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監(jiān)督管理辦法解讀課程

【課程大綱】
第一部分 理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)概述
一、什么是銀行理財(cái)？
二、銀行理財(cái)與銀行存款的區(qū)別
三、什么是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和案件？ 
四、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)及案件的關(guān)系
五、銀行理財(cái)*監(jiān)管形勢(shì)分析—治理銀行業(yè)亂象、強(qiáng)化案件防控
案例分析：建行周口分行“變相剛兌”被罰25萬

第二部分 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所涉的主要法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范 
一、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》
二、《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（原有的部分相關(guān)規(guī)范性文件同時(shí)廢止）
三、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》
四、《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》
第三部分 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)  
一、操作風(fēng)險(xiǎn)。 
二、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 
三、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 
四、信譽(yù)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。 
五、政策性風(fēng)險(xiǎn)。

第四部分 違規(guī)銷售理財(cái)行為案例解讀
一、案例解讀
案例分析一：銀行理財(cái)銷售涉嫌違規(guī)：個(gè)別經(jīng)理"口頭兜底"，違規(guī)口頭承諾收益
案例分析二：結(jié)構(gòu)性存款“假結(jié)構(gòu)”猶存 理財(cái)經(jīng)理銷售話術(shù)涉嫌誤導(dǎo)
案例分析三：浦發(fā)銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品違約：投資者被告知本金或面臨虧損 
案例分析四：在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品虧損,銀行是否要擔(dān)責(zé)?
案例分析五：中國(guó)銀行某分行兩員工違法銷售非本行理財(cái)產(chǎn)品
案例分析六：銀行經(jīng)理卷走5000萬巨款 銀行理財(cái)不安全了？ 
案例分析七：光大銀行理財(cái)經(jīng)理非法吸資1億，遭監(jiān)管“隔空喊話”：你被終身禁業(yè)，請(qǐng)來我局領(lǐng)罰
案例分析八：民生銀行理財(cái)“飛單”案
案例分析九：投資者投訴銀行理財(cái)產(chǎn)品多項(xiàng)違規(guī)
二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)“七宗罪”
原罪一,負(fù)收益頻現(xiàn). 
原罪二,產(chǎn)品說明霧里看花. 
原罪三,預(yù)期收益撲朔迷離. 
原罪四,信息披露隔簾觀影. 
原罪五,風(fēng)險(xiǎn)警示形同虛設(shè). 
原罪六,延期轉(zhuǎn)換暗藏玄機(jī). 
原罪七,推脫責(zé)任

第五部分 理財(cái)業(yè)務(wù)人員行為禁止
一、將自有財(cái)產(chǎn)或者他人財(cái)產(chǎn)混同于理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)從事投資活動(dòng)；
二、不公平地對(duì)待所管理的不同理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)；
三、利用理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)或者職務(wù)之便為理財(cái)產(chǎn)品投資者以外的人牟取利益；
四、向理財(cái)產(chǎn)品投資者違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；
五、侵占、挪用理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)；
六、泄露因職務(wù)便利獲取的未公開信息，利用該信息從事或者明示、暗示他人從事相關(guān)的交易活動(dòng)；
七、玩忽職守，不按照規(guī)定履行職責(zé)；
八、法律、行政法規(guī)和銀監(jiān)機(jī)構(gòu)規(guī)定禁止的其他行為。

第六部分 商業(yè)銀行銷售理財(cái)法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施
一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的防控措施 
1、加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的制度體系建設(shè)。
2、建立完善的信息披露體系。 
3、堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。
二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理要求
1、宣*售文本管理
一是宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品向投資者分發(fā)或者公布，使投資者可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息。
二是銷售文件，包括：理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、投資者權(quán)益須知等；經(jīng)投資者簽字確認(rèn)的銷售文件，商業(yè)銀行和投資者雙方均應(yīng)留存。
2、理財(cái)產(chǎn)品宣*售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰。不得有下列情形：
3、理財(cái)產(chǎn)品宣*售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或本行同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：
4、理財(cái)產(chǎn)品宣*售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期。
5、理財(cái)產(chǎn)品宣*售文本應(yīng)當(dāng)載明理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購和贖回安排、估值原則、估值方法、份額認(rèn)購、贖回價(jià)格的計(jì)算方式；擬投資市場(chǎng)和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
6、理財(cái)產(chǎn)品宣*售文本應(yīng)當(dāng)載明理財(cái)產(chǎn)品的托管機(jī)構(gòu)、理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)的基本信息和主要職責(zé)等。
7、理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示投資者，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。
8、理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書，風(fēng)險(xiǎn)揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內(nèi)容：
9、理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含投資者權(quán)益須知的專頁。
三、風(fēng)險(xiǎn)策略:理財(cái)經(jīng)理是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵崗位
1、熟練掌握產(chǎn)品,充分揭示信息和風(fēng)險(xiǎn) 
2、從客戶利益出發(fā)推薦產(chǎn)品
3、售后服務(wù)，防范投訴及訴訟產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
四、理財(cái)經(jīng)理如何進(jìn)行自我保護(hù)？
1、在營(yíng)銷過程中注意言辭規(guī)范，每一句話都會(huì)被監(jiān)控?cái)z像保留！
2、注意銷售流程的規(guī)范，切忌代客執(zhí)行購買操作、先購買再補(bǔ)單據(jù)等不規(guī)范行為。
3、時(shí)刻以合規(guī)為先，避免被誘導(dǎo)性提問迷惑和誤導(dǎo)。
4、保留與客戶交流的錄音、錄像、email、聊天記錄等，重要記錄留痕，以便在出現(xiàn)糾紛時(shí)查找。
5、與客戶維持良好的關(guān)系和溝通交流，避免因客戶不滿而發(fā)生投訴“冤假錯(cuò)案”。

第七部分 恪守職業(yè)道德，防范理財(cái)銷售違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
一、避免成為“九種人”——防范8小時(shí)之外
1、有“黃賭毒”行為；
2、個(gè)人或家庭經(jīng)商辦企業(yè)；
3、大額資金炒股；
4、個(gè)人家庭負(fù)債較大或有貸款；
5、無故不能正常上班或經(jīng)常曠工；
6、交友混亂、經(jīng)常出入高檔消費(fèi)場(chǎng)所；
7、在職工作超過強(qiáng)制休假、輪崗規(guī)定時(shí)限；
8、有不良記錄或犯罪前科；
9、已經(jīng)出現(xiàn)違規(guī)操作
二、算好政治經(jīng)濟(jì)人生七筆賬
“政治賬”——不要自毀前程
“經(jīng)濟(jì)賬”——不要傾家蕩產(chǎn)
“名譽(yù)賬”——不要身敗名裂
“家庭賬”——不要妻離子散
“親情賬”——不要眾親蒙羞
“自由賬”——不要身陷囹圄
“健康賬”——不要身心交瘁

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