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信貸法律風險

課程背景
當前國內經濟增速放緩，整體社會信用環(huán)境有進一步惡化的趨勢，受信人及擔保人道德風險高企，千方百計拖延還款或擺脫擔保責任，甚至出現了個別成功 “合法脫保”的案例；業(yè)內個別銀行由于貸前和貸后管理不到位，出現了授信脫保和執(zhí)行難等問題。銀行等金融機構不良貸款增加，信貸風險呈不斷加大的趨勢。

課程對象
商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔保公司等金融機構從業(yè)人員。

課程大綱
一、信貸流程風險的四大步
1、借款合同簽訂—事前防范
2、借款合同擔保—擔保防范
3、借款合同履行—事中控制
4、借款合同訴訟—事后救濟

二、金融借款合同糾紛產生的主要原因
1、信貸管理制度存在漏洞，控制信貸風險效果不佳。
2、貸款辦理手續(xù)不規(guī)范，部分貸款審批流于形式。
3、放貸后還款監(jiān)管不力，情況不明。
4、借款人惡意拖欠，拒不還款。
5、部分借款人生產經營狀況惡化，確實喪失還款能力。
6、擔保人拒不履行保證義務。

三、貸款流程各環(huán)節(jié)風險點分析
1、貸款申請
2、對借款人的信用等級評估
3、貸款調查
4、貸款程序 
5、貸款審查、審批
6、簽訂借款合同
7、貸款發(fā)放
8、貸后檢查
9、貸款收回和不良貸款的處置
10、貸款資料整理歸檔
案例分析： 
問題：丙營業(yè)部作為非企業(yè)法人分支機構，是否具有保證人的主體資格？保證合同的效力如何？
 
四、保證擔保法律風險
（一）保證方式
1、一般保證：
2、連帶責任保證：
3、共同保證：
4、最高額保證：
（二）保證期間法律風險
1、保證期間不適用訴訟時效期間關于中止、中斷延長的相關規(guī)定。
2、保證期間屆滿后，保證責任將*性消滅。
3、保證期間起算日：貸款合同的主債務履行屆滿之日起。
4、保證期間與保證人約定，約定的保證期間早于或等于主債務履行期限的，等于無約定，推定為6個月。
5、如果保證合同約定保證人承擔保證責任直至貸款本息還清時為止的，視為約定不明，保證期間為貸款合同中主債務履行期屆滿之日起兩年。
6、對于一般保證的，在保證期間內，未對借款人起訴或仲裁的，視為保證期間經過，保證人將免于承擔保證責任。
7、對于連帶保證的，在保證期間內，未請求連帶保證人承擔保證責任的，視為保證期間經過，保證人將免于承擔保證責任。
案例分析：
（三）債的變更對保證責任的影響的法律風險
1、主債權轉讓：
2、主債務轉讓：
3、主合同內容變更：
案例分析：
（四）保證欺詐及后果
1、有下列情形之一的，保證人不承擔民事責任：
2、主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的，債權人知道或者應當知道欺詐、脅迫事實的，按照擔保法第三十條的規(guī)定處理。
3、債務人與保證人共同欺騙債權人，訂立主合同和保證合同的，債權人
可以請求人民法院予以撤銷。因此給債權人造成損失的，由保證人與債務人承擔連帶賠償責任。 
（五）保證無效的法律風險
1、主合同有效而保證合同無效，債權人無過錯的，保證人與債務人對主合同債權人的經濟損失，承擔連帶賠償責任。
2、主合同有效而保證合同無效，債權人、保證人有過錯的，保證人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的1/2。
3、主合同無效而導致保證合同無效時，保證人無過錯的，保證人不承擔民事責任；保證人有過錯的，保證人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的1/3。
（六）“以貸還貸”中保證責任的承擔
1、如果保證人不知道或不應當知道的，
2、如果保證人不知道或不應當知道的，
3、如果保證人不知道或應當不知道，
（七）保證擔保應注意的問題
1、保證人應不為法律法規(guī)所禁止。
2、保證人應具有代為清償債務能力。
3、保證方式的約定盡量約定為連帶責任保證。
4、在合同中對保證期間約定的明確具體。
5、發(fā)生債的變更及時與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。
6、保證合同與借款合同一定要有編號，并做好銜接
7、注意在保證期間內及時向保證人主張權利
8、避免保證合同無效
9、公司對外提供擔保的問題
案例分析：

五、抵押擔保的法律風險
（一）抵押物不當的法律風險
（二）抵押物保險：
（三）未及時辦理抵押登記的法律風險
1、強制登記與選擇登記
案例分析：
（四）抵押物價值減少風險
（五）抵押權實現的法律風險
實現抵押權的條件：
1、債務履行期限屆滿債務人未履行債務；
2、債權人的債權未受清償；
3、抵押權有效存在并不受限制。
案例分析：
（六）共同抵押法律風險
1、概念 
2、行使
（七）重復抵押法律風險
1、抵押權已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償；
2、抵押權已登記的先于未登記的受償；
3、抵押權未登記的，按照債權比例清償。
（八）共有財產抵押的法律風險
1、按份共有財產抵押
2、共同共有財產抵押
案例分析：
（九）抵押擔保的優(yōu)先權風險
  案例分析：

六、質押擔保的法律風險
1、質權的生效：相關法條《物權法》
2、質押物的交付：

七、擔保措施的設計
（一）設計擔保措施的原則
1、以控制其核心資產為原則
2、可操作性原則
3、恰當評估擔保價值的原則
4、擔保措施有效組合的原則
（二）設計擔保措施時應考慮的并存關系
1、債務人物保與第三人人保并存的
2、第三人物保與人保并存的
3、債務人物保與第三人物保并存的：
4、兩個以上物保均由第三人提供的處理規(guī)則：

八、銀行從業(yè)者的職業(yè)道德法律風險
案例分析：

信貸法律風險