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銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

一、透視新常態(tài)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)
1、信貸業(yè)務(wù)的實(shí)操弊端
?重形式，輕實(shí)質(zhì)
?重貸前審查，輕貸后管理
?重財(cái)務(wù)分析，輕財(cái)務(wù)信息失真問題
?重背景交易與信貸關(guān)聯(lián)，輕虛假交易
?重形式保障，輕擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性
?重同業(yè)競爭，輕自主評(píng)估
?重現(xiàn)實(shí)因素，輕趨勢性分析
?重模型，輕誠信、法治
?重流程規(guī)范，輕信息管控
2、信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控通道
?重?fù)?dān)保保障，更要突出借款人信息和擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性。
?重視制約信貸決策的現(xiàn)實(shí)因素，更要關(guān)注趨勢因素。
?重視統(tǒng)一規(guī)范的同時(shí)，更要強(qiáng)化差異化的管治。
?既要借鑒西方模型化、結(jié)構(gòu)化的信貸管理，更要兼顧有特色的國情因素。
?在同業(yè)信貸市場比較與競爭中，應(yīng)更加審慎和量力而行。

二、合同文本常見法律問題
1、合同文本的選用和修改
2、合同文本填寫常見錯(cuò)誤
?借款用途描述不規(guī)范
?關(guān)于合同生效條款。
?抵押物約定不明
?規(guī)范保證金質(zhì)押
案例討論

三、保證擔(dān)保的法律特別約定
?公司為他人提供保證擔(dān)保
?公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保

四、抵（質(zhì)）押中的法律關(guān)注點(diǎn)
1、抵押物變更
?變更在先注銷在后
?合同使用要求
2、房地產(chǎn)抵押
?“房”“地”同步
?不動(dòng)產(chǎn)登記簿和預(yù)告登記制度
?共有財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意事項(xiàng)
?登記的存續(xù)期間和擔(dān)保范圍
3、抵押物房屋出租問題
?一般情況下，銀行不宜同意抵押物出租
?特殊情況下，銀行同意出租，但租期不宜約定過長。
4、抵押延期操作要點(diǎn)
5、賬戶質(zhì)押管理常見法律問題
?賬戶質(zhì)押的特有條件
?嚴(yán)格監(jiān)控質(zhì)押賬戶

五、貸款展期的法律要件
?貸款展期先決條件
?貸款展期操作要求
?貸款展期利率政策
?貸款展期文本效率
案例討論

六、貸款借新還舊的法律問題
1、簽訂新合同，重新辦理抵(質(zhì))押登記
2、明確約定新貸款的真實(shí)用途
3、注意擔(dān)保方式變化的法律風(fēng)險(xiǎn)
?第三人保證變更為僅用借款人自身財(cái)產(chǎn)提供抵押
?第三人保證的基礎(chǔ)上增加保證人
?第三人保證基礎(chǔ)上增加借款人財(cái)產(chǎn)抵押
?第三人保證基礎(chǔ)上增加第三人財(cái)產(chǎn)抵押
4、注意賬務(wù)處理
5、借新還舊抵押物物出租問題
6、注意抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合規(guī)

七、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務(wù)轉(zhuǎn)移的法律界定
1、債權(quán)轉(zhuǎn)讓
2、債務(wù)轉(zhuǎn)移
3、轉(zhuǎn)讓權(quán)利或者轉(zhuǎn)讓義務(wù)應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記手續(xù)的，依照其規(guī)定。
4、簽訂《債權(quán)(債務(wù))轉(zhuǎn)移協(xié)議書》。
5、必須取得抵押權(quán)人的同意。

八、強(qiáng)制執(zhí)行公證常見問題及風(fēng)險(xiǎn)分析
1、公證機(jī)關(guān)強(qiáng)制效力債權(quán)文書必備條件
?具有給付貨幣、物品、有價(jià)證券內(nèi)容；
?債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義；
?載明債務(wù)人不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時(shí)，債務(wù)人愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行的承諾。
2、強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書生效后，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書。
3、公證機(jī)關(guān)簽發(fā)執(zhí)行證書注意事項(xiàng)：
?不履行或不完全履行的事實(shí)確實(shí)發(fā)生；
?債權(quán)人履行合同義務(wù)的事實(shí)和證據(jù)，
?債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書規(guī)定的履行義務(wù)有無疑義。
?債務(wù)人已經(jīng)履行的部分，在執(zhí)行證書中予以扣除。
?因債務(wù)人不履行或不完全履行而發(fā)生的違約金、利息、滯納金等列入執(zhí)行標(biāo)的。
4、債權(quán)人申請(qǐng)人民法院執(zhí)行及效期
5、人民法院接到申請(qǐng)執(zhí)行書，應(yīng)當(dāng)依法按規(guī)定程序辦理。
?可以向公證機(jī)關(guān)調(diào)閱公證卷宗，公證機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)提供。
?案件執(zhí)行完畢后，由人民法院在十五日內(nèi)將公證卷宗附結(jié)案通知退回公證機(jī)關(guān)。
6、債權(quán)人依法轉(zhuǎn)讓公證合同債權(quán)
7、抵（質(zhì)）押合同強(qiáng)制執(zhí)行公證的法律效率
8、公證債權(quán)文書可訴性風(fēng)險(xiǎn)
9、公證機(jī)關(guān)核實(shí)程序的相關(guān)問題
?“債務(wù)人履約備案”
?“公證處信函核實(shí)”
?公證處電話核實(shí)
10、存在問題及風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)
?關(guān)于管轄法院
?公證手續(xù)瑕疵
?排除起訴
討論題：
債權(quán)人在選擇是否對(duì)債權(quán)證書進(jìn)行公證時(shí)需要考慮的問題

九、違約救助的法律措施
1、依法催收，確保訴訟時(shí)效
?直接送達(dá)催收(逾)到期貸款通知書
?**現(xiàn)場公證催收
?郵寄催收
?還款和扣款
?債務(wù)人同意履行債務(wù)
?向法院起訴或向仲裁委申請(qǐng)仲裁
?向有關(guān)部門主張債權(quán)和公示債權(quán)
2、補(bǔ)救訴訟時(shí)效的具體方法
?借款人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章
?擔(dān)保人在增加了部分保證擔(dān)保合同條款的催收通知書上簽字或蓋章
?送發(fā)銀行貸款本息對(duì)帳單并要求簽字蓋章
?簽訂還款協(xié)議
?借款合同的更新
?債務(wù)轉(zhuǎn)移
案例討論

十、依法起訴或申請(qǐng)仲裁
1、準(zhǔn)備證據(jù)
2、調(diào)查財(cái)產(chǎn)
3、委托訴訟代理人
4、選擇向法院起訴或申請(qǐng)仲裁
案例討論

十一、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行
1、申請(qǐng)執(zhí)行的期限
2、抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處置權(quán)沖突。
3、調(diào)查被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)情況
4、變更或追加被執(zhí)行主體
5、執(zhí)行中的各種優(yōu)先權(quán)
6、執(zhí)行異議
7、中止執(zhí)行和終結(jié)執(zhí)行
?中止執(zhí)行
?終結(jié)執(zhí)行
案例討論

十二、一個(gè)法官的建議小道金融
?注意訴訟時(shí)效
?執(zhí)行擔(dān)保人面簽
?完善制式合同附加條款
?抵、質(zhì)押權(quán)利生效的設(shè)立
?訴訟請(qǐng)求提得越少越好
?利息計(jì)算方法
?重視證據(jù)別以為有理就能贏
?不要挑戰(zhàn)法庭知名

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范