配
2)債務(wù)與收入相匹配
3)債務(wù)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量相匹配
4)債務(wù)與資產(chǎn)及利潤(rùn)相匹配
4.如何來判斷客戶債務(wù)負(fù)擔(dān)的輕重
1)債務(wù)與銷售收入不匹配
2)企業(yè)從很多家金融機(jī)構(gòu)獲取融資
3)部分貿(mào)易融資、商品融資、租賃融資（售后回租）、資產(chǎn)證券化、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)信托計(jì)劃以及私募債等產(chǎn)品，可能涉及企業(yè)過度融資
4)資產(chǎn)負(fù)債表中的隱性付息負(fù)債。包括售后回租、帶回購(gòu)條款的股權(quán)融資、長(zhǎng)期含權(quán)中期票據(jù)和可續(xù)期債券等
5)企業(yè)資產(chǎn)大部分已設(shè)定抵押
6)企業(yè)通過關(guān)聯(lián)關(guān)系多頭融資
7)企業(yè)涉及民間借貸

七、對(duì)公信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)
1.擔(dān)保相關(guān)法律問題解析
1)擔(dān)?？倓t
2)保證
3)抵押
4)質(zhì)押
2.借款主體和合同典型問題分析和法律解釋
1)哪些民事主體可以作為借款人依法向銀行申請(qǐng)借款？
2)貸款發(fā)放后，借款人被第三方收購(gòu)（借款人仍存續(xù)）且未歸還借款，銀行應(yīng)向誰追討貸款？
3)公司發(fā)生合并或分立，對(duì)銀行的債權(quán)有何影響？
4)業(yè)務(wù)部門在審查合同主體的資格時(shí)，一般應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？
5)在合同履行過程中，借款人的法定代表人發(fā)生變更是否需要重簽合同？
6)當(dāng)事人能否以傳真形式簽訂合同？
7)。。。。。。。
3.押品準(zhǔn)入審核實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)
1)押品準(zhǔn)入審核視角
2)債務(wù)人和抵質(zhì)押人審核關(guān)注點(diǎn)
3)主要押品審核關(guān)注點(diǎn)
4.押品處置分析及案例解析
1)押品處置存在的問題
2)押品處置面臨的障礙
3)影響押品價(jià)值的因素及對(duì)策
4)押品處置案例分析

八、資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗(yàn)分享
1.資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗(yàn)分享一和討論互動(dòng)
2.資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗(yàn)分享一和討論互動(dòng)
3.資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗(yàn)分享一和討論互動(dòng)
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