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企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

課程背景：
在我國(guó)現(xiàn)有銀監(jiān)考核指標(biāo)體系的影響下，各級(jí)農(nóng)商行的普惠型小微企業(yè)金融占比越來(lái)越高，需要越發(fā)精深地研究小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制。
“專精特新”正是政府積極扶持的小微企業(yè)發(fā)展方向，從企業(yè)發(fā)展角度來(lái)看，專精特新是小微企業(yè)必然的發(fā)展方向，但從銀行角度來(lái)看，“專精特新”其實(shí)代表著不同程度的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
本課程將以“專精特新”為目標(biāo)，講解“專精特新”的行業(yè)分析要點(diǎn)，包括不同角度的前景分析及風(fēng)險(xiǎn)分析。學(xué)員可以結(jié)合講課內(nèi)容，帶入具體行業(yè)、具體產(chǎn)品，快速形成對(duì)“專精特新”企業(yè)基本面的盡職調(diào)查要點(diǎn)。

課程大綱：
導(dǎo)言、信貸分析的慣用邏輯
做為開(kāi)篇，這里只講述信貸分析的主邏輯，然后再逐層展開(kāi)
信貸分析的主邏輯是“由宏觀分析看行業(yè)、由行業(yè)分析看企業(yè)、由行業(yè)特征看財(cái)務(wù)”，對(duì)于“專精特新”中小企業(yè)而言，由于企業(yè)的行業(yè)特征、產(chǎn)品特征相對(duì)簡(jiǎn)單，企業(yè)管理也不復(fù)雜，所以，相對(duì)于大中型企業(yè)或集團(tuán)公司，銀行更容易依據(jù)“專精特新”的行業(yè)特征、產(chǎn)品特征推理出企業(yè)各類基本面特點(diǎn)，包括推理出企業(yè)的主要財(cái)務(wù)特征。
我們的整體思路是：
先提取歸納“專精特新”的行業(yè)特征，并找到“專精特新”行業(yè)成功的關(guān)鍵要素。
其二，充分羅列“專精特新”中小企業(yè)面臨個(gè)因外部原因引起的突然死亡；
其三，充分羅列“專精特新”中小企業(yè)因內(nèi)部隱患引起的突然死亡；
其四，按照“專精特新”的行業(yè)特征，逐一論述“專“、”精“、”特“、”新”的行業(yè)特征、產(chǎn)品特征，并舉例歸納其行業(yè)成功關(guān)鍵要素，推理相關(guān)行業(yè)特征、產(chǎn)品特征對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)。
其五、列舉展示普惠中小企業(yè)各類授信產(chǎn)品的信貸邏輯及風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)；
其六，講解正常經(jīng)營(yíng)的“專精特新”企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

一、行業(yè)特征及行業(yè)成功關(guān)鍵要素及推理財(cái)務(wù)特征的主邏輯
（一）“專精特新”行業(yè)特征羅列
（二）行業(yè)成功關(guān)鍵要素分析法
（三）由行業(yè)特征推理財(cái)務(wù)特征的基本規(guī)律及課題練習(xí)

二、羅列與行業(yè)、產(chǎn)品相關(guān)的突然死亡；
這里只是簡(jiǎn)單羅列一下涉及行業(yè)變幻的批量死亡、涉及產(chǎn)品特性的突然死亡，畢竟涉及突然死亡的因素非常多。在不涉及企業(yè)隱憂內(nèi)患的情況，單純從與“專精特新”更相關(guān)的行業(yè)、產(chǎn)品特點(diǎn)，這里簡(jiǎn)單羅列一下相關(guān)突然死亡的原理，并不充分展開(kāi)。
1、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策類
2、地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境類
3、經(jīng)濟(jì)周期屬性類
4、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)屬性類
5、科技含量及屬性類
6、商業(yè)模式類
7、產(chǎn)業(yè)鏈位置類
8、行業(yè)成熟類
9、其他引起行業(yè)批量死亡的外部原因

三、羅列因內(nèi)部隱患形成的突然死亡
中小企業(yè)內(nèi)部管理簡(jiǎn)單，通常同時(shí)具有多種內(nèi)部隱患，這些內(nèi)部隱患平時(shí)不顯，一旦遇到合適的外部機(jī)會(huì)，就會(huì)爆發(fā)，導(dǎo)致企業(yè)突然死亡。
1、成本優(yōu)勢(shì)
2、技術(shù)優(yōu)勢(shì)
3、品牌基礎(chǔ)類
4、差異化來(lái)源類
5、產(chǎn)品組合類
6、風(fēng)險(xiǎn)傳播類
7、危機(jī)應(yīng)對(duì)類
8、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人評(píng)判類
9、形形色色的突然死亡

四、“專精特新”企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析（20-30分鐘）
“專精特新”是個(gè)針對(duì)性很強(qiáng)的詞組，代表四種不同的行業(yè)或技術(shù)風(fēng)格，從不同角度看，可以是有助于產(chǎn)業(yè)鏈的完整性、有助于社會(huì)分工細(xì)化；但從銀行視角來(lái)看，“專精特新”均涉及上述若干特定的風(fēng)險(xiǎn)。
1、“專”涉及的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)推理練習(xí)
2、“精”涉及的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)推理練習(xí)
3、“特”涉及的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)推理練習(xí)
4、“新”涉及的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)推理練習(xí)

五、中小微企業(yè)授信產(chǎn)品的六種邏輯
各家銀行均開(kāi)發(fā)出多種多樣的中小微企業(yè)授信產(chǎn)品。從信貸邏輯來(lái)看，花樣百出的小微企業(yè)授信產(chǎn)品大致分為六大類，均不屬于完整的信貸邏輯，各有不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷、使用范圍和風(fēng)控要點(diǎn)。
1、誠(chéng)信邏輯
2、押品邏輯
3、約束邏輯
4、還款來(lái)源邏輯
5、真實(shí)可控交易類
6、信用替代類

六、正常經(jīng)營(yíng)“專精特新”中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)
區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)暴露概念，本節(jié)重點(diǎn)講正常經(jīng)營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
所謂正常經(jīng)營(yíng)就是企業(yè)沒(méi)有突發(fā)的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)事件，經(jīng)營(yíng)管理正常，所有財(cái)務(wù)指標(biāo)均處于正常范圍內(nèi)。
1、挪用貸款信號(hào)
2、關(guān)聯(lián)交易信號(hào)
3、異常的財(cái)務(wù)信號(hào)
4、經(jīng)常的人事變動(dòng)信號(hào)
5、重大事項(xiàng)延誤
6、與同行業(yè)不同的特征
7、不合理的投融資信號(hào)
8、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的異常行為特征

企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警