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三個(gè)辦法*解讀課程

課程大綱
第一部分  背景與理念
一、三個(gè)辦法修訂背景、核心要點(diǎn)與監(jiān)管導(dǎo)向
從“三辦法一指引”到“征求意見(jiàn)稿”，到“三個(gè)辦法”的歷史沿革，核心要點(diǎn)和監(jiān)管導(dǎo)向二、精準(zhǔn)解讀新修訂的“三個(gè)辦法”核心內(nèi)容
1、新舊辦法逐條對(duì)照，精準(zhǔn)解讀監(jiān)管意圖
（1）拓寬貸款用途及貸款對(duì)象范圍
（2）優(yōu)化流動(dòng)資金貸款的測(cè)算要求
（3）優(yōu)化受托支付金額和時(shí)限要求
（4）明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等
（5）明確貸款期限，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)
（6）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提升規(guī)范水平
（7）《項(xiàng)目融資》納入《固貸辦法》

第二部分   產(chǎn)品制度與監(jiān)管政策  
一、總則
（一）《三個(gè)辦法》中統(tǒng)一的監(jiān)管要求
1、貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
（1）如何理解審貸分離機(jī)制和崗位制衡機(jī)制？
（2）同一個(gè)部門不同團(tuán)隊(duì)是否審貸分離可否？
（3）授信額度項(xiàng)下提款業(yè)務(wù)部門可以審批嗎？
（4）三道防線的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)如何設(shè)置有效？
（5）貸前貸中和貸后管理各部門各崗位職責(zé)？
（6）什么是經(jīng)營(yíng)主責(zé)人制度？具體效果如何？
（7）授信流程各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制如何？
2、貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理各類貸款的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中進(jìn)行說(shuō)明。
（1）監(jiān)管規(guī)定中的關(guān)聯(lián)關(guān)系人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
（2）關(guān)聯(lián)關(guān)系人貸款需重點(diǎn)關(guān)注哪些問(wèn)題
（3）監(jiān)管檢查中相關(guān)關(guān)聯(lián)關(guān)系人處罰案例
3、統(tǒng)一授信與限額管理
 (1) 客戶評(píng)級(jí)（內(nèi)部評(píng)級(jí)法）
客戶評(píng)級(jí)主要參考因素
（2）客戶評(píng)卡
    零售分池評(píng)分卡要素
（3）客戶評(píng)級(jí)和評(píng)分卡能否打通
（4) 公司客戶統(tǒng)一授信額度管理問(wèn)題
①銀行承兌、財(cái)務(wù)公司和商業(yè)票據(jù)，貼現(xiàn)人的授信額度是否需要審批
②  1+N供應(yīng)鏈項(xiàng)下，N的授信額度是否納入統(tǒng)一授信
③ 債券質(zhì)押式回購(gòu)業(yè)務(wù)是否納入統(tǒng)一授信
④針對(duì)基金產(chǎn)品的抵押業(yè)務(wù)，如何授信
⑤基金墊付業(yè)務(wù)，是否納入統(tǒng)一授信
⑥集團(tuán)授信額度可否超額度分配，余額管控可否
⑦外幣貸款按照美元折算額度還是按照額度折算美元
⑧買方保理和買方保理在額度管控方面有哪些差異
（5）個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理問(wèn)題
①個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款與小企業(yè)貸款如何納入統(tǒng)一授信
②個(gè)人消費(fèi)貸款與經(jīng)營(yíng)性貸款如何統(tǒng)一授信
③小企業(yè)線上線下業(yè)務(wù)如何統(tǒng)一授信
④同一企業(yè)多名高管個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款如何管控
⑤小企業(yè)多個(gè)線上業(yè)務(wù)如何統(tǒng)一授信
⑥關(guān)聯(lián)關(guān)系的自然人借款是否納入統(tǒng)一授信
（6）集團(tuán)授信
①集團(tuán)客戶關(guān)系識(shí)別認(rèn)定N條標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化
②集團(tuán)客戶限額、集團(tuán)客戶綜合授信額度
③集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信額度能否按余額設(shè)定
④集團(tuán)客戶綜合授信中能否設(shè)置備用額度
⑤集團(tuán)授信是自上往下還是自下往上確定
⑥集團(tuán)客戶主辦行和協(xié)辦行職責(zé)如何劃分
⑦集團(tuán)授信額度到期前提款期限多長(zhǎng)適合
⑧民營(yíng)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)管控措施
 (7)風(fēng)險(xiǎn)限額管理
①限額管理的維度：區(qū)域，行業(yè)，客戶，產(chǎn)品
②如何設(shè)置行業(yè)限額、產(chǎn)品限額和客戶
③ 年度預(yù)算與區(qū)域限額的管理關(guān)系
4、貸款用途、貸款期限和貸款展期規(guī)定

第三部分    分產(chǎn)品實(shí)務(wù)操作
一、 固定資產(chǎn)貸款申報(bào)調(diào)查審查審批核心要點(diǎn)解讀
1、如何履行固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序
2、如何落實(shí)國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定
3、如何落實(shí)以償還能力為核心的項(xiàng)目評(píng)估工作
4、如何撰寫固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報(bào)告（五大方面）
5、固定資產(chǎn)貸款審查審批要點(diǎn)及審批意見(jiàn)撰寫
6、項(xiàng)目融資與固定資產(chǎn)貸款的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)
二、流動(dòng)資金貸款申報(bào)調(diào)查審查審批核心要點(diǎn)解讀
1、流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告核心內(nèi)容（九大方面）
①重點(diǎn)落實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)
② 重點(diǎn)評(píng)價(jià)借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和有合法的還款來(lái)源
③ 充分論證抵、質(zhì)押物和擔(dān)保有效性
④ 產(chǎn)品配置、期限和還款計(jì)劃合理性
2、借款人流動(dòng)資產(chǎn)貸款額度測(cè)算的合理性（重點(diǎn)）
①流貸額度測(cè)算公式的合理性和局限性
②不同行業(yè)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)如何測(cè)算取值
③不同行業(yè)的應(yīng)收、應(yīng)付、預(yù)收和預(yù)付
④產(chǎn)業(yè)鏈上下游結(jié)算的普遍性和特殊性
⑤非季節(jié)性一次大額采購(gòu)如何測(cè)算額度
⑥可否超過(guò)資金需求差額確定授信額度
⑦不得以抵質(zhì)押價(jià)值確定客戶授信額度
三、個(gè)人貸款申報(bào)調(diào)查審查審批核心要點(diǎn)解讀
1、個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告核心內(nèi)容（五大方面）
2、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查要點(diǎn)途徑和方法
案例：農(nóng)民借款村辦企業(yè)是否為真實(shí)意愿表達(dá)
3、線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)調(diào)查審查的差異
四、預(yù)警與貸后監(jiān)控
1、預(yù)警指標(biāo)如何設(shè)置
2、貸后觸發(fā)式預(yù)警可否
3、貸前和貸后現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合
4、貸后是續(xù)授信的貸前
5、貸后檢查報(bào)告局限性
6、影像傳輸?shù)仄x問(wèn)題

第四部分     監(jiān)管導(dǎo)向與能力提升
五、行政處罰
（1）監(jiān)管對(duì)不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸如何界定？
案例1   存單質(zhì)押貸款相關(guān)監(jiān)管提示
案例2   月末時(shí)點(diǎn)上百億一日游貸款
（2）監(jiān)管對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)貸款額度測(cè)算不合理處罰案例分析
（3）監(jiān)管對(duì)固定資產(chǎn)貸款監(jiān)管賬戶管理的處罰案例分析
（4）監(jiān)管對(duì)個(gè)人貸款資金挪用相關(guān)處罰案例分析
（5）監(jiān)管對(duì)三查制度落實(shí)不到位的處罰案例分析
六、三個(gè)辦法對(duì)中小商業(yè)銀行的影響和管理能力提升重點(diǎn)
1、全流程梳理：落實(shí)職責(zé)制衡、貸審分離
2、對(duì)照審核借款合同：用途、承諾，措施
3、支付與發(fā)放：落實(shí)專門部門或崗位、設(shè)定受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)
4、固定資產(chǎn)貸款：資本金要求、到位時(shí)間、項(xiàng)目進(jìn)度、監(jiān)管賬戶
5、流動(dòng)資金貸款：流貸金額測(cè)量、資金挪用、資金用途紅線
6、個(gè)人貸款：面談、面簽，委托調(diào)查；視頻操作規(guī)范，錄音錄像檔案管理

三個(gè)辦法*解讀課程