課程描述INTRODUCTION
銀行業(yè)務法律風險控制課程
培訓講師：
課程價格：
培訓天數(shù)：日程安排SCHEDULE
課程大綱Syllabus
銀行業(yè)務法律風險控制課程
課程背景：
2021年正式實施的《中華人民共和國民法典》是新中國成立以來的第一部以“法典”命名的法律。民法典引導著金融價值取向、保護競爭秩序、保障金融安全、回應時代金融需求、促進金融風控提升、創(chuàng)造金融新商機、提升金融運行效率。簡而言之，對于銀行業(yè)務的合同、保理、抵押制度、帶抵押的資產流轉、遺囑信托等方面都有影響。對格式條款責任加重的了解與規(guī)避、對情勢變更原則的合理利用、對預約責任、對禁止高利貸的應對等都關系著銀行業(yè)的對外經營。盡早學習掌握民法典及相關司法解釋的變化及適用，才能握有“利器”，更全面地防控風險。
課程目的：
－讓學員系統(tǒng)了解民法典及相關司法解釋
－通過案例講解，反推法律規(guī)定的底層邏輯
－讓學員掌握銀行經營行為不同階段風險防控的套路
－系統(tǒng)梳理，讓學員擁有基本全面的法律意識
課程對象：銀行業(yè)、資產公司高管、職員
課程大綱
第一講：民法典---銀行合同貸前風險管控
一、個人信息保護
1、民法典第1038條明確規(guī)定
2、銀行對泄露自然人客戶個人相關信息屬違法行為
案例：某網(wǎng)絡公司與林某合同糾紛中提供林某在其支行銀行流水被訴案
（銀保監(jiān)會消費者權益保護局通報）
3、個人信息保護的要點
1）APP權限設置的限制
案例：客戶使用銀行APP時被索取各種權限是否侵權
2）關于自動掃描客戶的“臉”
案例：315晚會曝光寶馬等進店就人臉識別并記錄
3）那些可查詢客戶銀行流水的人
案例：A公司律師持律師調查令前往銀行查詢打印B公司法人個人賬戶流水
4、風控建議四步曲
一步曲：建立數(shù)據(jù)安全策略與標準
二步曲：依法合規(guī)采集、應用數(shù)據(jù)
三步曲：劃分數(shù)據(jù)安全等級，明確訪問、拷貝權限
四步曲：定期審計數(shù)據(jù)安全
二、格式條款責任加重
1、格式條款責任加重
1）免除、減輕銀行責任：公平+提示；不合理；無效
2）空間：是否一概而論以無效處之，如何運用司法解釋
3）風險防控：找到公平的理由、提示客戶
2、情勢變更原則
1）情勢變更與不可抗力的差異
2）判斷與應對
3、預約責任
1）影響面：業(yè)務涉及信用卡、綜合授信
2）風險防控：確定性降級、列明例外
4、禁止高利貸
1）24%是紅線
2）風險防控：加強客戶融資成本管理；信用卡解釋；保理的解釋
三、新增居住權---抵押權受威脅
解讀：民法典第366條規(guī)定
——擁有抵押權的房屋卻無法處置
1、居住權場景
案例：林爺爺為再婚設定婚房而引發(fā)的糾紛
2、居住權的特點及影響
1）物權+不可轉讓+登記設立
3、風控建議六步曲
一步曲：現(xiàn)場落實抵押物
二步曲：謹慎接受設有居住權的房屋為抵押物
三步曲：合同約定違約責任及銀行救濟措施
四步曲：對已設立居住權的抵押房屋，通知并取得居住權人的書證
五步曲：約定未經銀行同意，不得修改居住權合同或設置權利
六步曲：完善抵押合同
四、買賣不破租賃
解讀：物權法第190條---民法典第405條
——明確租賃物已轉移占有的買賣不破租賃
案例：李某、吳某租賃糾紛案
1、倒簽租賃合同“埋雷”
2、銀行貸前盡調不可少
五、抵押權與質權的清償順序
解讀：民法典第415條
案例：林某別墅的歸屬權糾紛
六、保證責任
1、保證責任類型
——你不說我也不說的一律認為是一般保證
案例：某酒店貸款合同糾紛案
——風險分擔原則---用“連帶責任擔保”
2、保證責任期限
——約定不明的默認為六個月
案例：某公司與張某、某銀行貸款合同糾紛案
3、擔保獨立約定有效性
案例：某公司與法人其它公司擔保約定糾紛案
4、擔保有效性
1）機關法人擔保是否有效
2）營利法人的學校、幼兒園、醫(yī)療機構、養(yǎng)老機構擔保是否有效
3）公司未經有效內部決議，為全資子公司提供的擔保是否有效
4）銀行未根據(jù)上市公司公開披露信息簽訂的擔保合同是否有效
——賠償責任承擔主體
5）借款合同中未列明最高額擔保合同
——最高額擔保合同簽訂前的債權如何納入本合同中
6）擔保合同無效的不同情形中，擔保人的責任承擔
7）委托貸款中，委托人可以主張就登記在受托人名下?lián)Ｎ餀鄡?yōu)先受償
七、所有權
1、建筑物區(qū)分所有權——所有、共有、專有
案例：某投資公司與業(yè)委會建筑物區(qū)分所有權糾紛案
1）確認專有部分并享有所有權，專有以外共有
案例：房開企業(yè)與小區(qū)業(yè)委會不當?shù)美m紛案
2）共有部分享有權利、承擔義務，不得以放棄權利為由不履行義務
案例：房開企業(yè)與劉某房屋拆遷安置補償合同糾紛
（善意+權利）
2、建設用地使用權
1）70年、50年、40年
2）住宅用地、商業(yè)用地、工業(yè)用地
3）自動續(xù)期
第二講：民法典---銀行合同貸中風險管控
一、交易背景
1、及時更新所依據(jù)法律名稱
2、千萬別再提根據(jù)《中華人民共和國合同法》
3、四招來保護
二、保證期間已過
——保證人在履行擔保責任通知書上簽字，也不一定有效
案例：銀行與某公司借款合同保證人糾紛
三、債權轉讓
1、明確債權轉讓需通知保證人，認可禁止債權轉讓條款的效秘
——合同中排除+增加約定條款+“開會”
2、明確債務轉移需經保證人書面同意，但可另做約定
——約定*
四、抵押權設置與變更
1、抵押人可轉讓抵押財產
——合同來防雷+增加救濟通道
案例：某公司抵押房產私自轉讓、再轉讓引發(fā)的糾紛
2、抵押物損毀、滅失、被征收
——銀行應及時書面要求給付義務人給付兩金
案例：某公司抵押物被誤炸后的賠償糾紛
五、擔保責任
1、獨立擔保之否定
——擔保合同的從屬性
案例：某公司主合同無效引發(fā)的擔保合同糾紛案
2、擔保實現(xiàn)條件變難
——通過合同來充分約定
3、反擔保業(yè)務中，擔保合同無效的情形
——擔保人承擔擔保責任后是否可以要求反擔保人承擔責任
案例：某公司貸款涉嫌違規(guī)出具金融票據(jù)，擔保人要求反擔保人承擔責任
七、生效條款
——簽字？簽字+蓋章？
案例：某公司合同中法人簽字為代簽假名
八、格式合同
——法無禁止即自由，風險防控的*利器
第三講：民法典---銀行合同貸后救濟
一、及時跟蹤、處處留痕
1、借款人未按約定提供財務報表
案例：某汽車公司貸款合同糾紛案
2、提防借款人“逃廢債”
3、預防抵押人違約轉讓抵押物
二、調查設定居住權情況
1、非常重要的變化
案例：爺爺將房產贈予孫子甲并過戶，將居住權贈予保姆
2、所有權是否能對抗居住權
案例：老人將房產贈予孫子丙，費太高改為賣，孫子乙不服
3、傳統(tǒng)傳承中避免再交易稅費高
案例：李某為還債把房子抵償給對方，但之前已將居住權贈予侄女
4、惡意逃避債預先登記居住權
案例：如何買房能真住
5、個人不良房貸之抵押物取回障礙
案例：依法收回抵押權的房產無法處置---家中住著15口人
三、保證與擔保責任
1、同一債務的多個擔保人責任如何分
案例：某公司最高額貸款合同的3個連帶擔保人責任劃分
2、同一債務的多個擔保人中一人受讓債權的責任
例外情況
案例：某公司貸款合同糾紛
3、銀行對同一債務多個保證人的權利主張
四、一般保證人的先訴抗辯權
——何時能用?如何用?
案例：張某貸款合同后離婚，其弟作為保證人的抗辯
互動環(huán)節(jié)
五、訴訟時效
1、有效的訴訟時效期間——時效期間從2年變成3年
案例：某汽車公司貸款糾紛案
2、溯及力——法不溯及既往?
案例：某科技公司合同糾紛案
3、持續(xù)跨越的適用
案例：某房地產公司貸款合同糾紛案
4、新舊不一致時怎么辦
1）適用主張原則的規(guī)定
六、貸款方已進入破產程序之權利保障
1、破產重整程序之有財產擔保優(yōu)先債權的特權
1）重整計劃草案表決組---有財產擔保債權組
2、重整計劃草案中的權益保障
1）展期所對應的補償
2）債轉股是否接受
3、重整程序時效問題
4、九民紀要之破產程序中有財產擔保債權優(yōu)先行使
銀行業(yè)務法律風險控制課程
轉載：http://szsxbj.com/gkk_detail/255168.html
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- 李雯