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小微信貸審查要點課程

[課程背景] 
近年來隨著實體經濟增速地位徘徊，以及互聯(lián)網沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉變等因素，導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風險問題，商業(yè)銀行信貸風險管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)。
本課程系講師多年風險管理理論研究，并在籌建并一直擔任某銀行總行小微金融專營機構負責人的崗位上對國內各類銀行小微風險管理長期跟蹤的成果。通過小微信貸業(yè)務全流程的梳理與分析，以及大量風險管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務審查審批及風險管理提供有效建議。

[課程目標] 
通過商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風險點識別方法；
通過對貸前交叉檢驗技術的實踐案例的分析，使學員掌握交叉檢驗的方法和技巧；
通過小微信貸風險點的分析，為信貸業(yè)務審批提供有效指導。

[授課形式]
結構型知識講授+典型案例研習+互動型研討

[授課對象]
小微信貸審查與審批人員

[課程目錄]
第一部分 小微信貸風險導論
一、良好的信貸管理
二、小微信貸規(guī)模提升的路徑
三、從還款意愿和還款來源認識小微信貸的核心風險點
四、風險來源與不良貸款形成特征
1.外部風險
2.內部風險
3.操作風險
4.不良貸款形成特征
五、小微信貸紀律
1.貸款用途
2.首付問題
3.客戶風險控制問題
六、信貸審批的合規(guī)性
1.信貸監(jiān)管政策核心
2.授信政策
3.產品規(guī)定
4.審批要素的規(guī)范

第二部分 審查審批的核心——客戶
一、客戶的主體資格
1.主體的合法性
2.主體的信用狀況
3.文化與管理理念
4.社會交際與人緣
5.身體狀況與嗜好
6.家庭狀況與定居
二、主體的審查方法
1.合法性
2.償債能力
3.貸款用途合理性
三、客戶交易合同的合規(guī)性審查
1.客戶經營的基本問題
2.產品與經營能力
3.交易主體與償債責任真實性
4.交易合同與償債匹配性

第三部分 交叉檢驗在信貸審查審批中的運用
一、軟信息交叉檢驗
1.年齡與經營
2.家庭與經營
3.經營場所匹配度
4.征信記錄與信用
二、擔保（抵押人）軟信息檢驗
三、信貸業(yè)務中財務報表分析原則
1.5C原則
2.財報分析原則
四、財務成果平衡公式及其運用
1.稅金與銷售收入
2.管理、銷售、財務三項費用
3. 固定成本與可變成本
4.費用與營業(yè)額
五、現(xiàn)金流量表的意義與分析
1.現(xiàn)金流量表的運用
2.矩陣圖分析
六、財務數(shù)據交叉檢驗
1.“數(shù)據收集”與“眼見為實”
2.“量入為出”與“相互制衡”
3.資本積累與表內權益
4.銷售收入檢驗方法
5.毛利檢驗方法

第四部分 擔保合法性與有效性審查
一、擔保的“實”與“虛”
1.對還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.擔保“不實”的表現(xiàn)與特征
二、不動產抵押的基本要求
1.一個核心
2.兩個關鍵點
3.確保押品三性
4.不能辦理抵押的房產
5.房產價值評估的風險控制
三、非不動產抵押
1.重視“權利”的價值
2.多個擔保人不一定有效
3.非不動產價值的判斷

第五部分 民營制造業(yè)審查要點
一、制造業(yè)的風險因素
1.行業(yè)周期
2.對應大宗商品價格波動
3.政策因素
4.技術因素
二、民營企業(yè)主體審查
1.股權結構的穩(wěn)定性
2.實控人對技術、產品、市場的熟悉程度
3.實控人主業(yè)及其他投資
4.隱性債務及隱性成本情況
三、民營制造業(yè)的技術與產品
1.與同類企業(yè)相比設備先進程度
2.產出的次品率及生產效率
3.產品質量（行業(yè)位次）
4.生產工藝比較
四、原材料采購及銷售
1.原材料產地或廠家來源
2.原材料采購成本及隱性成本
3.下游客戶分析
4.結算方式

第六部分 房地產業(yè)審查要點
一、主體審查
1.股權結構的穩(wěn)定性
2.房地產開發(fā)歷史及市場事件
3.房地產經營模式
4.房地產開發(fā)的專業(yè)性及團隊穩(wěn)定性
5.融資能力
二、核心審查要點
1.四證及取得時間
2.資本金及真實來源
3.開發(fā)資質
三、項目審查
1.區(qū)位分析
2.項目成本分析
3.銷售市場分析
4.配套完善性分析
5.現(xiàn)金流分析
四、貸款要素
1.提款條件
2.回款監(jiān)管
3.增信措施
4.對開發(fā)商的限制性約束

小微信貸審查要點課程